Банкротство – это отказ в выплате по своим долгам из-за отсутствия денежных средств. Такой статус дает возможность на законных правах закрыть имеющиеся долги без их окончательного самостоятельного погашения. Однако происходит потеря имущества, которое выставляется на торги, а затем покрывает кредиты.
Конечно же, это не значит, что признание несостоятельности должника можно просто получить и начинать жизнь «с чистого листа». Федеральный закон РФ №127«О несостоятельности (банкротстве)» накладывает ряд ограничений на физическое лицо, которое признано банкротом.
Многие не знают, можно ли оформить ипотеку после банкротства физического лица, и как изменится в этом случае кредитная история банкрота.
Может ли банкрот брать новую ипотеку
В Федеральном законе от 26.10.2002 №127-ФЗ, а конкретно в ст.213.30 изложен подробный список последствий для граждан, признанных банкротами. Первый пункт в статье обязывает банкрота на протяжении 5 лет от даты признания данного статуса сообщать этот факт кредитору. Из этого следует, что закон не препятствует оформлению нового займа.
Важно! При оформлении заявки на ипотеку клиент в обязательном порядке должен сообщить банку, что у него есть статус банкрота. Банк сам решает, отказать или одобрить займ, анализируя другие сведения о потенциальном заемщике.
Кредитная история после банкротства
При получении заявления на выдачу кредит от любого гражданина банковская компания делает запрос в Бюро кредитных историй. Лицо, прошедшее процедуру несостоятельности, всегда имеет низкий кредитный рейтинг. Это происходит по таким факторам:
- Одним из условий для банкротства физического лица является просрочка по действующему кредиту в течение трех месяцев. Даже один просроченный платеж может быть внесен в кредитную историю (КИ), каждые просрочки суммируются и все больше понижают рейтинг заемщика.
- Практически все процедуры банкротства происходят после исполнительного производства, которое возбуждается для взыскания с должника суммы долга по займу. Это тоже указано в кредитном досье.
- Скрыть свое кредитное прошлое не удастся никому. Сведения о несостоятельности физического лица попадут в Бюро КИ автоматически и будут доступны для запросов. Информация о банкротстве также периодически обновляется и выпускается в официальных печатных изданиях и заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ – находится в свободном доступе для всех). Возможно, ряд банковских компаний откажут в выдаче займа. Однако есть организации, которые вполне лояльно к этому относятся, учитывая другие положительные стороны заемщика.
Отношение банков к заявителям-банкротам
Безусловно, выдача кредита банкроту расценивается банком, как сделка с повышенным риском. Однако некоторые смотрят на это с другой стороны. Своевременно проведенная процедура по признанию несостоятельности физического лица указывает на финансовую грамотность и ответственность.
Самостоятельная подача заявление на банкротство доказывает, что гражданин не пытался укрыться от кредитора, а нашел законное решение проблемы – банкротство. Перед подачей на несостоятельность заемщик может прибегнуть также к реструктуризации долга, просьбе о кредитных каникулах.
Существенным фактором для убеждения банка в своей финансовой состоятельности после банкротства станет подтверждение своего стабильного дохода. Например, банкрот трудоустроился и имеет более высокий устойчивый доход и подкрепляет это внушительной суммой накопленных средств в качестве первого взноса по ипотечному кредиту.
Стоит понимать и учитывать тот факт, что затягивание с процессом признания банкротства приведет к более серьезным ухудшениям в КИ и к еще большей потере доверия банков к клиенту, как к заемщику.
Улучшение кредитной истории после процедуры банкротства
Внося новые положительные сведения в КИ физическое лицо повышает свой рейтинг и доказывает свою платежеспособность. Улучшить кредитную историю можно такими способами:
- Через полгода, а лучше через год после объявления судебного решения совершить какую-нибудь покупку в магазине, оформив экспресс-кредит. Не стоит брать очень дорогой товар, но и от слишком дешевого тоже лучше отказаться. Например, можно оформить в кредит мелкую бытовую технику для дома. После этого нужно своевременно выплачивать долг.
- Если банкрот уже определился, где планирует взять ипотеку, то стоит обратиться в данный банк и оформить там кредитную карточку и периодически пользоваться ею, но не совсем активно. Затем можно взять небольшую сумму, оформив потребительский кредит, и после своевременного его погашение подать заявку на ипотеку. Не стоит забывать, что ипотечные займы выдаются клиентам, имеющим первоначальный взнос (обычно это 10-20% от стоимости покупаемой недвижимости).
- Если финансовое положение позволяет, то можно обзавестись новым имуществом (дача, гараж, авто, квартира или комната). Наличие приобретенной после банкротства недвижимости укажет на благосостояние клиента. Также имеющуюся собственность можно использовать как залог для банка при взятии ипотечного кредита.
- Некоторые аналитики рекомендуют также пользоваться услугами микрофинансовых организаций, но лучше от этой идеи отказаться. Займы в МФО могут насторожить кредитную комиссию банка. Может сложиться впечатление, что у заявителя есть проблемы с финансами, если он пользуется микрозаймами.
Что может повлиять на положительное решение банка
Есть несколько способов, которые могут повысить шанс одобрения заявки на ипотеку после банкротства физического лица:
- Доказать высокий стабильный доход. Стоит приложить все возможные выписки и справки о зарплате, указать, что банкрот трудоустроен в надежной фирме. Если есть вклады или дополнительный доход (премия, получение денежных средств со сдачи в аренду какой-либо собственности), также стоит это указать.
- Привлечь надежных созаемщиков (поручителей) с высоким доходом, предварительно проверив их кредитную историю.
- Если крупные финансовые организации отказывают в выдаче ипотеке, то стоит подать анкету в менее известные банки. Особенно заинтересованы в новых клиентах небольшие региональные банки и недавно образованные финансово-кредитные организации.
Причины отказа в выдаче кредита банкроту
Практика показывает, что есть ряд причин, из-за которых чаще всего банки не рассматривают банкрота и отказывают ему:
- Процедура банкротства проводилась не по инициативе самого должника, а по заявлению кредитора;
- Нестабильность в финансовой сфере. Банкрот не может подтвердить свой доход, у него нет постоянной стабильной работы, уровень дохода не проходит по параметрам банка, есть иные незакрытые долговые обязательства.
- После объявления несостоятельности физического лица прошло менее 6 месяцев.
Здесь также стоит отметить, что сокрытие информации о банкротстве также может стать причиной отказа, потому что этот факт вскроется при проверке анкеты заявителя.
Важно! Заемщик обязан указывать сведения о признании статуса банкротом на протяжении 5 лет, если он открывает счета или подает заявки на займы.
Оформление ипотеки после банкротства физлица
Условия оформления ипотечного займа такие же, как и для обычных граждан. Необходимо определиться с банком, изучить и выбрать подходящую программу, подать анкету для рассмотрения заявки и дополнить ее пакетом требуемых документов.
Стоит учесть, что финансовые организации оставляют за собой право предъявлять дополнительные требования к заявителям, имеющим статус банкрота:
- Из-за повышенных рисков и плохой кредитной истории банк может поднять процентную ставку.
- Кредитор может потребовать привлечения нескольких поручителей.
- Стандартный пакет документов, возможно, придется дополнить еще какими-нибудь бумагами.
О возможности оформления ипотеки после банкротства гражданин сможет узнать только после обращения в банк. Лучше посетить несколько разных отделений. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке.
Сколько раз в жизни можно брать ипотеку на жилье: одному человеку
Еще пару десятков лет продажа квартир ипотечным заемщикам считалась рискованной, ведь продавец получал деньги не сразу, а после завершения регистрации недвижимости новым собственником. Сейчас каждая вторая сделка происходит с привлечением заемной суммы, а погашение долга банку растягивается на 10-30 лет. Получив однажды купленную в кредит квартиру, заемщики начинают интересоваться, сколько раз в жизни можно брать ипотеку, поскольку соблазн взять еще одно жилье при наличии минимальной суммы сбережений, довольно велик. Хотя закон не устанавливает строгих ограничений в праве стать заемщиком для покупки очередного объекта недвижимости, есть определенные нюансы, которые могут сделать оформление новой ипотеки невозможным и маловероятным событием.
С точки зрения закона, сколько раз можно брать ипотеку
Каждый россиянин вправе воспользоваться банковскими услугами, открывать и закрывать счета, пользоваться кредитными продуктами. Законы России не устанавливают строгих ограничений, передавая банкам полномочия самостоятельно решать, разрешается ли тот или иной вид кредита конкретному заемщику.
При оформлении жилищного кредита действует единственное условие со стороны законодательства. Оно описано в законе №102-ФЗ в ст. 6, где устанавливается обязательная передача недвижимости в залоговое обеспечение банка, пока долг перед кредитором не будет полностью погашен.
Дополнительно стоит рассмотреть предписания Центробанка как главного регулятора банковской сферы. В рекомендациях ЦБ РФ говорится, что максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 40% от дохода человека.
Поскольку платежи по ипотеке исчисляются в десятки тысяч рублей, заемщик со скромным доходом едва может себе позволит один кредит на жилье.
Одновременное погашение двух ипотек возможно только при условии, если суммарная нагрузка не окажется больше половины ежемесячного подтвержденного дохода.
После погашения первого кредитного долга можно брать новые жилищные займы, поскольку законодательство не ставит лимитов по количеству собственности, оформляемой в кредит. Каждый решает вопрос по собственному усмотрению и исходя из рамок, устанавливаемых кредиторами.
С точки зрения банка, сколько раз можно взять ипотечный кредит
Когда клиент обращается в банковское учреждение, вопрос, сколько раз можно взять ипотеку, решается с учетом внутреннего регламента кредитора, в котором устанавливается прямая зависимость от степени безопасности сотрудничества.
Банк рассматривает потенциального заемщика, его доходы, платежную дисциплину, определяя, насколько обоснована и выгодна выдача новой крупной ссуды с многолетним погашением. Заемщик с идеальной кредитной историей и высоким доходом, может рассчитывать на 2-3- ипотеки одновременно, если платежи не превысят 40-50%.
Совсем иначе обстоят дела, когда покупка жилья решается через военную ипотеку или в рамках социально-ориентированного проекта, с субсидиями от государства. Заемщик, решивший купить жилье, только единожды может получить ипотеку с господдержкой, когда часть долга за заемщика выплачивают из бюджетных средств.
Существует несколько направлений реализации ипотечных программ с участием государства. Помимо строгих условий, дающих право на льготу, необходимо исходить, что государственная ипотека может быть только одна.
В теории исключение могут составить программы, когда страна выделяет сумму материнского капитала, не устанавливая ограничений по количеству сделок.
По умолчанию лимит в 450 с лишним тысяч рублей расходуется в пределах 1 ипотечной сделки.
Решаясь на новые кредитные обязательства, заемщик должен учитывать на единые требования банка, не делающего различий по количеству взятых и погашенных ипотек.
Возрастное ограничение в 70-80 лет и средняя длительность погашения в 10-20 лет ведет к простым выводам – за период с 25 до 80 лет клиент сможет взять до 3 ипотек подряд, если учесть, что всю жизнь заемщик собирается выплачивать крупные платежи со снижением свободного остатка на текущую жизнь вполовину.
Сколько раз можно взять льготную ипотеку с господдержкой
-
- Так как ипотечные проценты за десятилетия ведут к удорожанию затрат на приобретение жилья в 2-3 раза, многие заемщики стараются снизить расходы всеми доступными способами.
- Не так давно банки стали последовательно снижать кредитные ставки, а со стороны государства инициирован новый проект, предусматривающий право семей с детьми, рожденными после 2018-2019 годов взять ипотеку под 6% с гарантированной компенсацией недоплаченных банку процентов из государственного бюджета.
Молодые семьи и нуждающиеся в улучшении жилья, семьи военных, пройдя определенную процедуру постановки на учет, могут получить выплату, за счет которой оплачивают часть покупаемой недвижимости. Такая помощь оказывается адресно, по рассмотрении заявления гражданина, и предусматривает однократность выплаты. Бесконечно пользоваться помощью государства для расширения жилплощади или покупки новых объектов нельзя.
Насколько охотно банки одобряют повторную ипотеку
Банк – кредитная организация, получающая доход от процентов, выплачиваемых заемщиками после получения ссуды.
Интересы банка заключаются в получении стабильных платежей от клиента, возврата основного долга вместе с начисленными процентами.
Если заемщик успешно выплатил первую ипотеку, банк будет рад оформить новый заем, при условии подтверждения клиентом своего соответствия критериям кредитора и соблюдении правил подбора жилья и подготовки сделки.
Покупка второй или третьей квартиры в Сбербанке может быть осложнена, если заемщик:
- допускал существенные просрочки и испортил кредитное досье;
- не готов заплатить минимальный первый взнос;
- не имеет возможности подтвердить доход, либо его размер не отвечает требованиям (платеж не более 40% от размера дохода);
- новая квартира не отвечает критериям ликвидного имущества с точки зрения банка.
Если при погашении предыдущего займа клиент допускал грубые нарушения, включая незаконные перепланировки, которые привели к порче своего и чужого имущества, если собственник использовал жилье для аренды без согласования с банком, последний вправе включить его в список нежелательных клиентов, которые не смогут согласовать получение крупного жилищного займа.
Как повысить шансы на одобрение второго ипотечного кредита
-
- При рассмотрении заявки на выдачу очередного займа у банка не возникнет сомнений в обоснованности одобрения, если клиент показал себя добросовестным плательщиком, своевременно, в полном объеме, погасившем ипотечный кредит.
- Чтобы получить вторую ипотечную квартиру, необходимо отвечать требованиям банка:
- к заемщику (возраст, стаж, доход);
- его кредитной истории;
- к покупаемой недвижимости (износ, степень ликвидности);
- к предоставляемым документам (правоустанавливающая и техдокументация на жилье, справки о доходах, оформление обязательного страхования по ипотеке, правильно оформленные документы к сделке).
Как и при первой сделке, накануне подписания договора банк проверит уровень дохода заемщика и его готовность брать на себя обязательства по выплате долга вместе с процентами.
Если появились сомнения в том, что кредитор откажет в согласовании, имеет смысл предпринять дополнительные меры по повышению вероятности одобрения:
- Накануне обращения в банк за ипотекой взять небольшой заем или оформить кредитку. Вносить ежемесячные платежи в строго соответствии с предложенным графиком.
- Проверить состояние своей КИ, запросив выписку БКИ.
- Критически оценить степень ликвидности покупаемого жилья (охотнее всего банк кредитует квартирную сделку, и более строг при рассмотрении заявки на покупку участка или строительство дома).
- Оформить комплексную страховку на имущество, титул, жизнь и здоровье заемщика.
- Открыть на несколько месяцев депозит, на котором будут лежать деньги, предназначенные для внесения первого взноса.
Если планируется использовать деньги из бюджета в рамках одной из госпрограмм, рекомендуется предварительно обсудить это с банком, поскольку не каждый сотрудничает с государством и имеет льготные программы, поддерживаемые с помощью бюджетных средств.
Обычно ипотечные заемщики стараются получить налоговый вычет, работая на наемной работе. Согласно законодательству, такой гражданин вправе вернуть из бюджета уплаченные годом ранее подоходные налоги. Изначально действовавшее ограничение по однократному использованию вычета было пересмотрено.
Сейчас заемщик вправе получить возвратом 260 тысяч рублей по самой сделке, 390 тысяч рублей по выплаченным банку процентам. Итого ипотечник суммарно может вернуть не более 650 тысяч рублей, уплаченных за годы погашения кредита.
Если вся сумма была возвращена при первом погашении, со второй ипотеки право на вычет утрачивается.
Собираясь взять вторую ипотеку, люди должны тщательно взвесить свои финансовые возможности, учитывая риски потери дохода и возможный рост расходов семьи в связи с появлением иждивенцев.
Даже если в момент оформления повторной ипотеки заработок клиента позволяет погашать оба кредита, нужно быть готовым к непредвиденным сложностям.
Каждый оценивает риски в индивидуальном порядке, решая для себя, сколько раз можно брать ипотеку на жилье, если первой ипотечной квартиры оказалось мало.
Может ли ипотечная квартира остаться у банкрота после банкротства? Поговорим об "опоздавших" кредиторах — В Праве! Банкротство физических лиц. Финансовый управляющий
Сохранить к себе и прочитать позже
Кредитор заявился в реестр позже срока. Какие последствия для банкрота?
Как известно, при банкротстве физического лица заявить свои требования кредиторы должны вовремя.
Реестр требований кредиторов должника закрывается по истечении двух месяцев с даты опубликования сведений о признании должника банкротом в официальных источниках.
Требования, предъявленные в суд после истечения двухмесячного срока, могут быть учтены после реестра (отдельно) и считаются зареестровыми требованиями. Плохо это или хорошо? Давайте разбираться!
- Кредитор, заявляя свои требования в дело о банкротстве, преследует одну основную цель: получить деньги (пусть и частично).
- В период процедуры банкротства у гражданина может быть сформирована конкурсная масса из дохода, имущества (если, конечно, есть доход и/или имущество, подлежащее продаже).
- Что такое предметы обычной домашней обстановки, обихода, вещи индивидуального пользования?
Как известно, конкурсная масса подлежат распределению в рамках реестра пропорционально между всеми кредиторами. Причем, по закону погашение кредиторов одной очереди не начинается, пока не погашены в полном объеме требования предыдущих очередей.
Как показывает ежегодная статистика дел официального сайта о банкротствах Федресурс и наша практика, у граждан-банкротов не очень то и много (если вообще есть) имущества, которое могло бы быть реализовано в процедуре.
Да и официальная заработная плата в настоящий момент невысока в сравнении с накопленными обязательствами. Поэтому, конкурсной массы, как правило, хватает, чтобы погасить расходы финансового управляющего на процедуру и осуществить незначительные платежи по реестру требований кредиторов.
То есть, у опоздавших кредиторов, которые встали за реестр требований, шансов получить хоть что-то практически нет.
Зачем же вставать в зареестровые кредиторы в банкротстве, если пропустивший двухмесячный срок для включения в реестр кредитор рискует не получить даже частичного удовлетворения?
Причины вот какие:
- «Просудить» задолженность и иметь основания для признания долга безнадежным ко взысканию для его списания;
- Если должника по результатам дела не освободят от долгов, то получить исполнительный лист и дальше преследовать беднягу.
Можно ли кредитору проситься в реестр требований, если поздно узнал о банкротстве?
Часто кредитор, заявляясь в реестр после истечения срока, просит его восстановить и включить требование в реестр (а не за реестр, как это положено по закону для опоздавших), ссылаясь на разные обстоятельства «незнания о банкротстве». Как правило, суды в восстановлении срока отказывают, поскольку считается, что публикацией в газете «КоммерсантЪ» уведомленными становятся все.
Интересный случай происходит тогда, когда требование кредитора является залоговым.
Здесь ситуация более серьезная. Кредитор, чье требование обеспечено залогом (машина, квартира) и не заявившийся в реестр в установленный срок теряет статус залогового кредитора. Другими словами, его требование хоть и может быть включено за реестр требований кредиторов, но право залога пропадает.
А теперь представьте, что в залоге было единственное жилье?! В этом случае его не будут реализовывать!
Звучит невероятно, но если банк, который выдал ипотеку, пропустит срок на включение в реестр кредиторов, ипотечная квартира (если, конечно, она — единственное жилье должника) перестанет быть таковой
К вопросу о восстановлении сроков: суды в этом случае не дают преференций залоговым кредиторам. Иными словами, кто не успел — тот опоздал.
Пример из судебной практики:
Юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений (статья 165.
1), доставленных по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, а также риск отсутствия по указанному адресу своего органа или представителя.
Сообщения, доставленные по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, считаются полученными юридическим лицом, даже если оно не находится по указанному адресу.
Можно ли взять ипотеку после банкротства?
Кредитная история — основной вопрос, который волнует потенциального банкрота. Какой будет жизнь должника по завершении процедуры, а самое главное, можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица?
Когда можно оформлять сделки по приобретению недвижимости после банкротства?
Россреестр не откажется регистрировать сделку, ссылаясь на основания банкротства покупателя квартиры. Такой причины отказа закон не предусматривает. Теоретически препятствий нет и оформить любую сделку банкрот может сразу по завершении процедуры.
Важно! Не следует забывать, что у любого кредитора есть право в течение трех лет оспорить решение арбитража о признании должника банкротом.
Поэтому если должник намерен приобрести недвижимость до того, как истекут три года, безопаснее, если она будет его единственным жильем. В противном случае неудовлетворенные кредиторы, добившись отмены арбитражного решения по вновь открывшимся обстоятельствам, могут потребовать обратить взыскание на новую недвижимость.
Юристы «Закона и права» не рекомендуют своим клиентам совершать сделки с недвижимостью до истечения трехлетнего срока после банкротства. Но каждый случай индивидуален и выход можно найти из любой ситуации, поэтому прежде чем принимать решение о покупке недвижимости после банкротства, проконсультируйтесь со специалистом.
Можно ли оформить ипотеку после банкротства?
Если не объявить себя банкротом, то должником можно оставаться пожизненно. Это российские граждане уже хорошо усвоили, но вот как жить после того, как процедура завершится, поняли еще не все.
Главный вопрос: можно ли взять ипотеку после банкротства.
Одна из процедур банкротства — реализация имущества — предполагает продажу всех ценных активов должника. Избавляясь от долгов, банкрот потеряет и почти все имущество. В такой ситуации заемные средства окажутся очень кстати, чтобы встать на ноги.
Важно! На граждан, прошедших процедуру банкротства, закон накладывает определенные ограничения.
В частности, банкроты обязаны:
- Еще 5 лет после окончания процедуры информировать своих кредиторов о своем статусе. Эта информация должна фигурировать в заявлении на кредит.
- На протяжении 3 лет не руководить компаниями и не учреждать их.
- Не банкротиться повторно последующие 5 лет.
Информация о банкротстве однозначно попадет в Бюро кредитных историй и станет доступной любому банку. Сведения о банкротах публикуются в официальных печатных изданиях и включаются в реестр ЕФРСБ, который является публичным.
Для бизнеса есть свои нюансы. Начиная банкротство ИП, выясните последствия для должника, которые ждут его по завершении процедуры. Вероятнее всего до истечения 5-летнего срока ипотеку банкроту никто не даст, а если банк и согласится, то проценты наверняка будут повышенные. Однако шанс восстановить платежеспособность и кредитный рейтинг у банкрота есть.
Как восстановить кредитную историю?
Из-за боязни испортить кредитную историю многие должники предпочитают терпеть нападки кредиторов и их коллекторов, не решаясь признавать свою несостоятельность. Со временем действия кредиторов становятся более агрессивными, начинаются судебные тяжбы, арест и принудительная реализация имущества. Кредитный рейтинг пострадает в любом случае, а долги останутся.
А ведь банкротство — это и есть первый шаг к восстановлению кредитной истории. Избавившись от долгов, банкрот оказывается в более выигрышной ситуации по сравнению с должником, за которым тянется длинный хвост просроченных обязательств.
Важно! Отсрочив признание несостоятельности, должник затягивает процесс восстановления своей кредитной истории.
Какие банки дают банкротам кредиты? Многие банки предлагают банкроту кредитную карту под обеспечение депозитным вкладом.
Это нельзя назвать кредитом, но это хороший шанс начать заново выстраивать положительную кредитную историю. Своевременные платежи — это залог восстановления кредитной репутации.
Поэтому прежде чем оформлять подобный договор, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и взвесьте свои силы.
В 2021 году, крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк — внимательно проверяют заемщиков перед выдачей кредита и не будут торопиться оформлять ипотеку в первые пару лет после банкротства. Выстроив новую хорошую кредитную историю из микрозаймов и небольших потребительских кредитов, гражданин сможет претендовать на получение ипотечного займа.
По отзывам с форумов, на тему «могу ли я получить кредит после банкротства?», пользователи пишут об успешной ипотечном кредитовании через 3-5 лет после процедуры. При этом, те кто брал ипотеку, начали нарабатывать новую кредитную историю почти сразу после банкротства при помощи МФО.
Помните! Кандидат на заем с записью о банкротстве и без долгов для кредитного комитета всегда выглядит лучше, чем кандидат без записи в реестре, но с длинным списком просроченных долгов.
Если вы в сложном финансовом положении, кредиторы грозят лишением прав собственности и вы сомневаетесь в необходимости признания несостоятельности, проконсультируйтесь с юристом.
Специалисты «Закона и права» проанализируют вашу ситуацию, расскажут о последствиях банкротства и помогут минимизировать его риски. Позвоните нам по номеру 8 800 100-88-16 или напишите в онлайн-чат.
Поможем списать долги с минимальными последствиями
Бесплатная консультация
Наша команда
- Старший юрист по банкротству физ. лиц
- Юрист по банкротству физ. лиц
- Младший юрист по банкротству физ. лиц
Видео по теме
Ипотека после банкротства физического лица: требования по кредитной истории
Банкротство позволяет простым людям полностью избавиться от просроченных долгов, начать финансовую историю заново и почувствовать вкус к жизни без коллекторов и психологического прессинга со стороны банков.
Но людей пугают возможные последствия и риски процедуры, в особенности – если в планах ипотека после банкротства физического лица или просто пользование кредитными услугами банков.
Что будет после списания долгов, поставят ли на человеке крест кредитные организации – давайте узнаем подробности.
Последствия: можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица
Основные последствия процедуры банкротства предусмотрены законодательством, положениями № 127-ФЗ, который регламентирует порядок признания финансовой несостоятельности физических лиц.
После завершения судебного процесса банкрота ждут следующие ограничения.
- Человек не сможет занимать руководящие должности в организациях, компаниях, на предприятиях. Фактически ограничение касается должностей:
- генерального директора;
- учредителя;
- финансового директора;
- руководителя крупной компании.
Иными словами, банкроты не подпускаются к управлению юридическим лицом. Ограничение вводится сроком на 3 года.
- Человек не может повторно обратиться в суд и признать банкротство. Представленное ограничение действует в течение 5 лет. С момента завершения процедуры банкрот не может снова с долгами стать банкротом, даже если они действительно будут для него непосильными.
- Человек не может обратиться в кредитную организацию с запросом на кредит, не уведомив кредитора о статусе банкрота. Это ограничение тоже будет действовать 5 лет. На практике банки тоже проверяют каждого потенциального заемщика на факты банкротства в прошлом. Соответственно, нет смысла скрывать такую информацию.
- Бывший ИП не сможет стать предпринимателем в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства.
Стать банкротом без ограничения регистрации ИП
Как можно понять из представленного выше, нет никаких ограничений на то, чтобы взять ипотеку в банке. На основании банкротства Вам не могут:
- отказать в банке в выдаче кредита;
- отказать в Росреестре в регистрации права собственности на новое жилье, даже взятое в ипотеку после признания финансовой несостоятельности через суд;
- отказать в кредитовании в микрофинансовых организациях.
Когда могут отказать в кредите после банкротства?
После банкротства все же отказывают в кредитовании. К нам обращаются люди с вопросом — могу ли я взять кредит, если признали банкротом, и почему мне отказали. Давайте разберемся с причинами:
- Испорченная кредитная история. Прохождение банкротства само по себе не влияет на кредитную историю, но она портится от просрочек. Как правило, за процедурой банкротства обращаются люди, у которых уже начисляются просрочки, пени и штрафы за неуплату. Далее при введении реализации имущества долговые претензии к должнику снимаются, по завершению процедуры – списываются, но кредитный рейтинг от этого не улучшается.
- Отсутствие доверия. Даже если у заемщика не было просрочек, и он стал банкротом, доверие кредитных организаций к нему существенно снижается. Необходимо время, чтобы доказать изменения в лучшую сторону. В частности, улучшить материальное положение, финансовые показатели.
Иными словами — найти хорошую работу со стабильным доходом, сделать крупные покупки. Вся эта информация должна быть доступна потенциальному кредитору, чтобы он получит представление о платежеспособности заемщика.
Как улучшить кредитную историю в 2021 году: советы и рекомендации юристов
Давайте воспользуемся советами юристов и практическими отзывами тех, кто брал кредиты после признания банкротства в суде. Ниже представлена пошаговая инструкция для желающих построить отношения с кредиторами заново:
- Закажите кредитную историю в НБКИ. Каждый человек вправе 2 раза в год на бесплатной основе получить выписку о состоянии своего кредитного рейтинга. Обратиться можно для начала в главное отделение, всего в России действует 13 БКИ, в каждом из которых может числиться Ваша история по взятым ранее кредитам. Благодаря этому Вы сможете узнать количество и качество допущенных ранее просрочек.
- Сразу после банкротства нет смысла обращаться за кредитами. В первые полгода Вам практически со 100% вероятностью будут отказывать. Выждите 6-12 месяцев. За это время можно:
- официально трудоустроиться, если ранее у Вас не было постоянной работы;
- взять в банке дебетовую карту и ежемесячно получать через нее зарплату — это поможет доказать, что у Вас есть стабильный доход, который позволит обслуживать кредит;
- улучшить материальное положение: например, купить автомобиль, иные объекты, которые требуют регистрации права собственности в Росреестре;
- улучшить финансовое положение: например, открыть депозит в одном из банков.
- Спустя установленные сроки можно попробовать подать запрос на кредит. Мы рекомендуем начинать с микрофинансовых компаний. Для начала подойдут суммы до 10 000 рублей. Судя по отзывам на форумах, МФО дают банкротам займы на следующих условиях:
- сумма займа 5 000-10 000 рублей;
- сроки кредитования — до 30 дней;
- процентная ставка — по-разному, но обычно не меньше 1% в день.
Несмотря на невыгодные условия, согласиться стоит. Это единственный шанс улучшить кредитный рейтинг, ведь информация о погашенных микрозаймах фиксируется в КИ.
- Если микрозайм был одобрен, важно не допустить просрочек, в срок и вовремя погасить его. Спустя несколько недель или 1-2 месяца можно попробовать взять еще один займ. Стоит пытаться в разных МФО, а не только в одной. Главное — своевременно погашать кредиты.
- Спустя 5—10 микрозаймов можно обратиться в банк за кредитной картой или потребительским кредитом. На фоне улучшенной кредитной истории высоки шансы, что не откажут. Далее необходимо своевременно гасить все платежи и никогда не допускать просрочек. Если говорить об ипотечном кредите, то получить ипотеку возможно через 2-3 года активного пользования банковскими кредитами. Лучшего всего брать ипотеку в том же банке, где открыта зарплатная карточка или депозит.
Списать долги по кредитам через банкротство
Какие банки дают банкротам кредиты
Сразу после получения статуса банкрота рассчитывать на кредитование не стоит. Выше описан порядок действий, проверенный временем и практикой. Давайте разберемся, дают ли кредиты лицам, которые признали себя финансово несостоятельными, и куда обращаться при необходимости получить деньги:
- МФО. Дают после банкротства, но только по происшествию определенного времени. Сразу получить одобрение будет затруднительно. Сюда причисляются различные микрофинансовые организации, в том числе — кредитно-потребительские кооперативы, которые кредитуют население на небольшие денежные суммы.
- Банки. Крупные банки вроде ВТБ, Альфа-банка, Сбербанка и другие известные бренды после банкротства кредитуют, но при условии, что у банкрота образовалась положительная кредитная история, есть материально-финансовые изменения в лучшую сторону. На первых кредитах условия будут невыгодными, так как в них будут заложены потенциальные риски, но в дальнейшем можно будет и взять ипотеку.
- Малоизвестные банки. Такие кредитные организации редко выдают ипотечные кредиты, соответственно, на такой тип кредитования в них рассчитывать не стоит. Кроме того, условия будут не настолько выгодными, как в более серьезных банках. Но можно попробовать с их помощью повлиять на КИ.
Кредитование после банкротства — это тема, достойная отдельного обсуждения. Вы всегда можете обратиться к нашим юристам за консультацией, рассказав подробнее о своей ситуации.
Мы поможем оценить шансы на кредит, подробно расскажем о порядке действий и поможем добиться ипотеки после банкротства физлица в максимально сжатые сроки.
Банкротство при ипотеке — можно ли прекратить залог?
Как происходит процедура банкротства физического лица, при ипотеке, то есть обременения квартиры залоговыми правами банка? Недавно наткнулась на интересное решение Арбитражного суда РО, имеющее не прямое, но косвенное отношение к данному вопросу.
Итак, заемщик взяла в банке кредит под залог своей двухкомнатной квартиры, как водится кредит не отдает, банк взыскивает долг через суд, решение суда не исполнено. Должница подает на банкротство, квартира в результате процедуры банкротства продается с торгов ООО с сохранением обременения (ипотеки).
И вот теперь уже само общество, собственник квартиры, подает на банкротство и квартира на торгах продается ИП с сохранением залога. При этом, важным нюансом обеих процедур банкротства было то, что банк не подал заявление на включение в реестр как залогового кредитора и не участвовал в процедурах, прав на квартиру не заявлял.
Как известно, требования залогового кредитора при реализации предмета залога удовлетворяются вперед требований других кредиторов. Но т.к. банк молчал — квартира продавалась с торгов вместе с остальным имуществом, без согласия залогодержателя.
И наконец, новый собственник квартиры индивидуальный предприниматель, обращается в суд с иском к банку о прекращении залога-ипотеки на квартиру.
Суд иск удовлетворяет, ведь заложенное имущество было реализовано в результате банкротства юридического лица и залог прекратился (правовое обоснование очень подробно написано в решении суда, копировать не буду). Верховный суд оставил решение суда в силе.
Почему я решила описать данный случай в разделе банкротство физического лица, ведь ипотека была прекращена по нормам, которые имеют отношение к банкротству юр лица? Как видно, прекратить ипотеку в результате реализации имущества при банкротстве — возможно, тем более если залоговый кредитор не заявит на нее своих прав — она продаваться с торгов не будет, если является единственным жильем (не будет включена в конкурсную массу). Такое возможно, чтобы банк не заявлял своих требований? Все возможно.
Прекратить ипотеку по давности — читайте мою статью
Похожее
Страница 1 из 11