Могут ли банки законно продавать долги коллекторам без согласия должника — имеют ли они право передавать кредит

В этом обзоре затронем вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам. Задержки выплат по своим кредитным обязательствам часто толкают заимодавцев на самые разные решения. Они стараются воздействовать на заемщика хоть как-то, если он отказывается от контакта, поменял место жительства и не отвечает на телефон, указанный в договоре.

Цель – возместить убытки по невозвращенным кредитам. Одним из решений может считаться обращение в судебные органы, а вторым, не менее популярным – передача права требования. Расскажем, как тогда измениться положение должника и какие действия предпринимать. Содержание статьи Собственно, нормы Гражданского Кодекса говорят нам, что это допустимо. И с точки зрения закона вполне обоснованно. Действительно, кредитор, который несет убытки ввиду того, что заемщик нарушает свои обязанности по выплате задолженности и процентной ставки, может покрыть их разными путями. И одним из них признается специальный договор, который позволяет за определенную финансовую сумму передать право истребования денежных средств. Такая сделка называется цессией, и стоит знать, что эта методика применяется во многих сферах. Как уже объяснялось, это вполне законная процедура. Но она может существовать в случае согласия всех сторон сделки. А заемщик не теряет своих прав в этом соглашении. Конечно, он дает свое согласие не в момент оформления нового договора, а гораздо раньше. Когда подписывает свой предыдущую бумагу на получение ссуды. Ведь в нем четко прописано, может ли банк в случае нарушения клиентов обязательств передать право требования. Если в начальном документе такого пункта не было, то сделка будет признана ничтожной. И ее можно оспорить в суде. Решение судьи останется стороне истца. Законные требования, касаемо данного вопроса вполне прозрачны. Даже с согласия заемщика, если в начальном документе нет условия, продажа будет запрещена. Увы, возможно лишь перезаключить текущее соглашение, внести новые условия. И тогда сделка цессии может стать легальной. Соответственно, понятно, имеет ли банк право передать долг коллекторам, может ли он даже с согласия всех сторон делать такой шаг. Может, если позволяют начальные условия. В противном случае – это исключено. Этот вопрос полностью лежит в компетенции самого кредитора. У каждого учреждения существуют собственные регламенты, особенности работы, внутренние правила и стратегии ведения дел с клиентами. Внутреннюю кухню организации не раскрывают. Но можно вывести несколько аспектов, на основании которых обычно и происходит обращения к коллекторским агентствам за помощью. Это самый распространенный случай. Но стоит понимать, если речь о ежемесячной оплате, то редко какой заимодавец обращается за помощью и бьет тревогу сразу, как только должник пропускает денежный перевод. Нет, обычно дают время, определенный срок, который зависит от менеджеров компании. Когда они убедятся, что должник не намерен и дальше возобновлять свои платежи, то тут же обращаются к третьей стороне. А иногда и сразу в суд. Поэтому, могут ли банки передавать долги коллекторам после одного пропуска – это уже вопрос регламента. Но чаще всего задача уходит к взыскателям после тройного пропуска. Даже в кредитной истории крупной просрочкой считается – 90 суток. Обозначенный срок задержки официально превращает КИ в испорченную. Особенно если это произошло сразу после пропуска платежа. И денег нет, и клиента нет. Соответственно, у организации возникают серьезные подозрения, что клиент решил просто уйти от ответственности и не захочет продолжать контактировать с кредитором в принципе. Примерна такая же ситуация. Только в профиль. Естественно, подразумевается и пропуск взносов. Ведь в противном случае звонка и не последуют. Менеджеры будут звонить лишь с одной целью, узнать, почему не пришли очередной денежный перевод. А с рекламными целями звонят из организации уже другие сотрудники, которые как раз привыкли, что их постоянно игнорируют. Итак, мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам передавать всю полноту правовых аспектов сделки, истребования исполнений обязанности от заемщика. Но пока не узнали, а должны ли компании об этом хотя бы сказать. Примечательно, что еще несколько лет назад, такой нужды не было. Кредитная организация могла заключать цессию по своему усмотрению. В любой момент времени. И должник зачастую только в последний момент узнавал о случившимся. А сейчас ситуация изменилась. С 2017 года заимодавец обязан заблаговременно сообщить о грядущей сделки цессии. Заблаговременно – это по норме права ровно месяц. То есть 30 календарных, а не банковских дней.

Прочитать  Что делать если коллекторы угрожают по телефону: статьи, законы

Более того, есть определенные способы уведомления клиентов, и можно применять только их. Сейчас конкретно в данном случае, можно оповестить должника единственным способом – заказным письмом. Которое должно быть отправлено строго на адресат, фигурирующий как контакты должника в начальном соглашении о ссуде. Если кредитор попробует передать информацию любым иным способом – она не будет считаться легальной. Точнее, факт того, что произошло оповещение, не будет доказан. В суде это может помочь. Правда, как только клиенты поняли, имеет ли право банк продать долг коллекторам, они начали искать другие методы и лазейки. И часто просто прикидывалась, что их не проинформировали. Поэтому современные компании подготовлены в этом плане очень хорошо. Даже если письмо не было передано клиенту, который просто игнорировал почтовые оповещения, в суде отправка письма – это уже исполнение требований. А ее доказать очень легко. Более того, даже если сотрудники организации звонят или шлют сообщения, а также пишут клиенту о цессии в социальных сетях, они всегда параллельно высылают письмо. И тогда использовать изъян в суде уже не получится. Итак, допустим, что факт передачи уже произошел. Стороны подписали договор цессии, и Вам теперь звонят не сотрудники прошлой организации, а коллекторы. Что делать в таком случае? В принципе, для Вас не слишком сильно все меняется. Конечно, агентства – это более неприятные держатели Вашей задолженности, чем даже МФО. Они более настырны, требовательны, больше сил затрачивают на взыскание. И даже если банк передал долг коллекторам без согласия должника, в корне ситуация не меняется. Проблема для них лишь в том, что агентства ограничиваются нормами закона. Не более трех посещений в месяц, не более трех звонок в неделю. Беспокоить можно лишь в дневное время, поездки совершать с предварительным оповещением. Все эти ограничения так сильно ударили по агентствам, что их деятельность стала куда менее эффективной. Распространенная ситуация. И это единственный случай, когда Вас не должны заранее оповещать о цессии. Сделки не имела места. Агентство не стало владельцем Вашего займа. Оно лишь оказывает услуги аутсорсинга. Помогает разобраться с выросшими кредитами, решает задачи за него. Но так же, как и отделы взыскания, сидит на зарплате. Примечательно, что зачастую для удобства и большего давления на должника, сотрудника намеренно обманывают, вводят в заблуждение. Сообщают, что они перекупили обязательства, платить теперь нужно им. А иногда это просто попытка получить лишние деньги. Конечно, должник потом поймет, что заплатил за воздух, размер не уменьшился. Но постфактум вернуть свои затраты обычно проблематично. В этом варианте стоит пояснить сотрудникам, что Вы в курсе, законно ли банк продает долг коллекторам. И знаете, какие меры при этом выполняются, как Вас должны оповестить, какие документы предоставить. И пока договорные права нового кредитора не подтверждены, Вы лично не видели текста сделки, можете просто игнорировать все требования. В этом случае, как раз ситуация еще удобнее для клиента. Если это не аутсорсинг, то можно с чистой совестью не платить, пока агентство не подтвердит, что именно оно теперь владеет долгом. А если подтверждение произошло, то, разумеется, придется оплачивать задолженности. Хотя, стоит понимать, что есть и третий вариант. Ведь контора перекупила задолженность за бесценок, если честно. Едва ли продавец выручил хотя бы 40% суммы. Бывает и так, что отдают за 20-25%. Соответственно, Вы также можете договориться и с коллекторским агентством. Просто предлагаете им цену в 40-50% от общей стоимости. А раз они купили за 20%, то выгода будет ровно в два раза. Конечно, они с радостью пойдут на сделку. А Вы в два с лишним раза снизите стоимость своих долговых обязательств. В итоге, все останутся в плюсе. Как мы уже уточнили, крайне важно заблаговременно узнать, на каких основаниях был заключен новый договор. Для этого в первую очередь поднимаем текст уже составленной бумаги с организацией, смотрим, есть ли там пункт о возможности переуступки. Далее потребуем от банка, а лучше сразу и от агентства следующие сведения:

• Номер нового договора цессии и его полный текст.
• Реквизиты для будущего перевода в счет оплаты задолженности.
• Регистрационный номер и иные данные нового кредитора.

И лишь имея на руках всю полноту сведений, можно уже приступать к погашению. Или вести переговоры о реструктуризации, рефинансировании, досрочном закрытии. Агентство – это лицо крайне заинтересованное в контакте, оно открыто для предложений, поэтому может попробовать забрасывать удочку с разными ценами. Вдруг Вам улыбнется удача. Как только Вы получите все нужные сведения, можно на всякий случай проверить их, а заодно получше познакомиться с новым заимодавцем. Итак:

• Проверяем организацию на «вшивость» с помощью сайта ФССП. Это ресурс службы судебных приставов, и что интересно, они всегда находится в открытом доступе. Все информация гласная. Если наш новый преемник кредитора часто попадал в судебные переделки, мы об этом узнаем.
• Лично посещаем офис компании. Это важный пункт. Ведь огромное количество этаких «серых» контор на самом деле существует только на бумаге. А реального офиса у них нет. Разумеется, это какая-то афера. Поэтому не поленитесь проверить все лично.
• Если уж Вы пришли в офис компании, то потребуйте заодно текст документа цессии. Вам не имеют права отказать. Возьмите полученный экземпляр и внимательно сверьте с тем, который Вы ранее получили. Спрашивая, может ли банк передать кредит коллекторам, помните, что он и сам мог попасть на удочку мошенников. Поэтому выявив несоответствие в текстах договора, смело перестаем платить. А лучше берем всех участников и за ручку тащим в суд.

Прочитать  Что делать, если звонят коллекторы

Странно, но этот вопрос тоже периодически вызывает значительную долю сомнений у заемщиков. Уточним, что как только сделка цессии реализовывается. Получив неоспоримые доказательства о ее существовании знайте, банк – больше не Ваш кредитор. Он продал свое право на истребование другим лицам. И теперь агентство – вот кто может что-то требовать. И платить нужно именно ему. На те реквизиты, которые были указаны в договоре. А не те, какие могли в телефонном разговоре дать менеджеры агентства. В принципе, возьмите за правило, не доверять на слово менеджерам. Особенно в коллекторских фирмах, они могут по привычки откровенно врать клиенту. Один и тот же человек зачастую даже не будет проверять, купила ли их контора долг у некого «Иванова И.И.» или просто они работают как аутсорсинг фирма. Он в обоих случаях скажет – да, все купили, отдай деньги. Поэтому оплату стоит проводить только на официальные реквизиты, которые были указаны в договорной форме. Либо были изменены в дополнениях к договору, прописаны официально. Никакие личные пожелания менеджеров не имеют юридической силы. В принципе, легко. Не хотите платить – не надо. Но последствия будут по всей строгости закона. А это судебное разбирательство, назначение исполнительного листа, запрет выезда с территории страны, конфискация имущества, наложения обременения на заработную плату. Не хотите таких последствий – придется расплачиваться. Но к слову, некоторые кредиты в принципе не будут переданы в суд. Если размер задолженности очень маленький, клиент уклоняется уже довольно давно. Да и в принципе относятся к какой-нибудь льготной социальной группе, то с него и взять ничего не получится. А в таких случаях компании понимают, что больше потратят на судебных издержках, чем выиграют в итоге. Он есть, по общим правилам равен 3 годам. И если он пройдет, то клиент вправе не оплачивать свои задолженности. Тогда срок считается истекшим. Но если кредитор хоть каким-то образом контактирует с заемщиком, то срок начинает новый отсчет. То есть, нужно не просто не платить, а скрываться ровно 3 года. И за это время на Вас просто могут подать в суд. И тогда исковая давность опять же сбросится до нуля. То есть, случаи, когда организация просто не сообщает клиенту конкретику о сделке цессии. Не дает пояснений, не высылает копии документов, не рассказывает подробностей. А просто требует оплаты. В этом случае можете на вполне законных основаниях начать игнорировать эту недобросовестную компанию в ответ. И в суде это право будет признано вполне легальным. И стоит знать, если контора Вас игнорирует, значит можно с точностью до 99% сказать, что никаких законных прав требования у нее и нет. В принципе, суть не изменяется. Особенно для Вас. Ведь дальнейшее производство уже несет исполнительный характер. Приставы, скажем так, все сделают за Вас. А уж кому уйдут деньги после реализации имущества – дело десятое. Так что можете ничего не делать, это уже и не нужно. Собственно, как становится понятно, вопрос – может ли банк продать кредит коллекторам, отдать все права по займу, вполне простой. Может, если в начальном кредитном договоре есть нужный пункт, и не может в противном случае. Но что интересно, как показывает практика, это не всегда минус для заемщика. Иной раз договориться с коллекторской фирмой в разы проще, чем с прошлым заимодавцем. Если Вас передали им, значит, сама организация уже опустила руки. И не хочет дольше воевать. А если дело не ушло в суд, значит, процесс не выгодный. И это значит, что вероятность того, что задолженность будет уменьшена или полностью. Списана – вполне высокая.

Узнайте подробнее о наших акциях!

Как получить бесплатное банкротство за приведенных друзей?

Подробнее

Цена за банкротство от 5000 руб. в месяц вместо 10 000 руб.

Подробнее

Скидка 50 % на сбор документов для банкротства

Подробнее

Гарантия признания гражданина банкротом, прописанная в договоре

Подробнее

• Над материалом работали: Лозовая Анна Андреевна
• Кредитный юрист

Могут ли банки продать долг коллекторам без согласия должника?

При заключении кредитного договора любой банк стремится обезопасить себя от потери средств, если клиент лишится возможности выплачивать обязательства. Как правило, меры, которые организация собирается предпринять в случае непредвиденных обстоятельств, прописаны в договоре.

Наиболее интересующий заемщиков вопрос — могут ли банки продать долг коллекторам, почему и при каких обстоятельствах это может произойти. Волнение, связанное с этим вопросом, хорошо объяснимо: относительно недавно деятельность коллекторских агентств ничем не регулировалась.

Это привело к множественным злоупотреблениям со стороны недобросовестных организаций, и в результате многие до сих пор с негативом относятся к возможности общения с коллекторами.

Содержание статьи

Может ли банк продать кредит

Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка.

Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор, предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент.

Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму — определенный процент — за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.

Требуется ли согласие заемщика

Иногда ситуация, когда задолженность продали без согласия, становится сюрпризом. Если такое случилось, рекомендуется перечитать условия договора, заключенного с банком.

Провести цессию без договоренности с клиентом банк может, только если такая возможность изначально прописана в бумагах как мера взыскания. В таком случае передача кредита в третьи руки совершенно легальна и законна.

Если же в договоре ни о чем подобном не сказано, возможно, Вам стоит обратиться в соответствующие органы и попросить провести разбирательство.

Банк продал долг коллекторам после суда

Почему кредит продают коллекторам

Банковская организация заинтересована в клиентах, добросовестно выплачивающих обязательства, и не станет продавать кредит в нормальных обстоятельствах.

Как правило, такое случается, только если заемщик по какой-то причине на длительный срок теряет возможность платить. Ситуации бывают разные, и не у всякого может получиться вовремя оформить реструктуризацию или кредитные каникулы.

Если неуплата длится дольше нескольких месяцев, банк может принять решение обратиться в коллекторское агентство и передать задолженность ему.

Через какое время банк решается на продажу

Точного ответа на вопрос, через какое время кредит продают коллекторскому агентству, нет. Все зависит от политики самого банка и от ряда обстоятельств. В некоторых случаях этот временной промежуток может занимать полгода, иногда — три или четыре месяца неуплаты.

Важно понимать, что первые меры, которые предпримет банковская организация, — начисление штрафов и пеней, попытки самостоятельно связаться с заемщиком.

Только если они ни к чему не приводят, банк решает, что деньги взыскать не получится, и передает возможность сделать это сторонним агентствам.

Что еще может сделать банк

Договор цессии не единственная мера, которую может предпринять кредитор. Нередко вместо продажи он заключает с агентством договор, согласно которому оно предоставляет банку услуги.

В таком случае коллекторы точно так же начнут пытаться связаться с клиентом, но адресатом выплат в этом случае окажется не само агентство, как при цессии, а изначальный кредитор — банк.

Поэтому, если Вам начали звонить коллекторы, Вы можете понять, была ли продажа, по реквизитам для выплаты задолженности.

Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получит уведомление от коллекторского агентства.

Первая естественная реакция — тревога и иногда даже паника: до недавнего времени коллекторы ассоциировались с угрозами и навязчивым поведением. В первую очередь, пожалуйста, успокойтесь.

Сегодня деятельность агентов полностью регулируется 230-ФЗ, а соблюдение прописанных там правил контролирует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Какие действия предпринять. Позвонивший Вам коллектор обязан представиться и назвать организацию, в которой работает, после чего в корректной форме сообщить о задолженности. Ответьте ему.

Если агентство соблюдает кодекс НАПКА и исполняет свои обязанности добросовестно и легально, возможно, агент сможет предложить Вам более выгодные условия, чем банк.

Увидев Вашу заинтересованность в решении проблемы, сотрудник организации подскажет, каким образом можно списать часть задолженности или организовать удобный график выплат.

Как общаться с коллекторами. Будьте вежливы и спокойны, не нервничайте, не пытайтесь вести себя грубо, особенно если сами агенты корректны и доброжелательны. Уточните всю интересующую Вас информацию о кредите, если понадобится, запишите ее.

Поначалу структурировать и осмыслить все сведения может быть сложно — в таком случае можете обсудить их в несколько звонков или назначить личную встречу.

Помните: кредит уже продан коллекторам, и сотрудничество — способ найти оптимальный выход из финансовых сложностей.

При каких обстоятельствах стоит насторожиться. Если коллекторы ведут себя грубо, звонят каждый день, не представляются согласно установленному порядку, — это тревожный знак.

Подобное поведение напрямую нарушает законодательство, так что, возможно, Вы стали жертвой мошенников или недобросовестных коллекторов.

Не стоит сотрудничать с ними: лучше отправьте жалобу в НАПКА на официальном сайте ассоциации, и ее члены примут меры, рассмотрев Ваше обращение.

Что не стоит делать

Логичная и естественная реакция — скрыться и не отвечать на звонки коллекторов. Однако этого делать не стоит. Игнорирование не решит проблемы и может лишь усугубить ее, если задолженность будет передана в руки судебных приставов.

Помните, что добросовестные агентства заинтересованы в том, чтобы освободить Вас от задолженности, и готовы предложить условия выплат, выгодные Вам самим.

Сложная ситуация может произойти с каждым, но лишь от Вас зависит, насколько успешно Вы сможете из нее выбраться.

Имеют ли право банки продавать долги коллекторам: могут ли передать без вашего согласия?

Главная / Коллекторы / В каких случаях и имеют ли право банки продавать долги клиента коллекторам?

Должники нередко допускают ошибку, обращаясь к положениям устаревшего законодательства. Выстроенная на этом линия защиты в досудебном и судебном споре приводит к проигрышу и финансовым потерям.

Должнику приходится выплачивать коллекторам сумму долга, которая существенно превышает размер первоначальной задолженности кредитору. Чтобы этого не допустить, необходимо грамотно выстроить линию поведения с сотрудниками компании по возврату долгов, предупреждая неблагоприятное развитие событий.

Общие положения

Первое, что необходимо уяснить, – взятый заем у банка придется отдавать. Эти финансовые учреждения закладывают в планирование деятельности некоторый процент невозвращенных долгов, но это не означает, что можно игнорировать взятые обязательства.

В случае образования задолженности перед банком, к заемщику могут явиться сотрудники:

• Службы безопасности учреждения;
• Коллекторского агентства.

Последние действуют на основании следующих договоров:

• Цессии, по которому переуступается право требования;
• Оказания услуг.

В первом случае и кроется ответ на вопрос о том, имеет ли банк право передать долг коллекторам. Организуя деятельность банка, предусматривается целый комплекс мероприятий, направленных на работу с недобросовестными заемщиками. Негативные последствия для должника:

1. Отъем имущества по решению суда.
2. Внесение в базу данных, что делает дальнейшее кредитование невозможным.
3. Снижение деловой и личной репутации.
4. Душевные переживания, связанные с неприятными процедурами досудебного и судебного урегулирования спора.

Законодатель, прописывая порядок действий сотрудников банка или коллекторских фирм, ограничил их в методах воздействия на кредитополучателя. Но, как показывает практика, именно воздействие на заемщика незаконными способами демонстрирует наибольшую эффективность.

Поэтому второе, что должен учитывать должник, – высокий риск, что он и его родные и близкие будут подвергаться риску потерять душевное и физическое здоровье.

Наконец, третье – коллекторы могут в конкретном случае показательно «расправиться» с недобросовестным заемщиком. Даже действуя себе в ущерб, но доведя дело до полного банкротства, когда у заемщика будет отнято даже неликвидное имущество, они получат репутацию, которая сделает остальных кредитополучателей уступчивей.

Коллекторы действуют легально. Это юридические организации, которые:

• Получают соответствующее разрешение на осуществление деятельности по возврату задолженности;
• Комплектуются сотрудниками специальной квалификации;
• Поднадзорные правоохранительным органам и государственным организациям – от Роспотребнадзора до Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Такие фирмы создают и комплектуют:

• Бывшие работники службы безопасности банка;
• Бывшие судебные приставы;
• Юристы с практикой работы по кредитной задолженности;
• Уволенные сотрудники правоохранительных органов.

Методы их работы ограничены ст.7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16. В соответствии с положениями этой нормы, коллекторы не имеют права по отношению к должникам:

1. Применять силу.
2. Портить или уничтожать имущество.
3. Унижать честь и достоинство.
4. Предпринимать действия, которые угрожают жизни и здоровью.
5. Угрожать.
6. Намеренно вводить в заблуждение.
7. Совершать другие противоправные действия.

На практике происходит иначе. Должнику приходится сталкиваться со всеми указанными выше методами воздействия. Между собой коллекторы даже проводят соревнования, кто быстрее «выбьет» у должника долг или заставит его впасть в отчаяние.

Имеют ли право банки передавать долг?

Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».

В заблуждение заемщиков вводят:

• Закон о защите персональных данных;
• Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.

В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.

Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:

1. Осуществление звонков.
2. Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
3. Проводить личные встречи с заемщиком.

Коллекторы, которые выкупили долг, имеют право на личные встречи с должником, если в кредитном соглашении предусмотрен такой пункт и заемщик с ним согласился. Практика показывает, что такое положение есть в каждом договоре.

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика.

Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается.

Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

Что делать, если передали сторонним лицам?

После ответа на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента, должников волнует проблема, что делать с взыскателями, как себя с ними вести. Весь порядок действий можно условно разбить на несколько этапов, а именно:

1. Подготовительный этап.
2. Досудебное урегулирование.
3. Судебное разбирательство.

Хорошая новость – цессионарии не настроены доводить дело до суда. Они приобрели право требования за 10-20% от общей суммы задолженности заемщика перед банком. Это дает им возможность сильно изменять первоначальную сумму, которую предъявляется должнику.

Коллекторы умышленно завышают задолженность заемщика перед ними. Она может в 2-3 раза отличаться от той суммы, которую от заемщика требовал банк.

Но просто отказать или выдвинуть ультиматум работникам агентства не рекомендуется. Вместо этого следует собрать документы по кредиту и обратиться к практикующему юристу. Он поможет:

1. Составить объективную картину происходящего.
2. Выработать тактику и алгоритм дальнейших действий.
3. Отработать письма в агентство и, при необходимости (угрозы, насилие), правоохранительные органы, надзорные организации.

Наконец, юрист может полностью взять на себя защиту интересов должника. Грамотные действия позволят разрешить ситуацию в досудебном порядке с минимальными финансовыми потерями для заемщика.

Например, задокументированные противоправные действия коллекторов позволяют:

1. Направить жалобу в правоохранительные и надзорные органы, чтобы агентство лишили лицензии.
2. Провести переговоры с руководством агентства, чтобы закрыть кредитные обязательства за символическую сумму.

Лишившись лицензии, коллекторы продадут долги другому агентству. Для заемщика повторятся неприятности с работниками по взысканию долгов. По отношению к нему они будут действовать осторожнее. Чем это закончиться – зависит от конкретной ситуации, но лучше сразу урегулировать спор с наибольшей выгодой для должника.

Решаем, куда жаловаться на коллекторов, прочитав новую статью на эту тему.

Практика разрешения дел

Самонадеянное поведение должников, неправильные советы приводят к печальным последствиям. Например, жительница Казани взяла потребительский кредит на сумму 120 т.р., половину которого выплатила в срок. Затем платежи поступали не вовремя, и через полгода она перестала выплачивать кредит. Вместе со штрафами и пеней совокупный долг перед банком составил 82 т.р.

Поскольку банк имеет право продать долг коллекторам, последние получили права переуступки по договору цессии за 15 т.р. Должнику выставили претензию в 185 т.р. и требовали рассчитаться в течение месяца. Угрозами и введением в заблуждение они добились выплаты половины этой суммы (100 т.р.), а затем перепродали долг другой коллекторной фирме за 10 т.р.

Последняя выставила требования в 200 т.р., и это заставило заемщика обратиться за помощью к юристу. В ходе рассмотрения дела, проведения переговоров с сотрудниками банка, обоих организаций по возврату задолженности, удалось найти обоюдовыгодное решение. Результат – обязательства перед новым цессионарием были закрыты за 23 т.р., услуги юриста обошлись в 20 т.р.

Комментарий специалиста в сфере права по этому делу: «Если бы должник с самого начала, после получения претензии от первой коллекторной фирмы обратилась за помощью к юристу, выплаты в 100 т.р. удалось избежать».

В другом случае житель Санкт-Петербурга с самого начала обратился за помощью к юристу. Тремя годами ранее он оформил кредит на 300 т.р. В течение года выплатил 220 т.р., а затем перестал платить в связи с потерей работы. Общая задолженность перед кредитором составила 115 т.р., право требования переуступлено коллекторам за 25 т.р., они потребовали с заемщика 260 т.р.

Особенность этого дела в том, что юрист на начальном этапе задокументировал угрозы во время звонков сотрудников агентства и их личных встреч с должником. Далее, он провел переговоры, на которых:

1. Предъявил доказательства неправомерных действий коллекторов.
2. Предложил закрыть вопрос с задолженностью клиента за 10 т.р.

Итог: должник уплатил 20 т.р., сняв с себя обязательства по кредиту. Услуги адвоката обошлись ему в 25 т.р.

Практикующие юристы рекомендуют: все факты угроз, нанесения порчи имущества необходимо тщательно документировать и использовать против коллекторов. Это позволит склонить их к наиболее выгодным для должника условиям погашения долга.

Затягивание с обращением за квалифицированной помощью приводит не только к финансовым потерям. Практика показывает, что все может закончиться трагично:

• Женщина покончила жизнь самоубийством, предварительно убив трехлетнего ребенка (г.Курган);
• Одиннадцатилетняя дочь должника под воздействием угроз коллекторов выбросилась из окна (г.Санкт-Петербург);
• Должник не выдержал психологического давления со стороны сотрудников агентства по возврату кредитов, совершил самоубийство, сунув провода в розетку, предварительно обмотав ими руки (г.Миасс).

Трагических случаев можно было избежать, если бы кредитополучатели своевременно обращались за квалифицированной правовой помощью. Замыкаться в себе или игнорировать коллекторов категорически не рекомендуется.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия 2021 | Юридическая помощь

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.

Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.

Такое может случиться, если:

• заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
• клиент сменил место жительства;
• должник не выходит на контакт.

МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.

По закону финансовая организация вправе перепродать задолженность третьему лицу, только если такая возможность предусмотрена условиями договора кредитования.

В кредитном соглашении должно быть четко оговорено, при каких именно условиях задолженность передается третьим лицам. Если такого пункта в договоре нет, то продажу займа будет признана недействительной в судебном порядке.

Внимательно читайте условия кредитного соглашения перед подписанием, тогда взыскатели не станут неожиданность при возникновении просрочек.

Деятельность специалистов по выбиванию просроченных займов регулируется нормами Федерального закона от 03.07.16г. № 230-ФЗ. Способы взаимодействия взыскателей с заемщиком регламентируется ст. 4 данного закона.

Специалисты вправе напоминать неплательщику о необходимости погашения кредита путем:

• направлением писем, СМС-сообщений, телеграмм;
• личных встреч;
• телефонных переговоров.

Количество звонков, писем и встреч строго ограничено. При нарушении установленного законом порядка взаимодействия обращайтесь в прокуратуру или в НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

Прежде чем начинать взаимодействовать с взыскателями и погашать обязательства выясните, на каких условиях им передан заем – с переуступкой прав требования или без нее.

Такая информация должна содержаться в уведомлении. От условий передачи просроченной ссуды зависят дальнейшие действия коллекторской компании.

Если переуступка прав не предусмотрена при передаче задолженности взыскателям, это значит, что они действуют на основании агентского соглашения и представляют интересы банка.

В такой ситуации кредитно-финансовая организация как бы нанимает сотрудников со стороны, если не справляется собственными силами. Но кредитором по-прежнему остается банк.

Коллекторы могут напоминать неплательщику о необходимости оплатить ссуду и побуждать его возобновить исполнение обязанностей перед кредитно-финансовой организацией. Но они не вправе требовать внесения оплаты на реквизиты, которые не указаны в контракте кредитования.

Исполнение обязательств производится в прежнем порядке по условиям подписанного кредитного соглашения.

В каких случаях и имеют ли право банки продавать долги клиента коллекторам?

Чтобы по ошибке не заплатить мошенникам, проверьте нового кредитора. Все официальные компании по взысканию состоят в реестре ФССП. Найти его можно на сайте приставов в открытом доступе. Если фирма не числится в реестре – это черные коллекторы, которые действуют вне закона.

Если компания есть в реестре:

• посетите офис агентства лично;
• ознакомьтесь с текстом соглашения цессии и сравните его с условиями кредитного контракта;
• уточните реквизиты счета для оплаты кредита.

При выявлении ухудшения условий погашения ссуды по договору цессии по сравнению с кредитным соглашением, обратитесь в суд. До момента вынесения судебного решения не выплачивайте ссуду.

Если суд выносит решение о принудительном изъятии средств на оплату займа, выносится исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы должны быть предъявлены на исполнение судебным приставам.

Коллекторы могут выкупить такой долг и предъявить его ФССП для принудительного взыскания в течение 3-х лет. Если в течение указанного периода документы не переданы приставам, ссуда аннулируется.

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика.

Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается.

Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

Банк никогда не продаст задолженность, по которой поступают хоть какие-то платежи. Во-первых, это невыгодно самому банку, поскольку за просрочку начисляются пени, штрафы и неустойки. Во-вторых, клиент платит, пусть и не по графику. В-третьих, добросовестным клиентам банковская организация практически всегда идет на уступки, предлагая отсрочки и реструктуризацию.

Кредиты, выданные под залог, тоже не перепродают. Банк изымает залоговое имущество для реализации, устраняет образовавшуюся задолженность и убытки, а остаток, если он есть, возвращает должнику.

Так что же попадает в зону риска:

• мелкие займы и ссуды, выданные без обеспечения и поручительства;
• просрочки по кредитным картам;
• овердрафтовые платежи;
• займы до зарплаты в микрофинансовых организациях;
• потребительские кредиты до 300 000 рублей;
• кредиты и рассрочки, выданные в магазинах, например, на покупку бытовой техники.

Под угрозой любой маленький необеспеченный заем, по которому не поступают платежи. Выбивать деньги через суд в таком случае крайне невыгодно, поэтому дешевле перепродать просрочку коллекторам.

Теперь определим, через какое время банк передает долг коллекторам и есть ли установленный законом срок.

Конкретных ограничений нет. Передают и через три месяца, и через год. Все зависит от банковской организации, действий должника, суммы просрочки.

Например, если клиент отказывается вести диалог, не является в банк, не отвечает на звонки, то просрочку продают уже через месяц.

Такие действия характерны для микрофинансовых организаций, которые выдают займы до зарплаты под очень высокие проценты.

Крупные банки ждут до последнего. Для работы с должниками имеются целые структурные подразделения, представители которых ведут обширную работу с нарушителями. Это и звонки, и СМС-сообщения, и претензионные письма. Когда все методы борьбы с неплательщиками испробованы, а результатов нет, тогда финансовая компания идет на крайние меры — перепродает просроченную задолженность.

По новому закону, коллекторские услуги оказывает только юридическое лицо, которое включено в государственный реестр организаций, имеющих право вести деятельность по взысканию просроченной задолженности (закон № 230-ФЗ). Обязательно выясните регистрационный номер нового правообладателя долга. Если в выдаче сведений отказывают, то это незаконная коллекторская деятельность.

Каждый заемщик обязан разобраться не только, как реагировать и что делать если банк продал долг коллекторам: необходимо четко выяснить полномочия этих людей .

Сборщики задолженностей вправе:

1. Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонки поступают не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.