Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес журнала BabloLab.ru. Практически у каждого человека есть своя кредитная история (КИ). И она не касается только выплат по займам. Хорошо, когда репутация не запятнана.
Но бывает, что ярлык недобросовестности висит, как дамоклов меч. Возникли проблемы, а финансовое учреждение не дает заем. Ситуация, на первый взгляд, патовая. Но есть способы, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.
Данная статья подскажет путь к решению проблемы.
В статье вы сможете узнать как улучшить кредитную историю если она испорчена.
Что такое кредитная история и от чего она зависит?
Финансовая репутация физического или юридического лица есть, не что иное, как КИ. Она включает в себя разные виды выплат, в т.ч. за услуги ЖКХ, связи и т.д.
Ее могут испортить даже мелкие промахи:
- просрочки (до 1 недели с выплатой штрафа заимодатель прощает, но нельзя злоупотреблять);
- займы в большом количестве (недоверие кредитора к безответственности человека, либо неплатежеспособности – одна ссуда погашается другой);
- заявки по кредиту (большое число обращений и банковских организаций говорит о ненадежности клиента);
- судебные тяжбы (заимодатель прибегает к ним в исключительных случаях, но наличие их в истории, без выяснения правоты, все усложняет);
- ноль на кредитке (карта говорит о возможностях заемщика. 20-30% от суммы займа банковскую организацию устроят);
- погашение займа досрочно (кредитор лишается своих процентов, а значит, не доволен).
Совет! Лучше не становится поручителем, даже если есть необходимость в помощи родным. Данный статус сокращает способность выплат автоматически.
Помимо личных сведений о субъекте, в КИ фиксируется финансовое поведение (ссуды, рассрочка по покупкам и т.д.). Там же содержатся данные о датах, выплатах досрочно или по задолженности.
Каждый субъект оценивается по пятибалльной шкале рейтинга:
- 0 (нет практики использования займов, трудно понять надежность);
- 0 – 2,99 (нарушал обязательства);
- 3 – 5 (могли быть не значимые опоздания по выплатам);
- 5 (отличный заемщик).
Чем выше баллы, тем она лучше.
Как улучшить кредитную историю, если она испорчена: пошаговая инструкция + советы экспертов
Самый популярный способ поправить отрицательную КИ – обратиться в МФО. В подобных структурах занимают всем желающим небольшую сумму на короткий временной период.
Несколько таких займов со своевременным возмещением денежных средств помогут должнику. Явным минусом является факт большой переплаты. Дневные 1-2% кажутся мизерными.
Но в сравнении с годовой ставкой сумма увеличится в не одну сотню процентов.
Важно! Здраво оценить возможность возврата средств, чтобы еще больше не усугубить ситуацию и не оказаться в долговой яме.
Чтобы четко выработать план действий, необходимо следовать инструкции:
- Выбрать МФО. Лучше сразу несколько. Проанализировать информацию, обратив внимание, как долго действуют организации, есть ли у них филиалы в РФ. С какими бюро КИ они работают, отправляя данные по гражданину. Тщательно изучить договор, акцентируя внимание на удобство получения займа и его процентную ставку. Следует также обратить внимание на дополнительные комиссии, штрафные санкции и стоп-факторы (нельзя соглашаться на условия отдать ценное имущество). Почитать отзывы.
- Отправить заявку на ссуду. Нужно прийти в офис с паспортом, прихватив еще один документ, подтверждающий личность. Второй способ – онлайн-заявка, которая будет рассмотрена в течение получаса. При этом средства поступят денежной транзакцией, через услугу электронного кошелька, либо на указанную банковскую карточку.
- Получить деньги, и уточнить условия их возврата. Есть 2 варианта – периодично частями или общей суммой по истечению срока. Если знать о маленьких хитростях, как исправить кредитную историю бесплатно, то появится неплохой шанс поправить КИ, практически ничего не вложив. Первый заем в рамках льготной программы в некоторых МФО дается под 0%. Их можно оформлять поочередно. Деньги совсем не тратить, а возвращать в качестве платежа.
Важно! Соблюдать график внесения платежей, и сохранять документы об оплате.
Советы экспертов:
- По возможности погасить задолженность:
- по мелким долговым обязательствам, где есть большие штрафы и процентная ставка (кредитки, микрозаймы и т.д.);
- по просрочке и остаткам долгового обязательства (сделать реструктуризацию, отказ заимодателя будет зафиксирован документально, а значит, была попытка со стороны должника решить ситуацию);
- при длительной неуплате (юрист поможет аннулировать банковскую неустойку в полной мере или ее часть);
- по решению суда, отсрочив или рассрочив (назначат удобный для клиента график и размер выплат).
- Не выстраивать кредитную «пирамиду». Новый заем для перекрытия имеющегося старого долга. Просрочки не возникнут, но пирамида рано или поздно рухнет.
- Не запрашивать часто в различные финансовые учреждения. Если будет много запросов, заимодатель не одобрит ссуду и вы не сможете взять кредит с плохой КИ. Много займов в МФО в короткий срок, значит, гражданин неплатежеспособен.
Важно! Не обращаться к мошенникам. Они обещают помочь, а сами исчезают с деньгами. Либо отправляют в бюро «липовые» сведения о займе. Но для него ничего не стоит выявить обман.
Как можно улучшить (исправить) кредитную историю, если не дают кредиты: ТОП-5 решений
Помимо микрозаймов, есть и иные решения исправить ситуацию:
- Специализированные программы. Их используют некоторые кредиторы. Например, «Второй шанс», «Помощь другу», программа от Совкомбанка «Кредитный доктор» и др.
Список заемщиков, использующих данные программы:
- Совкомбанк;
- Русфинанс;
- Русский стандарт;
- Тинькофф;
- Сбербанк;
- Восточный экспресс;
- ХоумКредит.
Наиболее эффективной и пользующейся спросом является «Доктор». Принцип заключается в том, что клиенту выдается несколько займов, размер которых постепенно возрастает. По итогу программы у заемщика появляется шанс получить ссуду со средней ставкой по процентам.
- Пластиковая кредитка. Наименее затратное и простое решение. Нужно обратиться в банковское учреждение, где не очень требовательны к клиентам. Проще это сделать там, где оформлена зарплатная карта. Заимодатель заинтересован в продвижении своим клиентам новых продуктов по кредитованию.
Важно! Регулярно пользоваться лимитными средствами кредитки и вовремя ее пополнять. Есть возможность повысить лимит.
Критерии программ по оформлению кредитных карт, на которые стоит обратить внимание:
- грейс-период (если средства используются при безналичном расчете, есть льготный период для их беспроцентного возврата; бывает что есть такой срок и при снятии с карты наличных);
- цена за выпуск и годовое обслуживание;
- процентная ставка (от нее зависят величина платежа);
- система скидок и бонусов.
Важно! Вносить оплату до истечения льготного срока, чтобы не начислялись проценты.
Одобрение по кредиткам происходит чаще, чем по займам для потребителей. Даже если ставка будет высока, она все равно в пересчете окажется ниже, чем в МФО. К тому же рассрочку можно делать в удобном графике. Главное, чтобы в нужное время на карте лежала вся сумма.
- Товар в кредит или рассрочку. Не имеет значения, где и что приобретать. Главное, чтобы после оформления одного из двух способов, вовремя погасить задолженность. В магазинах с удовольствием идут на эту процедуру. Скорее всего, должнику с «подмоченным» реноме не одобрят товар более чем на 25 000 рублей. Есть минус. Придется оформить страховой договор. Он нужен для лояльности банка.
- Депозит. Положить денежные средства в любой валюте на счет финансового учреждения и постоянно его пополнять. Есть условия, по которым можно пополнять и частично снимать. При этом заимодатель предоставляют своим вкладчикам взять ссуду на льготных условиях. Лояльность организации напрямую зависит от величины депозита. Пенсионеры могут открыть вклад максимально выгодно.
- Судебное разбирательство. Подходит для случаев, когда в испорченной репутации виноват сам кредитор, но отказывает в исправлении. Причины ошибок, по которым суд выносит решение в пользу истца:
- сбои в работе программы, когда обрабатывался платеж;
- незаконные действия;
- ошибки сотрудников при передаче в бюро и другой человеческий фактор.
До того, как обратиться в суд необходимо попробовать урегулировать ситуацию совместно с БКИ.
Узнаете в каком банке дают кредит с плохой КИ.
В каких банках взять кредит, если плохая ки
Существует определенный шанс взять кредит, даже если плохая КИ. Есть банки, которые предоставят заем независимо от репутации должника. В перечень входят 9 кредиторов. Их название и требования к заемщику собраны в таблице:
| Название | Требования к заемщику |
| Тинькофф |
|
| Восточный |
|
| Почта Банк |
|
| Совкомбанк |
|
| Ренессанс Кредит |
|
| Займер |
|
| Быстроденьги |
|
| Lime Займ |
|
| Турбозайм |
|
Когда обнуляется КИ и отчего зависит.
Плохая кредитная история: когда она обнулится и от чего это зависит?
Наивно полагать, что как только человек погасит все просроченные долговые обязательства, он станет чист перед финансовым учреждением. Все допущенные промахи хранятся в КИ. И могут быть использованы против заемщика.
Существует версия о том, что все сведения аннулируются спустя 3-5 лет. Это неверно. Временные рамки могли появиться в результате финансовой политики отдельных банков.
Допустим, клиент в течение нескольких лет не является «ненадежным», а исправно все выплачивает. Заимодатель проявит лояльность и выдаст заем.
Есть еще срок давности 3 года, на основании чего учреждение не может требовать возврата долга через суд. Но это не означает, что он исчез.
По закону бюро хранит документацию по КИ 10 лет, по истечении которых они аннулируются.
Итак, нужно быть аккуратным в погашении займов. Если уже допущены ошибки, исправить их есть возможность. При обстоятельствах, виновником которых оказывается кредитор, можно урегулировать вопрос через суд.
Не забывайте подписаться на рассылку журнала и сделать репост.
Как можно улучшить кредитную историю?
Практически каждый человек делает крупные приобретения в своей жизни. Для этого соотечественники часто пользуются услугой займа, прибегнув к одной из финансовых организаций. Однако наличие плохой кредитной истории может помешать осуществить очередное приобретение. Банки с осторожностью сотрудничают с такими клиентами. Впрочем, изменить такую ситуацию возможно. Есть несколько способов, как улучшить кредитную историю.
Что включает
Кредитная история – данные о заемщике, свидетельствующие об исполнении договоренностей. А именно, о полном денежном возврате. Характеристика является положительной при своевременном исполнении всех долговых обязательств. В случае нарушения условий договора история считается отрицательной.
Документ состоит из 3-х частей:
- Титульная. Содержит личную информацию заемщика (паспортные данные, ИНН, место рождения, сведения об обязательном пенсионном страховании);
- Основная. Включает информацию относительно регистрации, прописки, документов, подтверждающих платежеспособность клиента, размер займа и сроки его выплат;
- Дополнительная. Предоставляет сведения об организациях, выдавших кредиты, датах запросов кредитных историй.
Полные сведения относительно займов необходимы для финансовых учреждений, выдающих ссуды. Создание этой системы спровоцировало появление множества недобросовестных заемщиков, не выполняющих свои обязательства перед финансовыми организациями.
База кредитных историй позволяет выявлять неплательщиков. Ежедневно банками представляются отчеты о новых оформленных кредитах, а также их погашении.
Единая база кредитных историй хранит всю информацию относительно заемщиков и суммы взятой под проценты.
Где узнать свой рейтинг
Причиной отказа в предоставлении ссуды может оказаться плохая финансовая репутация клиента. Узнать эту информацию можно разными способами: обратившись к сотрудникам БКИ (Бюро кредитных историй), а также с помощью онлайн-услуги.
Преимуществами отличается второй способ. К примеру, первый раз осуществить онлайн-запрос многие учреждения предлагают бесплатно. Также нет необходимости выходить из дома. Однако данный метод требует знания кода субъекта. При его отсутствии придется лично посетить офис банковской организации.
Вероятные причины
Репутация может быть испорчена вследствие ошибки допущенной учреждением.
Согласно ст.8 закона «О кредитных историях» пользователь имеет право оспорить сведения, находящиеся в кредитной истории.
Для этого нужно написать заявление с просьбой внести корректировки или дополнения. Соответствующее бюро обязано на протяжении 30 дней осуществить проверку и отправить просителю ответ. При выявлении ошибки, информация в кредитной истории будет исправлена.
Способы улучшить
Создать имидж кредитоспособного, благонадежного заемщика, изменив плохую кредитную историю, можно онлайн. Для этого необходимо оформить 2-3 новых кредитных карты в финансовых учреждениях, подающих сведения о клиентах в одно бюро (БКИ).
Так информация будет видна из одного отчета, что позволит быстрей сформировать положительную характеристику заемщика. Подавать заявки на получение карты лучше сразу в несколько финансовых организаций.
Вероятно, некоторые учреждения откажутся давать кредит клиенту, имеющему плохую историю.
Другим способом как улучшить свою кредитную историю является оформление микрозаймов. Микрофинансовые учреждения предоставляют кредиты даже лицам, обладающим плохой историей. Такой займ также поможет быстро решить вопрос нехватки финансовых средств. Для его оформления достаточно удостоверения личности.
Онлайн
Нужно оформить кредитки в разных банках, а также зарегистрироваться на сайте Qiwi. Следующим шагом станет привязка кредитных карт к электронному кошельку.
Отмечается, что все карты имеют льготный период (часто 50 дней), на протяжении которого клиент может беспроцентно пользоваться средствами. Это время можно использовать для исправления финансовой репутации. Достаточно перевести средства с карты одного банка на другой.
Таким образом, стартует предоставляемый льготный период для карточки одного банка, в то время как на магнитном продукте другого банка появится сумма «своих средств», равная размеру перечисленных денег за вычетом комиссионного сбора электронного кошелька. Сумму, затрачиваемую на комиссию необходимо положить на кошелек Qiwi или сразу на карту банка.
Комиссионный сбор электронного кошелька – единственные затраты, требующиеся при проведении подобной операции.
Спустя 14 дней нужно проделать обратную операцию. Как результат: банк, с карточки которого осуществлялись перечисления, отправит информацию в БКИ о сумме оформленного кредита и ее погашении в 14-дневный срок.
Затем можно проделать аналогичную процедуру, только перечисления уже нужно будет проводить с карты другого банка.
Преимущества
Движения по кредитным картам хорошо отразятся на отчете кредитоспособности клиента. Такой вариант как улучшение кредитной истории, если она испорчена, абсолютно законный. Банки дают средства согласно кредитному договору. При этом контроль и анализ куда были (или не были) потрачены финансы, находится вне зоны его полномочий.
Таким образом, для улучшения финансовой характеристики достаточно иметь выход в интернет и некоторую сумму денег.
Микрозаймы
Программа улучшения кредитной истории может включать оформления микрозаймов. Важно помнить о высоких взимаемых процентах, выплату которых требуется осуществить своевременно.
Рассмотрение заявки на предоставление микрозайма осуществляется в кратчайшие сроки. Кроме того многие микрофинансовые организации (МФО) редко проверяют историю клиентов, поэтому готовы всем дать заем.
Известно, что средняя ставка для новых клиентов достигает 1% в сутки от кредитной суммы. Постоянные пользователи могут рассчитывать на скидку (процент может достигать 0,5%). Сделав подсчеты, можно сделать вывод, что с помощью микрозаймов за месяц вполне реально сделать оборот в несколько сотен тысяч рублей, заплатив относительно небольшие проценты.
При использовании такого метода не обязательно даже выходить из дома. Осуществить небольшой заем и своевременно его вернуть можно с помощью интернета.
Товарный кредит
Улучшение кредитной истории можно добиться путем оформления товарного кредита на небольшую сумму. Это может быть приобретение бытовой техники или мебели. Можно ли при этом не обращаться в банк? Услугу можно оформить прямо в магазине. Сведения о товарных займах также включают в историю.
Видно, что способов как можно улучшить кредитную историю есть несколько. Они под силу каждому потребителю. Однако перед тем как приступать к активным действиям, уместно закрыть все имеющиеся просрочки.
Получение новых кредитов, не закрыв оформленные ранее, может создать непосильную финансовую нагрузку. В таких условиях потребителю еще сложней восстановить свой финансовый рейтинг в глазах кредиторов.
15 мифов о кредитных историях
Кредитные истории окружены множеством тайн и мифов, в которых зачастую непросто разобраться. Мы решили собрать самые популярные убеждения на эту тему и выяснить, что из этого правда, а что выдумка.
Миф № 1: без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому ее нужно «нарабатывать»
Частично правда
У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Некоторые банки, действительно, расценивают отсутствие кредитной истории (КИ) как повышенный риск, но это вовсе не значит, что без нее они не дадут вам кредит.
Банки оценивают заемщика по многим параметрам, некоторые из которых могут перевесить отсутствие КИ.
Кроме того, залоговые кредиты (автокредиты и ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии КИ (например, автору статьи выдали ипотеку, несмотря на пустую кредитную историю).
Стоит ли «нарабатывать» кредитную историю, если в будущем вы планируете взять большой кредит? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если кредит «для истории» вам не в тягость (например, это небольшая рассрочка на технику) и вы сможете выплачивать его точно в срок — хуже от него не будет.
Миф № 2: если выплатить заем МФО в срок, кредитная история улучшится
Частично правда
Аккуратное погашение займа четко по графику улучшает кредитную историю. Однако некоторые банки могут расценивать использование микрозаймов в принципе как негативный фактор.
Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит
Частично правда
Здесь действует такая же логика, как и в предыдущем пункте: некоторые банки могут посчитать использование услуг МФО негативным фактором, но стоит помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам оценки вы идеальный заемщик, шансы получить кредит есть.
Миф № 4: досрочное погашение кредита ухудшает кредитную историю
Частично правда
Поначалу это суждение может показаться странным, ведь если ты гасишь кредит досрочно, значит, у тебя есть деньги и ты хороший заемщик. Однако некоторые банки могут посчитать, что из-за досрочного погашения они недозаработают на вас, и отказать вам в новом кредите. Здесь опять-таки каждый случай индивидуален.
Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю
Частично правда
Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.
Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю
Частично правда
Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал.
Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит».
Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».
Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж
Неправда
При одобрении кредита банки всегда обращают внимание на аккуратность внесения платежей по предыдущим займам. И если просрочку в один день еще могут простить, то неделя — это уже значимый срок.
Мы рекомендуем не проверять на себе этот пункт и всегда переводить деньги в банк за два-три дня до даты списания (и следить, чтобы деньги были переведены на нужный счет).
Это не сложно, а кредитная история от этого только улучшится.
Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования
Частично правда
Первое и самое главное: вашу кредитную историю можно запрашивать только с вашего разрешения. Это значит, что потенциальный работодатель или визовый центр не смогут проверить вашу КИ втайне от вас.
С другой стороны, если они запрашивают разрешение на проверку кредитной истории, значит, при принятии решения эта информация точно будет учтена.
На практике такое встречается не очень часто: например, работодатель обычно запрашивает КИ только при приеме на материально ответственные должности.
Миф № 9: кредитную историю могут посмотреть только те банки, в которых ты брал кредит
Неправда
Как мы уже писали, кредитную историю может посмотреть только та организация, которой вы дали на это согласие. Обычно банки просят такое согласие даже при открытии дебетовых продуктов, чтобы позже запросить вашу КИ и предложить вам кредитный продукт.
Кстати, кредитную историю можете посмотреть и вы сами: для этого на сайте госуслуг нужно узнать список бюро, в которых ваша история хранится, а затем сделать в каждое из них онлайн- или офлайн-запрос.
Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности
Неправда
Банки действительно обращают больше внимания на последние займы, но это не значит, что просрочка пятилетней давности исчезнет из вашей кредитной истории.
В КИ записываются все займы начиная с 2005 года. Единственный способ ее обнулить — не обращаться за займами в течение десяти лет (важно, чтобы и банки за это время не делали запросов в бюро).
Миф № 11: старый кредит можно не закрывать, достаточно просто взять новый — и кредитная история улучшится
Неправда
Как мы уже писали выше, в кредитную историю попадает вся информация о ваших займах. Если вы пять лет назад взяли в банке кредит и не отдали его до конца, это вовсе не значит, что банк вам его простит и забудет. Даже если размер оставшегося долга — всего пара тысяч рублей.
Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется
Неправда
Информация о просрочке навсегда останется в вашей кредитной истории. Однако закрытая просрочка всегда лучше незакрытой, и чем раньше вы ее закроете, тем лучше.
Миф № 13: не все займы попадают в кредитную историю / не все банки ее запрашивают
Неправда
Любой банк и любая микрофинансовая организация, имеющие лицензию ЦБ, обязаны вносить информацию в бюро кредитных историй и запрашивают эту информацию при одобрении займа.
Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков
Неправда
Как мы уже говорили, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями, которые к тому же могут в любой момент измениться. Поэтому любой реестр «хороших» или «плохих» заемщиков был бы бесполезен.
Миф № 15: с БКИ можно договориться об исправлении кредитной истории
Частично правда
Кредитную историю действительно можно исправить, но только если в ней изначально была допущена ошибка.
Например, вы закрыли кредит, а банк вовремя не передал информацию в бюро, и у вас образовалась просрочка. В таком случае вам нужно написать заявление в банк об исправлении информации в бюро.
Однако если просрочка у вас и правда была, то «договориться» о ее исправлении или удалении не получится.
Как улучшить кредитную историю
В интернете часто предлагают улучшить кредитную историю за деньги. Запомните: сделать это с помощью неизвестных посредников невозможно, поэтому доверять таким услугам нельзя. В материале расскажем, как можно повлиять на кредитную историю.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это досье, в котором хранится история ваших кредитных отношений с финансовыми организациями. Другими словами — это информация о том, сколько у вас было кредитов, и насколько дисциплинированно вы по ним расплачивались.
Досье на заемщика заводится в момент его первого кредита. При рассмотрении заявки на кредит банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.
Как принимается решение о выдаче кредита
Решение о выдаче кредита принимается индивидуально, но, как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или указанные клиентом сведения не подтвердились при проверке банком.
Как повлиять на кредитную историю
Реально повлиять на историю можно только одним способом: платить по кредитам вовремя. Поэтому если у вас есть текущие просрочки, как можно быстрее погасите их, а в будущем старайтесь гасить кредиты вовремя. Для банков это один из главных критериев при рассмотрении заявок.
Как правило, банк не объясняет причины отказа в предоставлении кредита, в том числе ипотеки. Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, рекомендуем вам до подачи новой заявки на кредит сделать следующее:
При наличии кредитной карты — проверьте, что по ней нет задолженностей
Убедитесь, что у вас нет просроченной задолженности по другим кредитам
Если вы являетесь действующим поручителем по кредиту другого человека, удостоверьтесь, что кредитор исправно платит
Проверьте, что у вас отсутствуют другие факторы, которые могут повлиять на вашу кредитоспособность (штрафы, нарушения). Также вы можете заказать отчет по вашей кредитной истории, чтобы самостоятельно проверить данные
О том, как получить кредитную историю, можно узнать в наших материалах Как проверить свою кредитную историю и Как получить кредитную историю.
Что еще важно знать
Для увеличения вероятности одобрения можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 10 дней. Также рекомендуем проверить:
Действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки
Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам
Задолженности по уплате штрафов или налогов
Открытые судебные разбирательства
При наличии указанных обстоятельств рекомендуем их устранить: погасить задолженности, штрафы, исполнить решения суда, закрыть судебные разбирательства.
Кредитная политика любого банка время от времени меняется. А значит банк может изменить свое решение. Если вам отказали в кредите, подать новую заявку на этот же вид кредита можно примерно через два месяца, а на другой — в любое время.
Сейчас читают
Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?
Как выбрать квартиру в новостройке: 5 главных правил
ДомКлик собрал полную и уникальную информацию о домах по всей России
Как улучшить или исправить кредитную историю | Банк ДОМ.РФ
Как быстро улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дают кредиты? Можно ли исправить свою кредитную историю в БКИ? Что делать, если кредитной
истории нет?
Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить?
Кредитная история имеет следующие статусы:
Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т.д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом Человек никогда не пользовался кредитами
При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам
Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.
После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя. Перед тем, как подать заявление на кредит. Таким образом вы оцените шансы на одобрение кредитного продукта и будете уверены, что в кредитной истории нет неожиданных сюрпризов — непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов, ошибок банков и т.п. Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.
Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:
Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам Судебные решений о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ)
БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.
С 31 января 2019 г. Любой гражданин Российской Федерации может проверить свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажном виде).
Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»:
Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги».
Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг».
Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история
Постарайтесь не допускать просроченной задолженности по кредитам и своевременно оплачивать долги штрафы, долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи по кредитным картам, так как сведения о них также вносятся в кредитную историю.
Также стоит внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.
В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.
Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже не получится, но можно попытаться ее улучшить.
Для начала необходимо погасить все существующие задолженности по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту.
При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.
Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт потенциального заемщика для банков, страховых компаний и потенциальных работодателей.
За состоянием своей кредитной истории нужно регулярно следить и проверять ее не реже одного раза в год.
В России на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую кредитная история хранится сразу в нескольких из них, так что для получения полной картины, возможно придется сделать запросы в несколько БКИ.
Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной истории можно использовать портал «Госуслуги».
Как часто обновляется кредитная история российских заемщиков в 2021 году?
Когда репутация заемщика портится, он сразу ищет пути ее исправления и улучшения. Если же подходящих вариантов нет, он выжидает некоторое время, когда обновляется кредитная история, чтобы обновленные данные вернули ему доступ к финансовым услугам. Не всегда виновником в такой ситуации выступает клиент.
Нередко человек добросовестно платит по счетам, но при обращении в банк ему все равно отказывают. Причин бывает множество. Но вернемся к КИ — как быстро обновляется данный документ и что может на это повлиять?
Особенности КИ
Как только потребитель оформляет кредитный счет, ему открывают КИ. Необязательно брать деньги в долг — достаточно приобрести дорогостоящую мебель в кредит, взять рассрочку на телефон или оформить автокредит. Это работает со всеми категориями заемных средств. Даже в случае отклонения заявки банковской организацией данная операция фиксируется и отмечается статусом отказа.
Сведения о каждом заемщике поступают в Бюро кредитных историй (БКИ), которое сотрудничает с выбранным учреждением. В России насчитывается 13 таких структур. Если же пользователь получил кредит в одной организации, платежный инструмент в другой, а рассрочку в третьей — информация находится одновременно в нескольких БКИ.
Банковские структуры и компании, которые предоставляют денежные средства в долг, должны в течение 5 дней отправлять данные обо всех изменениях в КИ потребителя. Подобная информация подразумевает следующие моменты:
- подписание нового соглашения с кредитором;
- внесение платежей: в счет выплаты основной задолженности, пени, просрочек, процентных ставок или штрафов;
- закрытие баланса.
Любая КИ состоит из следующих частей:
- Титульный лист — включает сведения о БКИ, где хранятся данные.
- Информация о заемщике, куда входит ФИО, место регистрации и проживания, дата рождения, паспорт и прочее.
- Кредитная информация о и выплаченных займах.
- Расшифровка идентификаторов, которые указывают на своевременное погашение долга.
- Краткие сведения о кредите: дата, сумма, место проведения сделки, через сколько погашен и другое.
- Решения по каждой заявке клиента.
- Информация о лицах, которые ранее запрашивали КИ.
Как происходит обновление?
Данный документ регулярно дополняется новыми сведениями и очищается от старых, которые потеряли свою актуальность. Как быстро происходит обновление — зависит от следующих изменений:
- личной информации потребителя: ФИО, паспортных данных, дееспособности и прочих;
- статуса кредитов, включая обращения за финансовой поддержкой независимо от ответа учреждения, погашения задолженностей и изменения условий кредитования;
- информационных данных в связи с допущенной ошибкой;
- объема кредитной информации по причине истекшего срока давности.
Поможем списать ваши долги
Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы
Кому важна КИ?
Такие сведения проверяют не только банковские структуры и сами заемщики. Нередко просматривают репутацию клиентов и работодатели при приеме на работу или страховые агенты, которые опасаются сотрудничества с мошенниками. Такая необходимость возникает в следующих ситуациях:
- При просрочках или открытых задолженностях клиент может обратиться к страховщикам для заключения договора с последующей подстройкой заранее спланированного страхового случая, чтобы точно получить компенсацию. Если компания видит испорченную КИ, то нередко отказывает в страховании или корректирует условия.
- Принимая нового сотрудника на работу, руководитель также знакомится с финансовой репутацией соискателя. При высокой закредитованности возникают сомнения в умении распоряжаться деньгами, поэтому на должность бухгалтера или заведующего складом претенденту не стоит рассчитывать.
Важно! Без согласия гражданина запрашивать сведения о его КИ работодатель не имеет права. Следует предварительно получить разрешение на запрос, ведь в документе находятся личные данные клиента, которые защищены законом о неразглашении. Поэтому предварительно претендент дает письменное согласие на обработку информации, после чего работодатель направляет заявку в БКИ.
- Наиболее часто репутация заемщика интересует банковские учреждения перед выдачей кредита. Перед одобрением запроса на выдачу определенной денежной суммы, сотрудник компании с представителем службы безопасности собирает сведения в БКИ о наличии задолженностей и исполнения обязательств перед предыдущими кредиторами. Если пользователь благонадежный, то получает ссуду на привлекательных условиях на продолжительный срок.
Временные интервалы обновления КИ
Когда финансовый рейтинг испорчен, а деньги нужны как можно скорее, граждане интересуются, как часто обновляется кредитная история. Формирование документа происходит путем передачи информационных данных от банковских структур в БКИ, с которыми заключен договор обмена информацией. Это делается на следующих условиях:
- В течение 10 дней с момента наступления нового события банки обязаны передать обновленные сведения о заемщике в бюро.
- Конкретно сказать, через какое время автоматически обновится информация, невозможно. Но нередко банковские организации идут навстречу заемщику с испорченной репутацией, если в течение последних 3 лет:
- исправно выплачивались все долги по кредитам;
- добросовестно использовалась кредитка;
- открыт накопительный счет с регулярным пополнением.
Иногда, уточняя, как часто обновляется кредитная история в БКИ, пользователи путают срок исковой давности, который равен 3 годам, с периодом хранения КИ в бюро.
- Согласно положениям законодательства, сведения в БКИ находятся не более 10 лет с момента внесения последних изменений. Раньше период составлял 15 лет, но сегодня можно создавать финансовую репутацию с нуля по истечении десятилетнего срока. Чтобы точно знать, через сколько лет обновится отчет, следует периодически запрашивать досье и отслеживать дату последней корректировки.
Обнуление КИ
Если в течение 10 лет человек не пользуется банковскими услугами, кредитная история аннулируется. Если же потребитель будет подавать заявки, но отказ, информация об этом вносится в документ.
Приобретение дорогостоящей покупки в рассрочку и своевременность ее погашения обязательно прописываются в истории.
Поэтому обнуление документа происходит не так часто — слишком много действий заемщика влияют на обновление.
Чтобы точно узнать, обновляется ли отчет через десять лет, нужно помнить, что срок действия КИ неограничен, если банк регулярно передает сведения, связанные с заемщиком и его действиями.
Как улучшить КИ?
Обновление информации не всегда несет вред репутации заемщика — это могут быть закрытые платежи и другие изменения, которые положительно сказываются на общей картине. Предусмотрено несколько легальных способов, которые помогут восстановить положительный рейтинг клиента:
- Воспользоваться услугами микрофинансовых структур. Такие учреждения в большинстве случаев одобряют заявки клиентов, что обусловлено высокими процентными ставками. В год тариф достигает 350%, но общие суммы незначительные и выдаются на минимальный временной интервал. При должном исполнении принятых обязательств КИ будет восстановлена подобным способом.
- Оформить кредитку. Такой платежный инструмент банки выдают охотнее, нежели наличные деньги. В случае испорченной репутации условия будут жесткими, с высокой процентной ставкой. Однако при своевременном возврате средств репутация клиента существенно улучшится.
- Приобрести товар в рассрочку и выплатить сумму в указанные сроки. Такой подход также положительно отразится на КИ.
- Принести пояснительную документацию. В жизни случаются непредвиденные обстоятельства, которые препятствуют должному исполнению кредитных обязательств: сокращение рабочего места, серьезная травма или форс-мажорная ситуация. Некоторые компании лояльно подходят к таким проблемам, и в случае предъявления подтверждающих ситуацию документов предлагают пролонгацию договора.
Согласно установленным правилам, данные о заемщике в КИ обновляются не позднее 5 дней с момента последних изменений, но фактически информация может идти в бюро намного дольше. Чтобы своевременно выявить возможные ошибки и неточности, следует ежегодно запрашивать отчет о собственной кредитной истории.
Перечень советов
Банковские учреждения оценивают платежеспособность заемщика на основании сведений, полученных за последние 3 года. Ошибки, совершенные 10 лет назад, не играют большой роли в процессе принятия решения о займе.
Трехлетний же период считается показательным в плане финансовой активности. Если клиент добросовестно выполнял все обязательства, его посчитают порядочным и благонадежным, даже если в прошлом у него были проблемы.
Каждый потребитель должен учитывать ряд моментов:
- Если в КИ допущена ошибка, следует обратиться в БКИ с заявлением о внесении необходимых изменений в бумаги. Устранение доказанных несоответствий осуществляется в течение 30 календарных дней. Чтобы оценить ситуацию в целом, недостаточно отыскать долг перед одним кредитором. Соберите информацию со всех БКИ, обратившись к Центральному каталогу. Для этого достаточно оставить запрос на портале cbr.ru.
- Многие задаются вопросом, через сколько времени происходит полное восстановление КИ? Наличие просрочек вместе с другой информацией отражается в течение 10 лет, пока документ не очистится. Поэтому надежнее и быстрее воспользоваться проверенными методами улучшения своей репутации, а не ждать автоматического очищения.
- Проверять отчет необходимо ежегодно или чаще. Это поможет отслеживать наличие ошибок и мошеннических действий.
- Сегодня предусмотрено много методов проверки КИ, наиболее распространенным из которых выступают специализированные сервисы — к примеру, БКИ24.инфо. Клиент получит полный отчет с последними обновлениями. Сюда входят действующие и закрытые договоры, детали их выполнения, просрочки и заявки на кредиты, советы специалистов и причины отказов.
Чтобы узнать о сроках обновления, а также уточнить способы исправления и другие моменты касательно кредитной репутации, обратитесь к нашим специалистам. Мы располагаем только проверенной информацией, которая постоянно обновляется. Для получения подробных ответов на интересующие вопросы позвоните по указанному номеру или напишите в форму обратной связи.
Поможем списать ваши долги
Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы