Реструктуризация кредита и долга по задолженности гражданина в банке — что это такое, как процедура банкротства физического лица простыми словами, условия

Реструктуризация кредита и долга по задолженности гражданина в банке - что это такое, как процедура банкротства физического лица простыми словами, условия

При проведении процедуры банкротства в отношении должника могут быть следующие процедуры:

  1. Реструктуризация задолженности;
  2. Реализация имущества;
  3. Мировое соглашение.

В соответствии с требованиями Федерального законодательства, процедура реструктуризации долга должна быть первоочередной. Исключением является процедура мирового соглашения между кредиторами и должником. Соглашение может быть подготовлено и утверждено на любом этапе производства.

Понятие

Реструктуризация – это процедура, при которой должник за три года сможет частями погашать имеющуюся задолженность перед кредиторами равными долями. Процедура вводится определением Арбитражного суда. Для нее назначается финансовый управляющий.

Процедура реструктуризации имущества это первая процедура применяемая в деле о банкротстве физических лиц. Она предполагает расчет с кредиторами за 3 года. При утверждении данной процедуры должник сможет распоряжаться деньгами только с согласия финансового управляющего.

При наличии достаточного числа условий, процедура будет полезна всем сторонам процесса. Должник уберегает собственное имущество от реализации. Совершенные сделки от оспаривания. При этом возврат осуществляется только самого долга без штрафов, пеней и процентов. А кредитор приобретает возможность вернуть вложенные в должника средства.

В отношении какого должника может вводится процедура реструктуризации

К должнику предъявляется ряд требований, которым он должен соответствовать, чтобы процедура закончилась реструктуризацией:

  1. Иметь чистый доход, подтвержденный документально;
  2. Уровень дохода должен соответствовать возможности погашения долга за три года;
  3. Быть не судим за преступления экономического характера;
  4. С момента последней процедуры банкротства должно пройти не меньше пяти лет.

Должник должен соответствовать всем вышеперечисленным требованиям. Если этого не происходит, суд переходит к процедуре реализации имущества.

Реструктуризация кредита и долга по задолженности гражданина в банке - что это такое, как процедура банкротства физического лица простыми словами, условия

Всегда ли вводится эта процедура?

Ответ на этот вопрос зависит от судебной практики конкретного региона. Несмотря на то, что реструктуризация должна вводится, суд часто пропускает ее и переходит сразу к реализации имущества. Это связано с тем, что доход у должника критически низкий или отсутствует совсем. Поэтому затягивание процесса на несколько месяцев считается не целесообразным.

В Арбитражных судах Центральных регионов европейской России реструктуризация чаще всего пропускается. В регионах Северо-Запада назначается в большинстве случаев.

Последствия назначения процедуры

С момента утверждения плана реструктуризации наступает период исполнения обязательств. С этого момента перестают начисляться пени, штрафы, проценты.

Остается фиксированная сумма обязательств, что и обеспечивает возможность равномерно вносить платежи аннуитетной системой. Все исполнительные производства прекращаются.

Дополнительные требования можно заявить только непосредственно в Арбитражный суд.

Все сделки от имени должника выполняет финансовый управляющий. В распоряжении должника остаются только мелкие бытовые сделки на сумму не более 50 000 рублей. Любое имущество недвижимого характера, ценные бумаги, транспортные средства реализуются и приобретаются только с согласия основного посредника.

Должник не имеет право участвовать в бизнесе. Владеть долей уставного капитала. Нельзя заключать договор залога на собственное имущество. Должник не имеет право выступать поручителем в кредитных отношениях. А также получать кредиты в иных банках.

Все сделки, которые противоречат вышеназванным правилам будут признаны недействительными на основании решения Арбитражного суда. А сам должник будет привлечен к административной ответственности за нарушения законов в период проведения банкротства. Кроме того, можно значительно снизить шанс на списание задолженности после процедуры.

Реструктуризация кредита и долга по задолженности гражданина в банке - что это такое, как процедура банкротства физического лица простыми словами, условия

Как происходит реструктуризация долга?

  • Сначала суд выносит определение о введении данной процедуры.
  • Финансовый управляющий публикует сведения в газете «Коммерсант».
  • Кредиторы вступают в реестр кредиторов.
  • Финансовый управляющий проводит собрание кредиторов на котором предоставляет план реструктуризации.
  • Если план утверждается судом, то должник продолжает платить кредиторам Если не утверждается, то вводится реализация имущества.

Как происходит на самом деле?

Обычно очень редко утверждается план реструктуризации, так как получаемого должником дохода не хватает погасить долг в столь короткий срок, который предполагает законом.

Обязанности финансового управляющего

Об утверждении процедуры реструктуризации посредник обязан разместить информацию в соответствующем Федеральном реестре. Аналогичная информация размещается в газете «Коммерсант». После этого, осуществляет рассылку по всем известным кредиторам, чтобы уведомить их на прямую. Разослать уведомления необходимо в течении 15 дней с момента утверждения соответствующего определения суда.

Одной из важнейших задач управляющего является рассмотрение плана реструктуризации долга, его согласование с членами совета кредиторов и утверждения этого плана в Арбитражном суде.

Управляющий может быть не согласен с условиями проведения мероприятий по реструктуризации. Самолично, однако, такие коррективы он вносить не имеет право. Относительно утвержденного плана свои претензии может высказать и должник.

Они направляются напрямую к управляющему и согласовываются с ним.

Управляющий формирует отчётность о выполнении плана и предоставляет отчет на рассмотрение совета кредиторов. Обычно, этот отчет готовится за месяц до конца проведения плана реструктуризации.

Формирование Реестра кредиторов

Формируется в течение 60 дней с момента опубликования сведений о введении процедуры реструктуризации. Этот период очень важен, ведь требования тех кредиторов, которые находятся в реестре являются приоритетными и исполняются в первую очередь.

Если кредитор не успел заявить о своих требований в положенный срок, он остается за рамками реестра кредиторов. Это не означает, что долг автоматически будет списан.

В случае пропуска срока предъявления требований, интересы такого кредитора будут исполнятся в последнюю очередь.

Реструктуризация кредита и долга по задолженности гражданина в банке - что это такое, как процедура банкротства физического лица простыми словами, условия

Требования к плану

Для утверждения плана, важно чтобы соблюдались интересы как должника, так и кредитора. Исполнимость плана – приоритет.

Однако, не менее важно, чтобы не нарушались при этом права третьих лиц, например иждивенцев должника (несовершеннолетних или инвалидов).

План должен включать в себя такой расчет, чтобы у должника оставалась финансовая прибыль в размере прожиточного минимума в месячный период.

Процесс реструктуризации очень сложен и длителен. Согласовать проект, который полностью устроит стороны конфликта крайне сложно.

Обычно кредиторы и должники имеют принципиальный конфликт с противоположными интересами. Именно поэтому редко процесс доводится до конца.

Кроме того, вести банкротство физического лица абсолютно не выгодно управляющему из-за длительности процесса и мизерности вознаграждения.

  • Возможно вам будет интересно:
  • — Процедура реализации имущества при банкротстве физического лица
  • — Как уменьшить размер платежа по кредиту?

— Ипотека при банкротстве физических лиц. Что будет с жильем?

Записаться на консультацию

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Одним из возможных этапов процедуры банкротства физлица становится реструктуризация долга. В отличие от реализации имущества ее основной целью выступает восстановление платежеспособности должника путем снижения и распределения долговой нагрузки по времени.

Понятие «реструктуризации» дается в №127-ФЗ (датируется 26.10.2002) – базовом законодательном акте регламентирующем процедуру признания должника финансово несостоятельным.

Оно означает реабилитационное мероприятие, которое применяется в рамках дела о банкротстве и направлено на возврат платежеспособности должника и постепенное погашение задолженности перед кредиторами на основании специального составленного плана реструктуризации долгов.

Следует выделить главное отличие реструктуризации задолженности от конкурсного производства. Успешное погашение долгов в соответствии с графиком, утвержденным всеми заинтересованными сторонами и судьей, не ведет к банкротству должника. Как следствие – не осуществляется процедура изъятия активов с целью последующей реализации.

Другими словами, эффективное проведение в качестве отдельного этапа процедуры банкротства реструктуризации долга означает принятие судьей решения о прекращении дела без объявления должника финансово несостоятельным и без негативных последствий такого статуса.

Неисполнение утвержденного графика погашения долгов означает автоматический переход к этапу реализации имущества должника с неизбежным объявлением его банкротом.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

Установленная «№127-ФЗ процедура банкротства предусматривает необходимость произвести следующие мероприятия после принятия к рассмотрению заявления о банкротстве:

  • выяснить причины финансовых проблем должника;
  • назначить финансового управляющего;
  • определить подходящий вариант дальнейших действий из двух возможных: реструктуризации долга или реализации активов должника.

Допускается переход сразу к изъятию и продаже имущества потенциального банкрота. Такая инициатива может исходить как от любой из заинтересованных сторон – самого должника, кредиторов или финансового управляющего. Основанием для подобного решения судьи становится невозможность восстановления платежеспособности должника.

Читайте также:  Дадут ли ипотеку после процедуры банкротства физического лица - можно ли ее взять, кому дают, через сколько времени брать, когда возможна

Переход к этапу реструктуризации означает, что возврат к стабильному финансовому положению возможен. Для этого необходимо составить план погашения кредиторской задолженности, устраивающий все заинтересованные стороны. Этот график в обязательном порядке подписывает должник, кредиторы и финансовый управляющий, после чего документ утверждается судьей.

Максимальная длительность действия плана реструктуризации составляет 3 года. Обязательным условием его утверждения становится отсутствие ущемления интересов кредиторов. Контроль над исполнением графика выплат возлагается на управляющего.

Кредиторам предоставляется возможность обратиться к нему или непосредственно в суд при первом же невыполнении должником обязательств. В подобной ситуации велика вероятность принятия судьей решения о переходе к этапу реализации имущества банкрота.

Важно. Говоря простыми словами, реструктуризация задолженности в рамках банкротства физлица – это возможность прекратить дело о банкротстве без признания должника финансово несостоятельным.

Обычно такой вариант развития событий устраивает всех – кредиторы получают деньги, пусть и с отсрочкой по времени, должник восстанавливает платежеспособность без негативных последствий статуса банкрота. Обязательным условием для успешной реализации реструктуризации становится наличие у должника постоянных источников дохода.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Действующее законодательство о банкротстве четко определяет условия, при которых возможно введение этапа реструктуризации долгов физического лица. В их число входят следующие требования:

  • доход – постоянный и стабильный – в размере от 30 тыс. руб. в месяц;
  • отсутствие непогашенных судимостей по экономическим статьям;
  • отсутствие действующих наказаний в рамках административной ответственности;
  • отсутствие признаков предумышленного или фиктивного банкротства;
  • не прохождение процедуры реструктуризации кредиторской задолженности за последние 8 лет;
  • отсутствие статуса финансово несостоятельного в течение последних 5 лет.

Необходимо отметить, что примерно схожие условия введения стадии реструктуризации долгов применяются по отношению к ИП. Выполнение перечисленных требований в обязательном порядке подтверждается документально.

Последствия реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Выше было отмечено, что успешная реализации стадии реструктуризации долгов физлица выгодна всем участникам дела о банкротстве.

При этом необходимо учитывать тот факт, что ее запуск означает определенные последствия, причем не только для должника, но и для кредиторов. Общий их перечень включает следующие результаты введения этапа реструктуризации:

  • Кредиторы имеют право требовать погашение долгов только в пределах плана-графика реструктуризации. Такое условие сохраняется вплоть до отмены этого этапа в рамках процедура банкротства и принятия судьей решения о переходе к стадии реализации активов.
  • Вводится приостановка арестов и судебных решений в отношении имущества должника. Допускается применение обеспечительных мер – но исключительно по решению судьи в рамках дела о банкротстве, что на практике происходит очень редко.
  • Перестают начисляться пени и штрафы. В деле о признании физлица банкротом учитывается только долг, сформировавшийся на момент подачи заявления в суд.
  • Допускается введение такой ограничительной меры, как запрет на выезд должника за границу. Подобное решение принимается не часто и может быть оспорено.
  • Успешное завершение этапа реструктуризации позволяет избежать объявления должника банкротом. Но об осуществлении этой стадии необходимо информировать новых кредиторов в течение следующих 5 лет.

В качестве вывода необходимо отметить следующее. Реструктуризация кредиторской задолженности человека – полностью законная реабилитационная процедура, реализация которой позволяет восстановить платежеспособность без продажи имущества и получения статуса банкрота.

Ее проведение требует досконального знания действующего законодательства и большого практического опыта работы в этой сфере. А потому имеет смысл привлекать к делу профессиональных юристов, что позволит минимизировать расходы и добиться поставленных целей быстро и без проблем.

Пример реструктуризации долга через банк

Реструктуризация кредита и долга по задолженности гражданина в банке - что это такое, как процедура банкротства физического лица простыми словами, условия

Что Сколько
Сумма кредита 3 000 000
Проценты по кредиту 25% годовых
Срок 60 месяцев
Итоговая сумма к выплате 6 750 000 рублей
Ежемесячный платёж 112 500 рублей

Итак, заёмщик обязан на протяжении 5 лет платить банку 112 500 рублей каждый месяц. Допустим, 3 года должник справлялся с этой обязанностью, но дальше не может платить такие деньги и просит банк о реструктуризации.

Вот как выглядит ситуация на момент подачи заявления о реструктуризации:

Что
Сколько
Денег выплачено 4 050 000 рублей
Остаток долга 2 700 000 рублей
Сколько ещё платить 24 месяца

Допустим, банк готов продлить срок кредита ещё на год (то есть платить надо будет не 24 месяца, а 36 месяцев) под те же проценты.

Реструктуризация кредита и долга по задолженности гражданина в банке - что это такое, как процедура банкротства физического лица простыми словами, условия

Банк предложил такой вариант реструктуризации:

Что
Сколько:
Новый срок кредита 36 (к оставшимся 24 месяцам прибавилось ещё 12 месяцев)
Новая сумма к выплате 3 375 000 (к остатку 2 700 000 прибавилось ещё 672 500 рублей).
Полная сумма кредита с учётом реструктуризации 7 422 500 рублей
Ежемесячный платёж 93 750 рублей

Итак, срок платежей увеличился на год.

Итоговая сумма к выплате поднялась на 672 500 рублей, зато сумма ежемесячных платежей снизилась с 112 500 рублей до 93 750 рублей. Конечно, это ощутимое послабление.

Но может быть и так, что у должника не получится выплатить кредит, даже с учётом банковской реструктуризации. Посчитаем, не выгоднее ли будет реструктуризация через банкротство.

Пример реструктуризации долга через процедуру банкротства

Та же самая ситуация: 3 года должник платил, выплатил 4 050 000 рублей, больше платить не может и подаёт в арбитражный суд иск о банкротстве.

С даты утверждения судом плана реструктуризации начисление процентов по долгу прекращается (статья 213.19).

Сумма процентов в год составляла 750 000 рублей. Так как платить должнику нужно ещё 2 года, то он освобождается от необходимости платить 1 500 000 рублей процентов.

2 690 000 рублей минус 1 500 000 рублей – получается 1 190 000 рублей. Это долг, который должен вернуть заёмщик. Уже солидное облегчение.

Однако в процессе реструктуризации по банкротству есть свои траты:

  • самая процедура будет стоить около 125 000 рублей. Здесь мы писали , из чего складывается эта сумма;
  • базовая процентная ставка ЦБ начисляется на сумму долга. На момент написания статьи она составляет 9,75%;
  • 7% от суммы долга по исполненному плану реструктуризации получает финансовый управляющий.

Допустим, план реструктуризации предполагает выплаты в течение 3-х лет.

Итак:

Что
Сколько
Сумма долга 1 196 000
Срок платежа 36 месяцев
Процентная ставка 9,75% (116 610 рублей в год, 349 830 рублей за всё время выплат по реструктуризации)
Стоимость процедуры банкротства 125 000 рублей
Сумма процентов финансового управляющего 83 720 рублей
Ежемесячный платёж 42 940 рублей
Итого выплачено после введения реструктуризации 1 404 720 (складываем все платежи: сумму долга, проценты ЦБ, вознаграждение финансового управляющего, стоимость процедуры банкротства)
Всего выплачено по кредиту 5 439 720 рублей.

Краткие выводы

Оформим их с помощью таблицы

Реструктуризация через банк Реструктуризация с помощью процедуры банкротства
Всего должно быть выплачено по кредиту 7 425 000 рублей 5 439 720 рублей.
Ежемесячный платёж после реструктуризации 93 750 рублей 42 940 рублей.

Итого почти 2 000 000 рублей разницы в пользу реструктуризации через банкротство. Вариант с банкнотной реструктуризацией также серьёзно выигрывает по размеру ежемесячных платежей: они на 50 000 рублей ниже.

Обратитесь в нашу компанию, если вам нужны подобные рекомендации по конкретно вашему случаю. Вместе мы найдём решение.

Реструктуризация кредита физического лица

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).
Читайте также:  Возражение на судебный приказ мирового судьи: обжалование о вынесении взыскания, как правльно подавать ответ о несогласии с решением суда - форма и образец, куда и как написать опровержение, приичны отмены подачи заявления, протест относительно задолженности - Forma Prava

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

  1. Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
  2. Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.
  3. Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
  4. Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение.

В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться.

Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Заемщик вправе попросить банк о реструктуризации кредита

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

  1. Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

    И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

  2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга.

Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением.

Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Читайте также:  Обжалование судебного приказа мирового судьи: срок, как оспорить - образец, порядок, способы, в каой форме, можно ли опротетсовать и обжаловать его исполнение, жалоба по гражданским делам, оспаривание

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

  1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
  3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
  4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
  5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

  • если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
  • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Отредактировано

21 января 2021

Первым этапом банкротства гражданина является реструктуризация задолженностей. Она назначается вне зависимости от финансовых возможностей должника и стабильности его доходов. И чтобы реструктуризация долга при банкротстве физического лица не стала для банкрота неприятной неожиданностью, стоит детально ознакомиться с её особенностями и преимуществами.

В каких случаях назначают реструктуризации долгов?

Несмотря на то, что ее чаще всего назначают по умолчанию в процедуре банкротства физлица, необходимо соблюдение ряда условий, чтобы судом была введена процедура реструктуризации долгов в отношении должника:

  • у банкрота должен иметься стабильный источник доходов;
  • должник не признавался банкротом за последние 5 лет или в отношении его не вводилась процедура реструктуризации в течение последних 8 лет;
  • размеров доходов должника достаточно для формирования графика платежей длительностью до 3 лет, исполнение которого позволит удовлетворить большую часть требований кредиторов;

Стоит отметить, что реструктуризация задолженности в ходе банкротства гражданина вводится только если одной из сторон не было подано ходатайство о пропуске этой процедуры и введении реализации имущества.

Что представляет собой реструктуризация задолженности?

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — одна из двух проводимых финансовым управляющим процедур в ходе признания гражданина финансово несостоятельным. Финуправляющий получает за проведение данной процедуры определенную денежную сумму.

Величина вознаграждения составляет 25 тысяч рублей. Эта сумма оплачивается банкротом при подаче заявление или до первого судебного заседания, плюс 7% от размера погашенных кредиторских требований (выплачивают по окончании процедуры из полученных средств).

Вкратце рассмотрим, что такое реструктуризация долга физического лица и что в нее входит:

  1. Суть реструктуризации заключается в погашении задолженностей перед кредиторами путем ежемесячного внесения денежных средств согласно разработанному графику.
  2. При исполнении требований плана должник избавляется от долгов, сохраняя все свое имущество.
  3. При невыполнении банкротом условий плана вводится процедура реализации имущества.
  4. Срок реструктуризации долга может составлять не более 3 лет, сам план рассчитывается с учетом доходов должника, размера требований кредиторов и их количества.
  5. Стороны могут обжаловать разработанный план и представить на рассмотрение свой график.

Реструктуризация при банкротстве завершается и при частичном выполнении банкротом требований утвержденного плана. Остальная часть задолженности гражданина перед кредиторами будет просто списана.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Как проводится реструктуризация

Ответственность за проведение процедуры возлагается на финуправляющего. В рамках исполнения своих обязанностей он должен:

  • публиковать сообщения о банкротстве гражданина с ЕФРСБ и газету Коммерсант;
  • обеспечить письменное уведомление кредиторов в 15-дневный срок о введении процедуры реструктуризации задолженностей;
  • принять от гражданина управление всеми его средствами и имуществом, включая банковские карты;
  • разработать удовлетворяющие интересы сторон и самого должника план реструктуризация долга, представить его для ознакомления на собрании кредиторов;
  • при необходимости внести изменения в план или представить возражения относительно предлагаемых сторонами изменений;
  • утвердить план реструктуризации в суде, затем контролировать его исполнение гражданином;
  • за месяц до окончания плана подготовить отчет и представить его на рассмотрение в суд.

ФЗ о банкротстве №127-ФЗ строго определяет условия и порядок проведения реструктуризации задолженностей в рамках банкротства физлиц. Любое несоответствие или неисполнение финуправляющим своих обязанностей может быть обжаловано в суде. В зависимости от серьезности нарушения, предусмотрена дисквалификация и повторное назначение ответственного лица.

Отличия судебной и банковской реструктуризации

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами:

  • процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
  • при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа, а при реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
  • длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет, у банков же этот срок не ограничен;
  • банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком, а в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Также стоит отметить, что банки выдают решения о реструктуризации долга по своему усмотрению. Есть вероятность получить отказ в реструктуризации. Что касается судебной процедуры в рамках признания физлица финансово несостоятельным, то в этом случае право на применение реструктуризации долгов закреплено за гражданином на основании Закона о банкротстве.

Узнать больше о порядке проведения реструктуризации задолженностей и что это такое, а также получить профессиональную поддержку кредитных юристов на любом этапе банкротства можно, позвонив по телефону или оставив нам заявку на обратный звонок специалиста. Мы поможем облегчить долговое время и даже полностью списать долги законно!

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Видео по теме

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *