Условия кредитного договора, как правило, подразумевают ежемесячные выплаты суммы займа с учетом процентов за пользование такой банковской услугой. Неисполнение условий возврата кредита грозит весьма неприятными последствиями – от взыскания задолженности через суд и отобрания залогового имущества до привлечения к уголовной ответственности в установленных законом случаях.
Что будет если не платить кредит:
Финансовая ответственность на невыплату кредита
Что будет, если не платить кредит детально должно быть указано в тексте кредитного договора. Другими словами, в соответствующем разделе данного документа должны быть указаны все меры ответственности, которые могут быть применены к неплательщику.
Законодательством предусмотрено два основных вида финансовой ответственности за несвоевременное погашение периодических платежей по займу:
- Взыскание с заемщика неустойки. Неустойка может быть определена в процентном отношении ко всей сумме заемных денежных средств, а может быть установлена в фиксированной сумме. В ряде случаев договоры предусматривают, что наказание за неуплату кредита в виде неустойки или штрафа может применяться за каждый день неисполнения обязательства по погашению займа.
- Досрочная выплата всей суммы кредита. Действующим законодательством установлено, что такая мера может быть применена банком только в том случае, если заемщик допустил нарушение сроков оплаты на 60 дней в течение 3 месяцев. Кроме того, для досрочного погашения должен быть установлен разумный срок.
Мировое соглашение с банком
Причины, по которым заемщиками допускаются нарушения графиков платежей по кредитам, весьма различны. Самый распространенный вопрос, который задает себе клиент банка, попавший в сложную финансовую ситуацию – что делать, если нечем платить кредит.
Однозначно нельзя скрываться от банка-кредитора и избегать контактов с менеджерами.
Кредитные организации сегодня достаточно легко идут на контакт с заемщиками, кроме того, во многих банках предусмотрены для таких случаев программы рефинансирования и реструктуризации ранее выданных займов. Такая система позволит избежать штрафов и неустоек, а также позволит сохранить положительной кредитную историю.
Грозит ли что-то неплательщику алиментов?
Вместе с тем весьма внимательно следует отнестись к изучению договоров на проведение реструктуризации и рефинансирования, дабы не попасть в кабальные условия.
Процедура взыскания
Взыскание задолженности по кредиту может быть произведено в два этапа: путем досудебного урегулирования, с привлечением коллекторов или собственной службы банка, а также путем судебного разбирательства с последующим принудительным взысканием долга.
Следует отметить, что с 1 июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском кредите», нормы которого детально регламентируют порядок общения с заемщиком представителями отделов и служб взыскания банков. Так, они не вправе звонить и писать электронные сообщения заемщику после 22-00 и до 8-00, осуществлять юридические действия по возврату займа, которые могут нанести вред заемщику.
Все случаи, когда коллекторы угрожают изъятием имущества и личной расправой можно считать злоупотреблением полномочиями и составом уголовного преступления.
Судебная процедура взыскания осуществляется путем направления банком искового заявления, в котором рассчитывается подлежащая взысканию сумма с учетом всех неустоек и штрафов.
Как правило, данная сумма рассчитывается юристами банков по максимуму. Кроме того, зачастую судебные решения о взыскании долга по кредиту выносятся в отсутствии заемщика, что не дает возможности ответчику высказать свои возражения относительно суммы иска. Следует отметить, что все вышеуказанные обстоятельства могут быть основаниями для отмены судебного решения.
Принудительное взыскание
После вынесения решения суда исполнительный документ будет направлен в орган принудительного взыскания – подразделение службы судебных приставов. В итоге все, чем грозит невыплата кредитов банку, сводится к перечню исполнительных действий и мер принудительного исполнения, таких как:
- арест банковских счетов и удержание денежных средств в них в пользу банков;
- арест и реализация имущества;
- наложение взыскания на заработную плату, при этом в счет долга может перечисляться до половины всех ежемесячных доходов;
- ограничение выезда за пределы России;
- другие меры.
Как взыскать неустойку по алиментам в суде?
В случае если по кредитному договору банку в залог было передано то или иное имущество, банк вправе на основании судебного решения организовать реализацию данного имущества с перечислением вырученных средств в счет имеющегося долга.
Наиболее часто предметами залога выступают автомобили и жилые помещения. Следует отметить, что недобросовестный заемщик также может быть выселен из квартиры, выступающей залогом по договору ипотеки без предоставления ему другого жилья.
Рассрочка
Ответчику по иску о взыскании долга по кредиту законом предусмотрено право обратиться в суд за предоставлением отсрочки исполнения решения или его рассрочки.
Рассрочка, как и отсрочка, предоставляются судом на основании соответствующего искового заявления. Основанием для предоставления могут служить объективные обстоятельства, повлекшие временные материальные трудности и ухудшение финансового положения, а также невозможность выплатить сумму единовременно.
К заявлению о предоставлении отсрочки либо рассрочки следует приложить документы, подтверждающие обстоятельства, которые могут служить основанием для их предоставления.
Наличие рассрочки, при ее соблюдении, исключают применение мер принудительного исполнения по взысканию долга.
Уголовная ответственность
Уголовная ответственность за невыплату кредита может наступить в двух случаях:
- Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в сумме свыше полутора миллионов рублей после вступления в силу соответствующего решения суда.
- Получение займа путем злоупотребления доверием или совершения мошеннических действий.
Наиболее часто службы взыскания банков пугают клиентов, допустивших просрочку платежа именно возбуждением уголовного дела по факту мошенничества. Однако для привлечения к уголовной ответственности по данному составу должны быть доказаны факты получения займа на основании предоставленным заёмщиком заведомо недостоверных или ложных сведений.
Неуплата кредита – самое распространенное нарушение заемщиком условий кредитного договора.
В спорах с банком о сумме подлежащей взысканию задолженности, финансовых санкциях и комиссиях следует знать многие нюансы и коллизии норм гражданского и гражданского процессуального права.
Кроме того, сотрудниками банка работа с заемщиками, имеющими просроченную задолженность, ведется не всегда корректно и законно.
Приватизация частного дома
Именно поэтому при разрешении указанных вопросов важно заручится поддержкой опытного юриста. Юрист может оказать такие услуги, как:
- участие в переговорах с банком;
- анализ программ рефинансирования и реструктуризации и подбор более выгодной схемы;
- заключение мирового соглашения с кредитором;
- представительство в суде;
- подготовка возражений на иск банка в части неверного расчета суммы иска;
- отмена судебного решения о взыскании долга;
- подготовка заявления о рассрочке;
- представительство в органах ФССП России.
Кроме всего вышеуказанного, у нас вы можете получить бесплатные консультации юриста по кредитам.
Последствия неуплаты кредита, как правило, сводятся к определенным денежным потерям в виде штрафов и неустоек. Однако далеко не всегда данные денежные суммы взыскиваются обоснованно. Кроме того, своевременная помощь грамотного юриста позволит избежать неприятных процедур в виде ареста имущества и других принудительных мер взыскания.
Если после суда не платить кредит?
Решение суда удовлетворить исковые требования кредитора о взыскании задолженности по кредиту после вступления в законную силу может обернуться для должника неприятными последствиями. Платить долг ему все равно придется – либо добровольно, либо принудительно. Что будет, если он не желает платить по кредиту и как взыскивается долговое обязательство после суда?
Как взыскиваются деньги после суда
Кредитор в случае образования задолженности по кредитному долгу применяет к должнику разные меры воздействия.
Первой такой мерой выступает начисление штрафов и пени в соответствии со ст. 330 ГК РФ на основную сумму долга по кредиту, которые указаны в договоре. Далее банк, руководствуясь в своих действиях Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.
, связывается с должником по телефону или посылает ему письменное уведомление с требованием погасить задолженность либо передает право третьему лицу (коллекторскому агентству).
Когда такие меры не имеют воздействия, банк обращается с исковым заявлением в суд о принудительном взыскании долга.
Обратите внимание! Судебное разбирательство для должника означает, что при удовлетворении исковых требований истца долговое обязательство будет истребовано в полном размере с учетом начисленных процентов и неустойки.
В взыскиваемую сумму будут включены и судебные расходы, которые понес кредитор, а исполнительный лист направлен судебным приставам.
При вступлении решения суда в законную силу и на его основании начинает действовать Федеральная служба судебных приставов. Судебный пристав-исполнитель выносит постановление о возбуждении исполнительного производства и направляет его участникам процесса.
Должник, получив его, обязан уплатить в течение 5 дней, согласно п. 12 ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г., полную сумму задолженности по кредиту.
В противном случае судебный пристав-исполнитель начинает розыск средств, имущества и иных доходов должника. Исполнительный лист будет направлен также на официальное место работы последнего, где, в соответствии со ст.
138 ТК РФ, с его заработной платы будет удерживаться до 50% и переводиться на специальный счет для погашения долга. Если должник имеет вклад в банке, такой счет будет арестован, а деньги направлены на уплату задолженности.
В случае когда перечисленных мер взыскания долга недостаточно либо у должника нет официального дохода, судебный пристав-исполнитель вправе наложить арест на его имущество, описать его, изъять и выставить на аукционные торги.
Вырученные средства пойдут на погашение долга за вычетом комиссионного сбора. Закон определяет перечень имущества, на которое взыскание не может быть наложено.
Это, например, единственное жилье (за исключением залогового имущества по ипотечному договору кредитования), предметы домашней обстановки, государственные награды и т. д.
Что будет, если не платить
Помимо взыскания в принудительном порядке через службу судебных приставов законодательство устанавливает иную ответственность должника перед кредитором.
Обратите внимание! Уклонение от уплаты долга по решению суда может грозить уголовным наказанием.
Банк вправе за неуплату кредита по долгу в судебном порядке привлечь должника по ст. 165 УК РФ вследствие причинения имущественного ущерба кредитору путем обмана или злоупотребления доверием.
Такое деяние имеет прямой умысел и направлено в данном случае на пользование чужими средствами или имуществом.
Следовательно, в ситуации, когда должник берет кредит, заранее зная, что возвращать долг не собирается, его действие расценивается как причинение имущественного вреда кредитору и карается по закону.
Могут ли посадить за неуплату
При угрозе банка привлечь к уголовной ответственности должника за неисполненное обязательство по кредиту следует помнить, что, хотя в УК РФ содержатся нормы, определяющие наказание в сфере экономической деятельности, в том числе за неуплату долга по кредиту, осуществляются они редко. Кредитор зачастую, чтобы вернуть долг, пользуется неосведомленностью должника в юридических процессах и пытается запугать того привлечением через суд к наказанию в виде лишения свободы, штрафов, принудительных работ и т. д. по ст. 159.1, 165 и 177 УК РФ. На деле же выходит совершенно иначе, поскольку, если должник заведомо не предоставлял ложные данные о себе с целью получения денежных средств, не обманывал кредитора и после решения суда злостно не уклонялся от исполнения обязательств, лишение свободы ему не грозит.
Когда же суд удовлетворил исковые требования кредитора и вынес решение о взыскании задолженности по кредиту, начисленных процентов, то уголовная ответственность за неуплату кредита возможна в соответствии со ст. 177 УК РФ, лишь если:
- у кредитора имеется вступившее в законную силу решение суда;
- должник злостно уклоняется от уплаты долга по кредиту в крупном размере. Крупный размер определен в примечании к ст. 169 УК РФ и превышает 250 тысяч рублей.
Судебная практика показывает, что признать должника злостным неплательщиком крайне трудно, так как суд сам определяет понятие «злостность» и кредитору в судебном порядке придется доказывать, что заемщик не оплачивает кредит, хотя имеет все возможности. Следовательно, получение взыскателем соответствующего судебного акта о признании должника злостным неплательщиком проблематично. Для этого необходима веская доказательная база:
- должник не идет на взаимодействие с банком;
- нарушает решение суда в части выплат по долговому обязательству в крупном размере;
- не исполняет требований, выраженных в исполнительном документе в рамках исполнительного производства по делу;
- всячески препятствует осуществлению решения суда своими действиями.
Лишь тогда должник может быть признан виновным в злостном уклонении.
Тем не менее, как только вынесено решение суда о взыскании долга по кредиту, должнику необходимо тщательно проанализировать последствия, которые наступают после вступления судебного акта в силу. Для этого лучше всего обратиться к квалифицированному юристу.
Что будет если не платить кредит вообще, последствия
Кредит – это юридически оформленное обязательство, которое заемщик должен планомерно исполнять. Что будет, если по каким-то причинам не получается платить по графику обязательные ежемесячные суммы? – ответ на вопрос актуален для жителей страны уже оформившим или планирующим оформить заем в банке на определенные нужды.
Банки в Казахстане предлагают широкий спектр кредитных продуктов: ипотечные и автокредиты, потребительские микрозаймы, кредитные карты, субсидирование на неотложные нужды. Порядка 20-30 % населения РК регулярно обращается к такой финансовой поддержке, когда возникает потребность в средствах.
Однако никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, когда заемщику нечем выплатить очередную сумму в погашение займа в банке. Все банки в Казахстане вынуждены работать с проблемными заемщиками, и большинство из них изначально добросовестные клиенты, но так или иначе попавшие с ситуацию, когда нечем платить банку по кредиту, в результате чего допускаются просрочки.
Возможные причины не погашения кредита
Современная жизнь преподносит сюрпризы, и порой малоприятные, сказывающиеся на состоянии семейного бюджета:
- Потеря работы (сокращение, закрытие предприятия и т.п.);
- Болезнь или травма и связанный с ней длительный период нетрудоспособности;
- Увольнение в связи, с необходимостью оказания ухода за тяжелобольным членом семьи;
- Существенные расходы на проведение похорон скоропостижно умершего /погибшего члена семьи.
Далеко не все должники изначально понимают всю тяжесть кредитного бремени, и о таких ситуациях мало задумываются, поэтому проблемные клиенты у кредиторов есть всегда. Встречаются и такие потребители, которые банально забывают внести платеж вовремя.
Если заемщики не погашают кредит в срок, специалист банка или аппаратно-программный блок обзванивает допустивших просрочку по графику на предмет необходимости погасить долг. Некоторые организации практикуют СМС-информирование.
Должнику следует помнить, что за каждый просроченный день банк начисляет на сумму долга пени. Если просрочки допускаются систематически, банк может применить штрафные санкции.
Таким образом, сумма обязательств по кредиту существенно возрастает. Так же в кредитной истории заемщика появятся нелицеприятные записи о просрочках, что повлияет в будущем на возможности воспользоваться заемными средствами.
Банки отказывают в кредитовании гражданам страны с плохой кредитной историей.
К чему ведет уклонение от уплаты по кредиту
Просрочка платежей чревата существенной переплатой. Банк помимо основной суммы и причитающихся процентов, потребует уплаты пеней и штрафов. Уклонение от платежей может привести к усугублению ситуации в отношениях с кредитором.
Последствия неуплаты кредита:
- Если переговоры с проблемным заемщиком не возымели положительного результата (долг категорически не выплачивается), кредитор может обратиться в коллекторское агентство;
- Специалисты «по выбиванию» долгов не гнушаются оказывать моральное давление не только на самого потребителя, но и на его родственников, порочат нерадивого клиента перед коллегами по работе, соседями;
- Кредитор может подать на проблемного заемщика иск в суд, и потребовать выполнить обязательство в полном объеме с учетом пеней и штрафов;
- В ходе судебных разбирательств суд может наложить арест на имущество должника, запретить должнику выезд за пределы страны.
Вышеизложенное дает ясно понять, что будет, если не платить за кредит.
Что делать, если исправно не получается погашать займ?
Самое главное не отпускать ситуацию на самотек, и стараться договариваться с кредитором.
Эксперты советуют получить в банке информацию о том, как можно урегулировать ситуацию в сложившейся ситуации.
Банки идут навстречу, предлагая механизмы реструктуризации действующего кредита, соглашаются снизить пени и штрафы. Возможно, получится договориться о рефинансировании на приемлемых условиях.
Также рекомендуется внимательно изучить кредитный договор на предмет наличия скрытых комиссий, и при наличии таковых смело можно обращаться в банк за перерасчетом долга.
Важное! Каждое обращение в банк должно быть оформлено документально: пишется заявление с просьбой к кредитору. И ответ учреждения на это обращение должен быть соответствующим. Такой подход для заемщика чрезвычайно важен в случае дальнейших судебных разбирательствах.
Наказание за неуплату кредита. Каковы последствия и что вам грозит?
В случае, когда по займу допущена просрочка и начинает звонить банк с требованием вернуть долг, важно знать, какие последствия могут наступить, а какие – нет. Часто коллекторы могут «шантажировать» незаконными и не совсем реальными последствиями, поэтому вопрос актуален.
Ответственность за невыплату кредита наступает в случае пропуска уже одного платежа. Оплата должна вноситься ежемесячно и четко в тот срок, который предусмотрен договором. Платить каждый месяц в любую дату на свое усмотрение, ссылаясь на то, что «Какая разница, когда вносить платеж? Я же вношу его каждый месяц» — недопустимо. Это нарушение кредитного договора.
Что грозит если не платить кредит? Последствия могут быть только предусмотрены договором и законом. Любые другие действия, которыми пытаются манипулировать сотрудники кредитора – незаконные. Возможные санкции:
- Штрафы (фиксированная сумма);
- Пеня (пропорционально изменяется от суммы просрочки);
- Запрет на получение кредита (чаще всего кредитного лимита на карте) в этом же банке в дальнейшем;
- Судебное разбирательство с арестом и продажей имущества в результате (с должником и/или поручителем);
- Получение банком права собственности на залог.
Наказание за невозврат кредита в Украине во всех банках похож. Если речь идет о потребительском кредите на небольшую сумму, чаще всего применяют штраф и пеню; для ипотечного – арест и продажу имущества; для договоров с поручительством могут предъявить претензии к поручителю.
Не предусмотренные соглашением действия банка при невыплате кредита не могут быть реализованы, т.е. если уже произошла передача кредита коллекторам, на фразы «Не оплатите, в четверг оштрафую на 2000 грн», можно не реагировать.
Какое наказание за невыплату кредита будет, если пропустить только один платеж? Конечно, кредитор не будет обращаться в суд за одну пропущенную оплату.
В зависимости от организации внутренних процессов взыскания, чаще всего следует ожидать звонков и писем, пени и штрафов.
С возвратом не нужно затягивать — неуплата кредита не нужна и портит кредитную историю, поэтому просрочку лучше закрыть сразу.
Если платеж так и не был внесен
Последствия невыплаты кредита могут не применяться к должникам, которые смогли договориться с кредитором и найти выход из ситуации, например, когда речь идет о подаче иска в суд. Банку всегда легче и дешевле вернуть долг, когда заемщик сам что-то выплачивает (на досудебной стадии, даже если оплаты небольшие, зато стабильные и вносятся).
Все методы взыскания, предусмотренные договором или законом, являются допустимыми. Но невыплата по кредиту не обязательно может заканчиваться санкциями. В том случае, если удалось договориться, их можно избежать.
На стадии досудебного взыскания банк имеет право звонить, высылать СМС и письма и даже выезжать.
Также имеет право контактировать с 3-ми лицами (без разглашения банковской тайны) с целью информирования клиента о необходимости связаться с кредитором.
Невыплата кредита не может стать поводом действовать незаконно: угрожать клиенту, переходить на личности, информировать 3-х лиц о сумме долга и шантажировать их. Нет также законного права выезжать на дом и забирать имущество, насчитывать штрафы и пеню, не предусмотренные соглашением.
Важно правильно общаться с коллекторами, чтобы не стать «жертвой» постоянных манипуляций. Главное правило – договориться на оплату (не нужно обещать большего, чем можете оплатить) и обязательно внести ее. Желательно, чтобы платежи были каждые 3-14 дней, именно на столько коллекторы чаще всего дают отсрочку.
Важно также не вестись на провокации, повышать голос, грубить, бросать трубку – звонки будут до тех пор, пока не будет договоренности на оплату. Блокировать или менять номера смысла нет – актуальный номер будет найден. Обещать и не платить – не вариант. Терять доверие не стоит и лучше платить стабильно, пусть даже и небольшими частями.
Являться на судебные заседания не обязательно, если вы согласны с суммой долга. Если нет, представляйте суду свои расчеты, квитанции и оспаривайте доводы истца. Даже если не посещать заседания, суд может вынести заочное решение в пользу истца, а для его выполнения дело после перейдет в исполнительную службу.
Только исполнители имеют законное право описывать, арестовывать и конфисковать имущество, а после продавать его с публичных торгов. Конфискации подлежит заработная плата и стипендия, банковские счета, депозиты, автомобили, дома, квартира, техника. Перечень имущества, которое нельзя арестовывать, предусмотрен в Постановлении Кабинета министров Украины.
Если имущество приобретено в браке, конфискации подлежит ½ его части.
Согласно гражданско-процессуальному законодательству дело не может рассматриваться судом не более 2-х месяцев, но на практике рассмотрение может продолжаться даже несколько лет.
Перенос судебных заседаний может быть инициирован сторонами путем подачи ходатайства в случаях, когда нужно предоставить доказательства (время на их получение), вызвать свидетелей, время на расчёты и т.п.
В одном случае могут оттягивать дело специально, в другом – действительно по необходимости.
Когда возникла просрочка, важно понимать, как погасить просроченный кредит. Пути решения могут быть разные:
Последний вариант – самый оптимальный, доступный и быстрый. Онлайн-сервисы стали очень популярны в Украине, потому что предлагают условия выгоднее, чем банки и практически не отказывают в выдаче. Большинство из них кредитуют в режиме 24/7.
Получить кредит без справки о доходах можно, например, в МайКредит. Максимальная сумма к выдаче для новых клиентов – 3000 грн, для повторных – до 10000 грн.
Такой суммы будет вполне достаточно, чтобы если не погасить долг полностью, то хотя бы внести частичный платеж и повысить доверие к себе со стороны кредитора.
Чтобы занять денег в интернете, понадобится всего 20 минут, по истечении которых средства автоматически засчитываются на карту. Сервис предлагает выгодные условия и программу лояльности (скидка до 20%).
Чтобы получить средства на карту, достаточно заполнить заявку, указав ФИО, номер карты и мобильного телефона. Оформление допустимо на любые цели (не только, чтобы погасить долг): на обучение, лечение, до зарплаты, на путешествие, ремонт техники или покупку новой. Также советуем прочесть статью «Как погасить просроченный кредит?».
Сервисы постепенно вытесняют банковское кредитование и действительно помогают быстро решить финансовые проблемы.
Последствия невыплаты кредита банку и что можно предпринять в этом случае
Приветствую Вас, друзья. Только вдумайтесь: свыше 17 трлн рублей должны россияне банкам по состоянию на начало текущего года. И значительная часть должников не может обслуживать свои займы.
А что будет если не платить кредит: последствия невыплаты банку каковы? И есть ли законные способы не возмещать долг?
Обо всем этом и не только – в этой статье.
Что грозит должнику
Среди многих заемщиков, и как правило, добросовестных, ходит миф о том, что после просрочки к ним обязательно приедет отряд ОМОНа, выселит из квартиры и посадит в тюрьму.
На деле же банки куда более лояльно относятся к должникам, ведь возвращение денег в интересах самого банка.
Финансовые учреждения имеют четко прописанный регламент по работе с должниками, который тем не менее тоже представляет мало приятного.
Досудебная работа
Первые 3 месяца просрочки нерадивым заемщиком обычно занимается сам банк, действия которого не выходят за рамки приличного.
Что считается законным по отношению к должнику:
- Смс-сообщения, звонки представителей финансового учреждения, письма на электронный адрес с убедительными просьбами погасить имеющийся кредит.
- Принудительное списание средств с банковского счета должника в банке, где заемщик брал кредит. Тут только есть нюанс: данный способ обязательно должен быть прописан в кредитном договоре.
- Уведомления, отправляемые созаемщикам и поручителям с просьбой повлиять на должника.
Все вышеперечисленные меры относятся к легкому психологическому давлению и рассчитаны на законопослушных граждан, которые временно попали в непростую ситуацию и будут стараться как можно скорее возобновить платежи.
Часто банки «перегибают палку» и грозят применить меры, на которые не имеют права. Например:
- Угроза привлечения к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». Здесь важно помнить: если Вы взяли займ по подлинным документам, Вы не можете попасть под действие 159 статьи УК.
- Угроза описи и продажи имущества с торгов. Такие действия могут осуществлять только судебные приставы и только по судебному решению.
- Угроза лишения родительских прав. Право на данную процедуру имеют только органы опеки и только в определенных случаях, когда родители не могут обеспечить своим детям должное содержание и воспитание. Банковская деятельность не входит в сферу семейных отношений.
Как действовать на данном этапе?
Лучшим решением будет еще до возникновения просрочек обратиться в банк и договориться об условиях продления срока выплат или снижения ежемесячных платежей.
Так в глазах банка Вы останетесь добросовестным плательщиком с временными трудностями.
Как нужно отвечать на звонки от банка:
- Не стоит прятаться от них – отвечайте, когда Вам звонят.
- Уточните имя и фамилию позвонившего сотрудника. Бывает так, что контактные данные сливаются сторонним фирмам. После телефонной беседы Вы сможете перезвонить на горячую линию финансового учреждения и уточнить, действительно ли у них числится данный работник.
- Запишите телефонный разговор, если Ваш мобильный располагает такой функцией.
- Не ведитесь на провокацию и не отвечайте на грубость собеседника. Придерживайтесь спокойного тона.
- Поинтересуйтесь, какую должность занимает сотрудник: имеет ли он отношение непосредственно к тому отделу, в котором Вы брали займ, или представляет службу безопасности. У первого можно спросить о возможности оформления реструктуризации, второго достаточно просто выслушать, поскольку его цель – чисто информирование.
- На прямые угрозы стоит реагировать спокойно. Помните, что на данном этапе никаких противозаконных действий по отношению к Вам банк совершить не может.
Судебная стадия и коллекторы
Спустя 90 дней банк принимает одно из двух решений:
- Инициировать разбирательство в суде.
- Продать долг с дисконтом коллекторскому агентству. Такой вариант возможен, если у должника нет в собственности ценного имущества, и аналитики банка посчитают данный случай сложным для взыскания.
Коллекторы
Слово «коллекторы» уже давно у многих на слуху. Известны десятки случаев беспредела, путем которого выбиватели долгов пытались вернуть деньги.
До 2017-го привлечь к ответственности коллекторов было сложно. С января указанного года в силу вступил закон № 230-ФЗ, регулирующий деятельность таких агентств по возврату задолженностей.
Теперь документально прописано, что можно делать коллекторам, а что нельзя. Число беспредельщиков резко снизилось, но к нулю не свелось.
Работа коллекторских контор может проводиться двумя типами:
- Они работают по агентскому договору с банком.
- Долг продается коллекторам, и теперь заемщик должен денег именно им.
В обоих случаях коллекторы имеют одни и те же права и ограничения:
Как общаться с коллекторами?
- Отвечая на телефонный звонок, спрашивайте у собеседника ФИО и название организации. В будущем эта информация может помочь составить заявление в полицию.
- Узнайте, кто ведет дело по Вашему долгу – коллекторское агентство или банк.
- Уточните, имеет ли звонивший полномочия решать вопросы о реструктуризации.
- Не отвечайте на грубость, разговаривайте максимально доброжелательно, не спорьте.
- В случае если Вам угрожают или наносят оскорбления, обращайтесь в полицию. Хорошо если при этом у Вас будут записи телефонных звонков или видео, ФИО и данные о фирме.
Суд
Если сумма долга небольшая – до 500 тысяч рублей, мировой судья по обращению банка выписывает судебный приказ. Имея данный документ, судебные приставы имеют право взыскивать средства со всех счетов должника, включая зарплатные, для пособий и т.п.
Оспорить такой приказ можно в течение 10 дней со дня получения на руки.
Исковое производство инициируется, если:
- оспорен судебный приказ;
- сумма долга превышает 500 тысяч рублей;
- в кредитном договоре предусмотрено взыскание имущества.
В данном случае на адрес регистрации должника приходит повестка в суд. Явиться на заседание нужно обязательно, взяв с собой как можно больше доказательств своей добросовестности и уважительности причин.
Это могут быть:
- Чеки о том, что вы вносили ежемесячно хотя бы по 100 рублей.
- Больничный лист.
- Трудовая книжка с записью об увольнении и т.п.
Важно! Уклоняться от заседаний не рекомендуется. Во-первых, закон позволяет решить вопрос без вашего присутствия. Во-вторых, так Вы окончательно потеряете возможность оправдаться и получить шанс на пересмотр условий возврата займа.
По результатам заседания суд может принять одно из следующих решений:
- Обязать неплательщика возместить долг единоразово.
- Погашать долг в течение определенного времени из зарплаты.
- Погасить задолженность в полном объеме, но без штрафов и пеней.
- Реструктуризовать долг.
- Принудительно взыскать долг за счет имущества.
Вынесенное решение также можно оспорить в течение 10 дней, подав апелляцию.
Как вести себя на заседании?
- Лучшая стратегия – полное признание долга и озвучивание собственного желания погасить его.
- Ведите себя корректно, каждое слово подкрепляйте доказательствами. Не обвиняйте банк в слишком высоких процентах, ведь Вас никто не принуждал брать кредит.
- Если банк позволил себе превысить полномочия и вышел за рамки закона в отношении взыскания долга, можно подать встречный иск.
Послесудебная стадия
Данный этап называется исполнительным производством – когда судебные приставы по исполнительному листу или судебному приказу приступают к принудительному взысканию имущества должника.
Обозначу и здесь права и ограничения приставов.
Можно ли законно не платить кредит
Есть несколько способов обойти или отсрочить возмещение долга.
Расторжение договора
Чаще всего такой трюк возможен с мелкими кредитными организациями вроде МФО, где документы оформляются не на самом высоком уровне.
Но и в таком случае нужно быть юридически подкованным, чтобы найти в договоре противоречия с законом.
С крупными банками, разумеется, этот вариант не прокатит.
Выкуп долга
Если коллекторская контора может выкупить Ваш долг у банка, то почему бы Вам не попробовать выкупить его у коллекторов. Сделать это можно с помощью родственников.
Стоимость долга может составлять от 20 до 50 % от общей суммы. Загвоздка в том, что не каждое агентство согласится расстаться с возможностью подзаработать.
Реструктуризация
Заключается в увеличении срока выплаты кредитного займа и снижении размера ежемесячных платежей. При этом штрафы и пени распределяются равномерно в течение всего срока возмещения, либо отменяются вовсе.
Можно предложить данный вариант банку, и он уже будет рассматривать этот вопрос.
Рефинансирование
Процедура предполагает взятие нового кредита для погашения старого. Не все банки соглашаются на такое, но попробовать можно.
Чаще всего идут навстречу Тинькофф, Хоум Кредит, Ренессанс Кредит.
Кредитные каникулы
Редко кто идет на такого рода уступки. Этот вариант предусматривает приостановление платежей основного долга на определенный период (обычно 1 год) и позволяет вносить только проценты.
Чтобы рассчитывать на такую отсрочку, нужно иметь отличную кредитную историю.
Покрытие займа за счет страхования
Это возможно только в том случае, если при заключении кредитного договора Вы оплачивали специальную страховку от неуплаты долга. При возникновении основания, указанного в полисе, долг спишут страховщики.
Покупка такого продукта обходится недешево.
Банкротство физического лица
Услугу предоставляют специальные компании за вознаграждение, которое стартует от 40-50 тысяч рублей. Банкротство возможно при наличии условий:
- Размер долга более 500 тысяч рублей.
- У должника отсутствует ликвидное имущество.
- Непомерный для оплаты ежемесячный платеж.
Стоит иметь в виду, что такая процедура накладывает довольно серьезные ограничения на должника:
- В течение 3 лет нельзя занимать руководящие посты и 5 лет открывать ИП.
- В течение 5 лет не получится брать кредиты.
- Сделки по приобретению недвижимости и имущества в течение предыдущих 3 лет могут быть оспорены.
- В течение 5 лет нет права инициировать процедуру банкротства и др.
Вопрос – ответ
Какие еще последствия ждут тех, кто скрывается от кредитных обязательств?
- Испорченная кредитная история.
- Запрет на выезд за рубеж при сумме долга от 30 тысяч рублей.
- Трудности с официальным трудоустройством.
- Невозможность проживания по месту регистрации.
- Могут ли дать реальный срок за невыплату кредита?
- Статья 177 УК гласит, что к ответственности могут быть привлечены только злостные неплательщики, которые взяли кредит, заведомо не собираясь его возвращать, и не сделали ни одного платежа, при условии, что сумма займа превышает 1,5 млн рублей.
- Но даже в этом случае меры наказания могут быть различны:
- Штраф от 200 тысяч рублей.
- Обязательные работы на срок до 480 часов.
- Принудительные работы в течение 2 лет.
- Арест до полугода.
- Лишение свободы до 2 лет.
- Можно ли избежать погашения по истечении срока исковой давности?
- В законе действительно есть положение, по которому к каждому кредитному займу применяется срок исковой давности равный трем годам.
- Но стоит учесть, что данный срок применяется к каждому взносу, а значит 3 года увеличиваются на срок возврата займа – это еще 3-5 лет, а в случае с ипотекой – 10-15 лет.
И все это время должнику придется жить на полулегальном положении. Стоит ли сумма кредита таких жертв?
Кроме того, даже если Вам удастся скрываться так долго, и кредит действительно аннулируют, истории известны случаи, когда родственники таких изобретательных должников попадали в пожизненный черный список заемщиков и не могли взять займ ни в одном банке.
Заключение
Черная полоса может случиться в жизни каждого. Если она коснулась Ваших кредитов, важно понимать, что нести ответственность придется так или иначе. В какой мере будет проявляться эта ответственность – зависит от Вас.
Если уклоняться от возмещения, придется общаться с юристами финансовой организации, коллекторами и судебными приставами. Можно остаться без имущества, с испорченной кредитной историей и репутацией, а также навлечь неприятности на близких людей.
При возникновении трудной ситуации — как можно скорее сообщите о ней банку, просите о реструктуризации или рефинансировании долга.
Не забудьте подкрепить свои объяснения документальными доказательствами и по мере возможности вносите хотя бы минимальные платежи, чтобы иметь возможность доказать свое стремление вернуть долг в суде.
Спасибо, что дочитали статью. Надеюсь, она оказалась полезной для Вас.
До скорого!
Источник статьи — официальный сайт канала investbro.ru.
Порекомендуйте материал друзьям в социальных сетях, оставьте свой комментарий, поставьте лайк/дизлайк.
За все это буду примного благодарен! И не забудьте подписаться 🙂