Как можно законным путем сделать списание долга по кредиту физическому лицу — каким способом официально происходит удаление кредиторской задолженности, возможно ли это по закону

Списание долгов по кредитам на законных основаниях, достаточно сложная и долгая процедура, требующая сбора большого количества документов. Нужно точно понимать, что собой представляет «кредитная задолженность», как можно списать долги по кредитам или получить «кредитную амнистию».

Кредитная задолженность физических лиц

Кредитная задолженность – это денежное обязательство, данное одним субъектом юридического права (человеком, организацией или предприятием) другому, с целью погашения долга в дальнейшем, через оговоренный промежуток времени.

Розничный кредит (кредит для физических лиц)– это определённый вид займа, выдаваемый людям на собственные потребности, без контроля над целесообразностью траты денежных средств. Такие кредиты делятся на несколько основных видов:

1. Потребительский кредит.
2. Автокредит.
3. Ипотечный кредит.
4. Нецелевой кредит.

На данный момент около 60% взрослого экономически активного населения России имеют непогашенные кредиты. Однако, при определённых условиях, есть шанс полного или частичного списания долга заёмщика перед банком.

Российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Законность и причины списания кредитной задолженности

Для многих злостных неплательщиков закон о списании кредитной задолженности кажется спасительной палочкой от всех бед. Однако, это не совсем так. Полное списание кредитной задолженности имеет законное правовое значение, однако кредиторы идут на этот шаг очень нечасто и по очень уважительным причинам, таким как:

1. Списание долга по сроку давности.
2. Невозможность взыскать долг по объективным причинам (полная неплатежеспособность или смерть должника).
3. Если величина задолженности не способна покрыть судебные издержки.

К этим вариантам организация обращается очень нечасто, т.к. банк потеряет причитающиеся ему деньги, поэтому для начала, банк попытается решить данную проблему иными методами:

• перепродать кредит другому кредитору (банку, коллекторскому агентству или близким родственникам);
• решить дело в суде;
• рефинансировать кредит;
• реструктурировать долг;
• признание заёмщика (физическое или юридическое лицо) банкротом;

О каждом пункте полного и частичного списания долга поговорим отдельно.

Полное списание займа

Списание долгов по истечении срока давности

В данном случае, полное списание долга может произойти только в том случае, если банк в течение 3-х лет не обратился в суд. При этом началом отсчёта служит не заключение договора, а последнее действие неплательщика, совершенное в отношении банка, например: заключение соглашения о реструктуризации, письменное признание долга заёмщиком, частичная оплата кредита и многое другое.

Тем не менее, даже по прошествии 3-х лет кредитная организация имеет право обратиться в суд на неплательщика. При вынесении приговора в пользу банка заёмщиком начинают заниматься судебные приставы.

Если приставы признают заёмщика неплатежеспособным, либо не смогут узнать его местоположение, то банк заносит неплательщика в чёрный список и списывает долг по сроку давности, отправляя его в «Бюро Кредитных Историй», после чего заёмщику на длительный срок запрещено брать кредиты в банках.

Невозможность взыскать долг по объективным причинам

Данный вид задолженности аннулируется только в двух случаях: смерти заёмщика, с полной невозможностью изъятия его имущества в целях погашения кредита и полной неплатежеспособностью, которая наступает только после судебного разбирательства и признания заёмщика неплатежеспособным.

Величина задолженности не способна покрыть судебные издержки.

Полное отсутствие взыскания задолженности может наступить только при обстоятельствах, когда кредит был взят на небольшую сумму (до 50000р.), либо был практически выплачен до момента прекращения выплаты задолженности. На подобный вид взыскания также не стоит сильно уповать, т.к. из 400 гражданских дел о задолженности по кредитованию, только 9 были признаны не покрывающими судебные издержки.

Обсуждение списания долгов по кредитам с Дмитрием Буиным, директором по розничному бизнесу хабаровского филиала «Альфа-банка»

Частичное списание займа

Кредитная задолженность при смене кредитора

Банк имеет право продать кредитный портфель другой организации, если предприятие-кредитор уходит с рынка, сворачивает свою кредитную деятельность или не видит возможности получения задолженности от заёмщика. В первом и втором случае банк-продавец попытается продать другому банку высококачественные кредитные портфели, то есть, кредиты, которые выплачиваемые постоянно, без каких-либо просрочек.

Дела обстоят совсем по-другому, если в качестве кредитного портфеля выступает кредит злостного неплательщика.

В таком случае банк, чтобы хоть как-то отбить вложенные деньги может продать кредит коллекторской организации, либо родственникам и поручителям заёмщика.

В этом случае банк сам оформляет документы и продаёт кредит без какой-либо выгоды для себя, пытаясь выручить хоть какие-то деньги.

Важно знать, что при смене кредитора все пункты контракта остаются в силе и без вашего согласия ни один пункт не может быть изменён. Организация, купившая ваш кредитный портфель, не имеет права запросить выдачу кредита раньше намеченного срока, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования без согласия заёмщика.

Списание задолженности через суд

Чтобы получить доход от неплательщика кредитная организация может обратиться в суд.

Для того чтобы получить полное или частичное списание долга заёмщик обязан, не скрываясь, должен представить суду объективные доказательства своей неплатежеспособности.

После этого судья имеет право отменить все штрафы и пеня, выписанные на неплательщика, оставив для оплаты только кредитную задолженность.

В очень редких случаях судья может признать долг полностью безнадёжным, тогда банк отказывается от претензий к заёмщику и аннулирует кредит. Однако это происходит в исключительных обстоятельствах и не стоит сильно полагаться на подобный финал.

Рефинансирование кредита

В последние несколько лет рефинансирование стало намного более популярным выходом из ситуации, когда кредитное бремя слишком тяжело начинает давить на заёмщика. Однако этот вариант подходит только для людей без задолженностей по кредиту и добросовестным исполнением условий кредитования.

В этом случае вы можете обратиться в другой банк с целью изменения условий кредитования. Если банк-кредитор и второй банк согласятся рефинансирование, вы сможете перезаключить договор на более выгодных для себя условиях.

Основной целью данного предприятия является уменьшение процентной ставки по кредиту и уменьшение ежемесячных платежей с увеличением срока кредитования, для облегчения выплат долговых обязательств.

Реструктуризация долга

Если вам отказали в рефинансировании, или нет возможности это сделать, то можно реструктурировать долг. Все вопросы с банками-кредиторами о реструктуризации решаются индивидуально для каждого клиента.

Есть разные варианты реструктуризации: списание части штрафов и пеня за просрочку и невыполнение долговых обязательств, уменьшение или увеличение срока погашения долга, заморозка кредита на определённый срок.

Для многих заёмщиков этот вариант подходит лучше всего, ведь можно найти компромисс, который подойдёт как вам, так и кредитору.

Условия реструктуризации индивидуальны для каждого клиента.

Банкротство физического лица

Банкротство человека обозначает его невозможность исполнять обязательства перед кредиторами. Банкротство физического лица может объявить сам заёмщик, кредитор или Федеральная Налоговая Служба, если просрочка по кредиту достигла 90 дней и была превышена сумма долгового обязательства в 500000р.

После проведения процедуры банкротства заёмщик может лишиться всего имущества и всех, даже самые минимальных, накоплений.

Он не имеет права выезжать за границу, проводить сделки по покупке-продаже имущества и не может самостоятельно распоряжаться деньгами на банковских счетах – физическое лицо обязуется передать финансовому управляющему все банковские карты.

Также человек становится обязан в течение 5-и лет сообщать банку о банкротстве, при попытке взять кредит в банке и в течении 3-х лет не имеет права занимать любые должности в органах управления юридических компаний.

Но даже эта процедура несёт в себе и некоторые плюсы – неплательщик полностью лишается долгового бремени, перестают начисляться неустойки по просроченным долговым обязательствам и прекращают действовать все документы по взысканиям имущества, то есть, гражданин имеет право больше не исполнять никакие требования кредиторов.

Банкротство юридического лица

Банкротство юридического лица несёт в себе целый ворох проблем, главной из которых является то, что у организации, объявленной банкротом, сразу же аннулируется государственная регистрация, а все лицензии, льготы и разрешительные документы прекращают своё действие, а предприятие более не имеет права заниматься предпринимательской деятельностью. После объявления банкротства начинается инициализация уголовного дела по преднамеренному банкротству, руководители и учредители организации будут привлечены к субсидиарной ответственности, а кредиторы смогут оспаривать сделки должника.

Плюсы от банкротства такие же, как и в случае физического лица: лишение долгового бремени, отсутствие начислений по кредитам и полный отказ от исполнения требований кредиторов.

Процедура банкротства очень сложный процесс с серьезными последствиями, прежде чем на него решиться, необходимо взвесить все за и против.

Запрет на списание долгов

Есть определённый вид долгов после банкротства, списание которых невозможно в силу разнообразных причин. К этим долгам относятся:

• долги на выходное пособие;
• выплаты по алиментам;
• долги по субсидиарной ответственности;
• возмещение морального и этического вреда;
• требования по нынешним платежам;

Также закон запрещает списывать долги с недобросовестных заёмщиков, к которым относятся:

• должники, привлечённые к ответственности за фиктивное банкротство;
• предоставившие ложные сведения суду или финансовому управляющему;
• лица, уклоняющиеся от налоговой ответственности и погашения долгов.

Кредитная амнистия

Кредитная амнистия – один из видов реструктуризации долга, при котором банк согласен полностью аннулировать набежавшие проценты и пеня, вместо этого выплатив банку всю оставшуюся сумму долга.

Чаще всего банки предлагают такие услуги в качестве массовых акций, при которых лицо, желающее избавиться от неустанно растущих штрафов, может просто вернуть банку основной долг с процентами, без наложения дополнительных санкций.

Единственным условием, которое ставится перед заёмщиком, является выплата долга до конца месяца, либо окончания акции.

Для многих людей подобные акции являются прекрасным поводом потуже затянуть пояски и всё же выплатить банку кредит, чтобы, наконец, избавится от тяжелого бремени долгов.

Судебная практика по списанию долгов

• Долговые обязательства, которые были рассмотрены в судебном порядке в 2017 году, показывают примерно такие результаты.
• В 21% случаев суд обязал должника пройти обязательную реструктуризацию долга для продолжения выплат по кредиту.
• В 9% случаев суд обязал кредитора уменьшить процентную ставку по кредиту, либо списать часть штрафов по неустойке.
• И лишь в 2% случаев суд признал должника полностью неплатежеспособным и освободил его от выплаты долга.
• В остальных 67% случаев суд обязал должника выплачивать долг без изменения процентной ставки и уменьшения долговой повинности.

Списание долгов для банка является исключительной процедурой, которую они будут проводить только при абсолютно проигрышной, для себя, ситуации.

Единственным выходом в таких случаях может стать «кредитная амнистия», акция, проводимая некоторыми банками в последние месяцы года.

Как списать долги по кредитам?

Можно ли законно списать долги? Есть несколько способов уменьшить сумму долга и один — избавиться от них. Попавшие в затруднительную финансовую ситуацию заемщики делятся на 3 типа:

• первые «уходят в подполье» — ищут способы избежать общения с кредиторами в ожидании скорейшего увеличения дохода или в надежде, что про долги забудут;
• вторые судорожно пытаются оплатить задолженность, вплоть до обращения в МФО и оформления небольших кредитов под откровенно грабительские проценты;
• и лишь небольшая часть должников ищут варианты, как списать долги по кредитам или значительно уменьшить их размер без серьезных потерь и последствий.

Мы поможем узнать, как списать долги законно и что делать в случае просрочек по кредитам. Важно понимать, что с решением финансовых проблем не стоит затягивать, но для того, чтобы действовать, необходимо понять, как нужно поступать в Вашей конкретной ситуации.

Эволюция задолженностей: 3 стадии долгов

Процесс взыскания задолженностей с физических лиц включает в себя три основных этапа:

1. Оформление требований об уплате долга кредитором. При просроченной задолженности кредитор будет требовать от должника погасить долги. Это не помешает увеличить сумму долга за счет начисления штрафных процентов и пени.
2. Передача долга коллекторам. Кредитор может договориться с ними о содействии по взысканию долгов или полностью продать долг коллекторам. В таком случае у должника возникают обязательства перед коллекторским агентством, при этом сумма задолженности увеличится, за счет пени и штрафов.
3. Обращение в суд с последующим взысканием долга судебными приставами. При таком раскладе к итоговой сумме долга прибавятся судебные издержки и исполнительный сбор.

Если задолженность находится у судебных приставов, заранее готовьтесь к следующим последствиям:

• до 50% официального дохода будет отчисляться в счет выплаты долга;
• имущество будет арестовано и в дальнейшем продано на торгах в счет погашения задолженности;
• приставы, при наличии крупной суммы долга, наложат запрет на выезд за границу.

Приставы требуют вернуть долги? Закажите звонок юриста

Вариантов, как списать долг у приставов, всего два: полностью его погасить или добиться отмены судебного решения.

Узнать свои задолженности перед приставами можно на сайте ФССП или на нашем сайте.

Но чтобы не доводить дело до судебного разбирательства и привлечения приставов, рассмотрим рабочие решения, как списать долги по кредитам на стадии роста просрочки перед банком.

Как договориться с банками?

Наиболее действенный способ, как можно списать долги — попытаться найти общий язык с кредитной организацией. Существует несколько вариантов:

1. Оформить реструктуризацию долга. Это позволит уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту за счет увеличения его срока. Вариант подходит для тех, кто способен выплатить долг, но меньшими суммами, чем требовалось изначально.
2. Рефинансировать кредит в другом банке. Это удобно в том случае, если есть несколько небольших кредитов — их можно объединить в один большой займ. Рефинансирование положительно влияет на ставку, сокращая ее — это еще один способ переоформить платежный график. Снизится и размер платежа.
3. Оформить кредитные каникулы. Если попросить у банка кредитные каникулы, это даст передышку от платежей и позволит подготовиться к дальнейшему выполнению своих обязательств. Узнать, можно ли оформить кредитные каникулы, можно у специалистов своего банка. Важно понимать, что вероятность одобрения зависит не только от самой компании, но и от конкретного случая с долгом.
4. Закрыть долг за счет залогового имущества. Как проверить, может ли банк списать долг за счет возврата залога? Внимательно почитайте документы на займ — в них должен быть описан порядок и условия возврата залогового имущества. Как правило, это касается только ипотеки и автокредитов.
5. Изучите договор страхования, если оформляли его при взятии кредита. Если Ваша ситуация попадает в категорию страхового случая (инвалидность, травма, заболевание, потеря работы), то платить долг или его часть должна страховая компания. Но делают свою работу страховщики очень неохотно.

На вопрос, могут ли банки списать часть долга или весь долг по кредиту самостоятельно, ответ очевиден: лишь при реализации залога в счет погашения долга или при наступлении страхового случая. Других вариантов не предусмотрено.

Можно ли вообще не выплачивать кредит?

Существует легальный способ совсем не возвращать долг. По закону старые долги могут быть списаны спустя 3 года. Если на протяжении этого времени банк не успел взыскать задолженность в суде, то она будет списана по истечению срока давности.

Но специалисты банков прекрасно знают, через сколько лет списывают долги по кредитам, и надеяться на их нерасторопность и забывчивость не стоит. Этот вариант сопряжен с рисками и необходимостью скрываться от кредиторов, особенно если кредит оформлен в крупном банке.

Можно попытаться списать часть ипотечного долга

Основные условия участия в государственной программе по списанию части ипотечного кредита

С 2015 года согласно постановлению правительства № 373 (вступило в силу 23 июля 2015) часть российских граждан имеет право сократить долг по ипотечному кредиту на сумму до 600 тыс. рублей. За них эту сумму выплачивает банку-кредитору оператор жилищных программ — Дом.Рф — за счет средств бюджета.

Для получения помощи от государства в размере 600 тыс. рублей для погашения ипотечного кредита должны быть соблюдены следующие ключевые условия:

• доходы заемщика должны существенно снизиться, на 30% или более. Нужно доказать документально падение доходов в течение 3 месяцев до даты обращения за списанием части долга;
• увеличение размера платежа. Это условие было введено для помощи владельцам ипотеки, которые брали кредит в долларах. Падение курса рубля в конце 2014 года привело к ситуации, в которой сумма ежемесячных платежей у тех, кто брал ипотеку в валюте, увеличилась почти в два раза. Но к 2021 году валютных ипотечников в России почти не осталось. Большинство из них уже лишились своих квартир из-за невозможности выплачивать возросшие взносы. Кто-то принял крайне невыгодные предложения банков-кредиторов и переоформил кредиты в рублевые.

Есть и другие требования для участия в программе помощи от государства

Рассчитывать на взнос в погашение ипотечного долга в размере 600 тыс. могут лишь некоторые категории граждан:

• семьи, воспитывающие одного и более несовершеннолетнего ребенка. Помощь от государства могут также получить опекуны детей, не достигших 16-летнего возраста;
• участники боевых действий, которые могут подтвердить свое участие соответствующими документами;
• лица с ограниченными физическими возможностями, а также родители или опекуны детей-инвалидов.

Площадь купленного по ипотеке жилья должно соответствовать определенным критериям

Государственная программа рассчитана исключительно на квартиры эконом-класса, площадь которых не может превышать:

• для квартир с одной комнатой — 45 квадратных метров;
• для «двушек» — 65 кв. м;
• для 3-комнатных квартир — 85 квадратных метров.

Имеет значение не только площадь, но и стоимость жилья. Если ипотечный кредит был выдан для покупки квартиры, цена на которую превышала рыночную стоимость подобных объектов на 60%, то и претендовать на списание части долга нельзя.

Исключение из всех требований по площади и стоимости жилья получили семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми. Они могут рассчитывать на реструктуризацию задолженности, независимо от площади жилья и его стоимости в момент покупки.

Для участия в программе важна дата приобретения квартиры в кредит. На сегодня закон о поддержке граждан предусматривает списание долга до 600 тыс. рублей лишь для тех, кто обратится за списание части долга не ранее чем через год после оформления договора кредитования с банком.

Для участия в ней необходимо:

1. Зайти на сайт программы.
2. Проверить, подходит ли Ваш случай под условия программы.
3. Подготовить и подать в банк все необходимые документы.
4. Дождаться решения.

На сайте можно проверить, списывают ли банки долги по госпрограмме в Вашем регионе и какие финансовые организации принимают в ней участие.

Избавиться от долгов гражданам поможет только банкротство

Каникулы, рассрочка и реструктуризация кредитов помогут заемщику только тогда, когда ему есть чем платить по долгам. Если денег нет, то единственный правильный путь — заявить о своей финансовой несостоятельности через суд или МФЦ.

Можете ли вы рассчитывать на списание части долга по ипотеке? Закажите звонок юриста

Списываем сразу все долги

Оптимальный способ списать все задолженности существует — это признание своей финансовой несостоятельности через суд. Объявление физического лица банкротом — эффективный и законный способ избавиться от долгов по кредитам, займам, ЖКХ, а также штрафам ГИБДД.

И если указ Президента о списании долгов, запустивший налоговую амнистию в 2018 году, позволяет физлицам избавиться исключительно от задолженностей по имущественным налогам, то банкротство граждан на основании ФЗ №127 обеспечивает списание всех долгов как с ИП, так и с физических лиц. Для этого должник по решению суда проходит одну или две процедуры, после которых получает официальный статус банкрота.

Хотите узнать, как списать долг в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Россельхозбанке, Альфа-банке, МКБ или любой другой финансовой организации? Или у Вас есть долги перед МФО? Вы мечтаете добиться смягчения условий кредитования или списать все долги через банкротство?

Вы можете это сделать, проконсультировавшись с кредитными юристами нашей компании. Для этого позвоните нам по телефону или задайте интересующий вопрос в онлайн-чате. Мы обсудим все нюансы дела о банкротстве физического лица в Вашем случае и поможем установить факт некредитоспособности быстро!

Частые вопросы

Как списать ипотеку для многодетной семьи по новому закону?

Такая возможность появилась с принятием Закона № 157-ФЗ. Если третий или последующий ребенок в семье родился в период с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 года, государство выделит на погашение ипотеки до 450 тыс. руб. Если остаток ниже, государство полностью закроет его. С заявлением нужно обращаться в свой банк. Льгота дается только на одного ребенка. Подробнее на сайте ДОМ.РФ.

Банк передал приставам исполнительный лист спустя 3 года после решения. Можно ли списать долги в такой ситуации?

Вы уже свободны от оплаты. Банк пропустил срок на предъявление листа к исполнению, и пристав откажет в возбуждении производства. Просроченный долг можно продать коллекторам, но и они ничего легально не могут сделать. Заставить выплатить долг при пропуске срока невозможно, поэтому банк сам спишет требование как безнадежное, вам ничего предпринимать не нужно.

Можно ли подать на банкротство, если взыскание долга передано приставам?

Можно, если вы соответствуете признакам несостоятельности по Закону № 127-ФЗ. После возбуждения дела о банкротстве исполнительные производства и взыскание будут приостановлены. Когда суд признает вас банкротом, приставы закроют производство, а непогашенные долги будут списаны.

По новой процедуре внесудебного банкротства можно списать долги через МФЦ после окончания исполнительного производства. Пристав должен вынести постановление об отсутствии имущества.

Что делать, если узнал о взыскании долга по кредиту от приставов, но суд мне ничего не присылал?

Суд имеет право вынести заочное решение, если ответчику не вручены повестки или определения. Обжаловать заочное решение можно в течение 30 дней с момента, когда вы узнали о нем.

Если сумма долга меньше 500 тыс.руб., банк взыскал долг судебным приказом. Подайте возражения для отмены и ходатайство о восстановлении срока. Если вам не направляли копию приказа на стадии взыскания, это уважительная причина для восстановления срока. Образцы и порядок обжалования в этой статье.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Закон о списании долгов: какие долги можно списать в 2021 году?

Гражданам России доступно несколько способов снижения размера задолженности или даже ее списания — просто подавляющее большинство должников об этом не знают.

А часть нынешних должников, наоборот, возлагает огромные надежды на закон о списании долгов, позволивший бы им избавиться разом от всех задолженностей.

Но действительно ли существует такой закон и можно ли им воспользоваться, расскажем далее.

Когда можно законно списать долги?

Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.

Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.

В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:

• по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
• в ПФР и по налогам за определенные периоды;
• по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
• в МФО и по потребительским займам.

Теперь рассмотрим, как происходило списание долгов в 2020 году в каждом конкретном случае, а также на что стоит рассчитывать гражданам с задолженностями в 2021 году.

Списание долгов в ПФР и ФНС

Еще в декабре 2017 года Путин подписал закон о списании долгов физическим лицам перед налоговой службой и Пенсионным фондом.

Федеральный закон от 28.12.2017 № 436-ФЗ, более известный как «закон Путина», позволяет гражданам списать долги по имущественным налогам возникшие на начало 2015 года.

Указанный закон позволяет физ. лицам, а также гражданам со статусом ИП:

• избавиться от задолженностей по начисленным налогам на имущество;
• списать задолженности на имущество и транспортные налоги, начисленные на ИП;
• списать все неустойки, начисленные по причине несвоевременной уплаты указанных налогов;
• списать начисленные по состоянию на 1 января 2017 года страховые взносы в ПФР на работников.

Но важно учитывать, что старые долги на основании этого закона можно списать лишь в случае, если отсутствуют новые задолженности за более поздние периоды.

Списание части задолженности по ипотечному кредиту

При содействии федерального оператора ДОМ.РФ, многодетные семьи получили возможность погасить часть ипотечного кредита, тем самым улучшив условия кредитования.

Государственная программа позволяет списать до 450 тыс. руб. по ипотеке.

Условия списания долга по ипотеке:

• гражданство РФ у заемщика по ипотеке и детей
• рождение третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года

Полностью списать долг с помощью господдержки по программе ДОМ.РФ смогут только те у кого задолженность по ипотеке 450 тыс. руб. и менее. Остальные только снизят размер задолженности.

Для того чтобы воспользоваться программой списания задолженности для многодетных, нужно подать заявление в банк.

Списание процентов и штрафов по кредитам

С 1 июля 2019 года заемщики у банков и МФО получили возможность списать начисленные им ранее проценты по займам. А с 1 января 2020 года еще больше ужесточились требования к выдаваемым МФО микрозаймам и потребительским кредитам сроком до 1 года. В частности:

• размер процентной ставки не может превышать 1% в сутки или 365% годовых;
• итоговый размер долга с учетом процентов, пени и штрафов не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза;
• теперь Центробанк устанавливает максимальную величину процентной ставки для каждого вида кредитов, превышать которую банки не вправе.

Также важно учитывать, что по новому федеральному закону взаимодействие заемщика и МФО значительно упрощается — теперь при нарушении микрофинансовой компанией законных прав и интересов клиента последний должен обратиться к финансовому омбудсмену. Но если даже его участие не позволит сторонам прийти к соглашению, то затем можно будет обратиться в суд.

Законное списание кредитных долгов через суд

Закон № 127-ФЗ, действительно позволяет физическим лицам списать с себя долги. Гражданину достаточно объявить себя банкротом и избавиться практически от всех видов долгов, за исключениями:

• алиментов;
• платежей в счет возмещения вреда;
• отчислений наемным работникам (для ИП);
• долгов, непосредственно затрагивающих личность кредитора;
• штрафов, назначенных в качестве меры наказания на уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.

Лучшего способа избавиться от задолженностей банкам, чем закон о списании долгов по кредитам физических лиц через банкротство, на данный момент не существует. Воспользоваться правом на признание финансовой несостоятельности может любой гражданин страны, финансовое положение которого ухудшилось настолько, что выполнять взятые на себя обязательства по возврату долгов он уже не может.

Если итоговая сумма задолженностей свыше 500 000 рублей, то объявление банкротства — это установленная законом обязанность гражданина, пренебрежение которой чревато административным штрафом.

Списание долгов через МФЦ

Поправки в 127 федеральный закон о списании долгов вступили в законную силу с 1 сентября 2020 года.

Читать полную версию Закона о внесудебном банкротстве физических лиц.

Списание долгов граждан теперь возможно через МФЦ.

Обязательные условия:

• долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.;
• закрытое исполнительное производство по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ № 229, в связи с отсутствием имущества.

Банкротство через МФЦ проходит без участия финансового управляющего. Должник сам заполняет документы и приносит их в МФЦ. Через 6 месяцев после принятия заявления долг будет считаться списанным.

В отличие от судебного банкротства, процедура списания долга без суда полностью бесплатная. Подходит для пенсионеров, инвалидов и малообеспеченных граждан.

Как еще можно списать долги

Задолженности по кредитной карте, договорам покупки, кредитам и микрозаймам также можно списать следующими способами:

1. Дождаться окончания срока исковой давности. В соответствии со ст. 196 ГК, по истечении трех лет с момента последней активности по кредиту, кредитор не сможет обратиться в суд за принудительным взысканием долга.
2. Найти грубые нарушения в договоре кредитования. Утаивание реальной процентной ставки или других значимых сведений о кредитном продукте может стать достаточным основанием для признания договора ничтожным.
3. Воспользоваться страховкой. Но этот вариант доступен только тогда, когда действительно наступит страховой случай.

Но какой закон действительно позволяет избавиться от большей части долгов? На самом деле он существует, и мы его рассмотрим ниже.

Законное списание кредитных долгов через суд

Закон № 127-ФЗ, действительно позволяет физическим лицам списать с себя долги. Гражданину достаточно объявить себя банкротом и избавиться практически от всех видов долгов, за исключениями:

• алиментов;
• платежей в счет возмещения вреда;
• отчислений наемным работникам (для ИП);
• долгов, непосредственно затрагивающих личность кредитора;
• штрафов, назначенных в качестве меры наказания на уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.

Лучшего способа избавиться от задолженностей банкам, чем закон о списании долгов по кредитам через банкротство, на данный момент не существует. Воспользоваться правом на признание финансовой несостоятельности может любой гражданин страны, финансовое положение которого ухудшилось настолько, что выполнять взятые на себя обязательства по возврату долгов он уже не может.

Если итоговая сумма задолженностей свыше 500 000 рублей, то объявление банкротства — это установленная законом обязанность гражданина, пренебрежение которой чревато административным штрафом.

Какие законы позволят списать долги в будущем

В перспективе у граждан РФ появится больше возможностей по избавлению от проблемных задолженностей. В разработке и на рассмотрении Госдумы находится немало законопроектов, к знаковым же можно отнести следующие:

• Новый закон о списании долгов по ЖКХ. Пока задолженности перед коммунальными службами не сгорают по истечении срока давности — законопроект предлагает устранить эту проблему и списать гражданам все старые долги по коммуналке.
• Проект закона о выкупе долгов у коллекторов. Поскольку в среднем коллекторские агентства выкупают долги за 5–10% от реального размера задолженности, принятие этого закона позволит гражданам закрыть свои же долги, проданные коллекторам, со значительной экономией.

Хотите списать долги с минимальными усилиями? Обратитесь к нашим кредитным юристам — мы разработаем для вас оптимальную стратегию банкротства и поможем избавиться от проблемных задолженностей.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас — по телефону или в форме онлайн-чата.

Поможем списать долги уже сейчас

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Наша команда

• Старший юрист по банкротству физ. лиц
• Юрист по банкротству физ. лиц
• Младший юрист по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Через сколько лет списывается долг по кредиту, как списать долг физических лиц у судебных приставов, в каком порядке он аннулируется

Ничто на свете не бывает вечным, в том числе кредитные долги. В статье вы узнаете, в каких ситуациях банк списывает долг по кредиту, и как это связано со сроком исковой давности. Мы расскажем,  через сколько лет списывается долг по кредиту и как удостовериться в том, что вы больше не должник.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (804) 333-20-57
 

Это быстро и бесплатно!

Срок исковой давности по кредиту – что это такое

Срок исковой давности – период времени, в течение которого банк имеет право обратиться в суд с требованием взыскать с должника задолженность.

Он начинает свой отсчет со дня, когда заемщик впервые не исполнил свои обязательства, то есть не внес ежемесячный платеж по кредиту в установленный срок. Срок и дату начала периода исковой давности регулирует ст. 200 Гражданского кодекса.

Длится срок исковой давности 3 года. Если банк не подал иск в суд, а должник не вносил платежи по кредиту, а также не контактировал с представителями банка в течение этого периода времени, кредитная задолженность аннулируется.

Итак, ответ на вопрос, через какой срок списывают банки долги по кредитам — три года.

Внимание! Если игнорировать общение с представителями банка, кредитная организация посчитает, что вы заведомо взяли займ с намерением его не погашать и может выдвинуть против вас обвинение в мошенничестве.

Через сколько лет списывается долг

При наличии перечисленных выше условий (нет иска от банка, представители кредитной организации не выходили с вами на связь) долг спишется через 3 года.

Наступление срока исковой давности прописывается в договоре кредитования. Внимательно изучите условия договора. Если в нем не указана дата внесения ежемесячных платежей по кредиту, срок исковой давности определяется в порядке, установленным законом.

Как рассчитывается срок

Срок отсчитывается с момента, в который банк узнал о нарушении своих прав. Если в кредитном договоре указана дата внесения ежемесячных платежей, к примеру, 20-е число каждого месяца, а заемщик не сделал платеж в установленную дату, отсчет срока исковой давности начинается с 21 числа.

Варианты списания долга

Кроме списания долга по истечению срока давности, есть и другие варианты расстаться с задолженностью или с ее частью.

1. Списание части задолженности по согласованию сторон.
2. Списание штрафов и пеней, если их сумма превышает размер основной задолженности.
3. Снятие долга с созаемщика или поручителя.

Кроме этого, решение о списании долга банк может принять, когда:

• у должника нет средств для выплаты кредита;
• у должника нет имущества, которое можно продать в счет погашения задолженности;
• заемщик умер, а наследников у него нет;
• местонахождение заемщика неизвестно, поэтому вести исполнительное производство по взысканию кредита невозможно.

Этапы проведения процедуры

Рассмотрим порядок списания долгов в случае признания физлиц банкротом.

Первый этап – подача физическим лицом заявления в суд с просьбой признать его банкротом. К заявлению прикрепляется справка о доходах, сведения о задолженности, основания для признания банкротства.

Следующий этап – назначение финансового инспектора — независимого эксперта, оценивающего финансовое положение должника. Его задача – привести доказательства, что физлицо фактически не имеет возможности погасить долг и не имеет имущества, продажа которого позволит рассчитаться с задолженностью.

Далее – рассмотрение в суде представленных доказательств и признание физического лица банкротом со всеми вытекающими плюсами и минусами. Плюс  — списание долгов, минусы – временные правовые ограничения, распространяющиеся на эту категорию граждан.

Как списать долг у судебных приставов

Задолженность спишется у судебных приставов, если выполняется одно из следующих условий:

1. Окончен срок исковой давности.
2. Установлены обстоятельства, препятствующие возможности удовлетворить требования истца (банка).
3. Имеется заявление кредитной организации о прекращении исполнительного производства.
4. Есть решение о списании вышестоящего уполномоченного органа или его представительства.
5. В наличии постановление пристава о невозможности взыскать долг.

Внимание! Окончание исполнительного производства не означает, что банк не имеет права обратиться к приставам еще раз, если срок исковой давности еще не завершился.

Как проверить, что долг списан

Чтобы убедиться в списании задолженности, сделайте следующее:

• запросите информацию о задолженностях на официальном сайте ФССП;
• позвоните или отправьте запрос письмом или лично обратитесь в службу судебных приставов;
• сделайте запрос на портале Госуслуги.

Проверить, ведутся ли сейчас в отношении вас исполнительные производства можно на сайте ФССП, введя свою фамилию, дату рождения и адрес.

В каких случаях списание долга невозможно

Списание долга не состоится, если кредит заемщик оформлял вместе с поручителем. В случае, если должник отказывается от ответственности, не выходит на связь с представителями банка, финансовое учреждение имеет право требовать ответа от лица, выступающего поручителем по кредиту.

Не спишется долг и в случае, если речь идет о залоговом кредитовании. В случае образования задолженности банк заберет залоговое имущество, выставит его на торг, а средства, полученные от продажи, пойдут на погашение долга.

Также списанию не подлежат долги по:

• алиментам;
• возмещению морального или материального ущерба;
• нанесению вреда имуществу умышленно или неумышленно;
• коммунальным платежам (в этом случае долг списывается частично).

Мирное урегулирование проблем с банком

Решить проблемы с долгом перед банком можно и без рассмотрения дела в суде. В этом вам помогут рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы.

У каждой процедуры есть свои плюсы и минусы.

Рефинансирование

В этом случае должник оформляет новый кредит, чтобы погасить долг по предыдущему. Эту услугу часто предоставляют сами банки, в которых заемщик уже оформил кредит, но имеет проблемы с погашением. Условия выплаты нового займа могут быть лояльнее предыдущего, и рефинансирование станет неплохим выходом из ситуации.

Важно! Эксперты не советуют брать новые займы на погашение старых в других кредитных организациях. Если вы должник, ваша кредитная история уже испорчена, поэтому рассчитывать на выгодные условия кредитования не стоит. Так вы только загоните себя в финансовую яму.

Реструктуризация

Если вы активно сотрудничаете с банком и у вас есть веские причины невыплаты займа (потеря работы, сложности со здоровьем), можно рассчитывать на реструктуризацию или пересмотр порядка выплаты задолженности.  Это не освобождает от долговых обязательств: выплачивать придется всю задолженность, но в более лояльном режиме.

Кредитные каникулы

Некоторые банки прописывают условия предоставления этой услуги в договоре кредитования, другие наоборот, наотрез отказываются ее предоставлять. Суть каникул – предоставление отсрочки на выплату всего долга, основной его части, либо процентов по нему.

Формат услуги банк предлагает самостоятельно, исходя из финансового положения должника, чистоты его кредитной истории, соображений собственной выгоды.

Что делать, если срок давности истек, а банк все равно требует деньги

Согласно статье 199 ГК Российской Федерации, судья не обязан следить за тем, истек срок давности по иску или нет. Это значит, что даже если прошло 3 года, то есть истекла исковая давность, вам все равно может прийти судебная повестка по поводу вашей кредитной задолженности.

Если вы получили повестку, ваша задача – попросить судью обратиться к статье 199 о применении исковой давности и отклонить заявление банка по поводу задолженности. Как только заявление будет отклонено, можно не переживать, что  кредитная организация арестует ваши счета, спишет деньги с зарплатной карты или заберет залоговое имущество по займу.

Правомерно ли это

Требование банка вернуть долг после истечения исковой давности не правомерны. Для отклонения требования направьте судье ходатайство об истечении срока давности. Подать его можно лично, в здании суда на заседании, отправить заказным письмом с уведомлением о вручении, оставить секретарю в канцелярии.

Если вы не уверены в правильности действий, проконсультируйтесь с юристом. Он поможет вам составить ходатайство.

Действует ли инструкция для кредитных карт

Кредитные карты считаются видом потребительского кредитования, поэтому к списанию долгов по ним применима та же схема, которой пользуются при банкротстве физического лица.

Процедуру банкротства можно инициировать для долгов по картам с лимитом от 500 000 рублей. Для признания владельца карты банкротом потребуется доказать его неспособность выплачивать долг, отсутствие у него имущества, пригодного к реализации на торгах.

Процедура длится до 12 месяцев, при условии, что ее сопровождают грамотные специалисты.

Для микрофинансовых организаций

Если у заемщика нет имущества, которое можно продать для погашения задолженности, и нет финансовой возможности выплачивать долг, микрофинансовая организация может списать задолженность. Такое произойдет и в том случае, если с должником после оформления займа нет связи и не установлено место его пребывания.

Также списание задолженность в МФО возможно, если заемщик потерял трудоспособность, временно остался без работы и имеет на иждивении несовершеннолетних детей или взрослого инвалида.

Расстаться с долгами в МФО в случае, если у должника нет имущества и денег, можно в судебном порядке. К делу подключаются судебные приставы. Они устанавливают отсутствие имущества у должника и инициируют остановку исполнительного производства.

Заключение

Долг по кредиту списывает через 3 года, то есть по истечении срока давности. Для этого нужно, чтобы банк за время исковой давности не «вспомнил» о должнике.

Поскольку банки пристально следят за выплатой займов, такая ситуация маловероятна. Второй случай, когда возможно списание задолженности – признание должника банкротом.

Эта процедура длительная по времени, связана с материальными издержками и правовыми ограничениями в отношении банкрота.