Трудно найти человека, который никогда не обращался в банки за кредитами. Все больше граждан вслед за первым кредитом, берут второй, третий, поскольку не могут справиться с финансовыми проблемами самостоятельно. По мере увеличения долга перед кредиторами увеличивается ежемесячный платеж, а заемщик понимает, что единственное спасение от личного банкротства, это быстро отдать кредиты и избавиться от дополнительного бремени в виде процентной переплаты банку и штрафов за просрочки.
Хаотичное внесение средств в стремлении избавиться от долгов не поможет решить проблему. Понадобится выработать стратегию погашения и следовать ей, тщательно рассчитав собственные платежные способности.
Способы быстрее выплатить кредит банку
Редко кому удается, получив кредитку, устоять соблазну потратить часть денег банка, искренне считая, что кредит без процентов будет погашен до того, как истечет льготный период. Пропустив время для беспроцентного использования карты, клиент должен будет заплатить все начисленные проценты.
Принимая заявку на очередной кредит к рассмотрению, банк старается исключить чрезмерную закредитованность, отказывая клиентам с платежами по непогашенным займам в размере более 40-50%.
Несмотря на предпринятые меры безопасности, кредитор не может предсказать, как будет вести себя заемщик, и какой доход он будет иметь в будущем.
Успех в погашении взятого займа зависит только от самого заемщика и его готовности выплатить кредиты быстрее.
Есть несколько стратегий, как избавиться от задолженностей в условиях ограниченных финансовых возможностей. Выбор способа ликвидации долга зависит от нескольких обстоятельств:
- количества кредитов;
- суммарной задолженности;
- способностей платить больше, чем минимальный платеж;
- готовности заемщика увеличить доход и пересмотреть текущие расходы.
Помимо мобилизации собственных средств заемщик может привлечь на помощь другие банковские структуры, либо запросить реструктуризацию у своего кредитора. Сколько продлится период оздоровления бюджета семьи заемщика, зависит во многом от тщательного расчета стратегии и неукоснительного следования составленному плану.
Не брать кредитные карты и быстрые займы
Главное правило, которое должен соблюдать человек, решивший выбраться из кредитной ямы, это не увеличивать сумму долга, оформляя новые обязательства, и не снимать с кредиток новые средства. Ни при каких обстоятельствах нельзя брать микрозаймы со ставками по 365% годовых, даже на оплату текущего взноса по банковскому кредиту. Такой долг может только усугубить положение клиента банка.
Искать возможности для погашения займов необходимо в мобилизации имеющихся расходов, снижения переплаты на процентах и поиска путей увеличения дохода. Появившаяся свободная сумма должна направляться на ликвидацию обязательств перед банками, отложив на время все остальные планируемые покупки и траты.
Разумная экономия
Каким бы сильным ни было желание освободиться от бремени по потребительским кредитам, невозможно выплатить быстро долг, не высвободив дополнительные финансовые ресурсы. Чтобы не переплачивать еще больше, не стоит выплачивать долг, взяв взаймы такой же кредит в другом банке. Это не избавит от процентов, уже начисленных по первому кредиту, но добавит процентов, взимаемых новых банком.
Скостить часть суммы переплаты поможет только новая программа рефинансирования, при условии снижения переплаты минимум на 2-5%, без увеличения итоговой суммы задолженности.
Когда репутация заемщика испорчена, взять новые займы невозможно, долг гасится за счет правильного перенаправления денежных ресурсов, которые появляются при вводе разумной экономии с оптимизацией расходов человека.
Чтобы понять, на чем можно сэкономить, необходимо точно знать, куда ежемесячно тратит деньги человек, выявляя неразумные расходы, переплату по разным статьям семейного бюджета. Сделать это проще, если создать файл с таблицей расходов или вести ежедневные записи, фиксируя каждую новую покупку.
Нет смысла вводить режим жесткой экономии, если долг перед банком невозможно погасить в течение месяца. Отказывая себе в самом необходимом, человек значительно ухудшает качество своей жизни, что не может не сказаться на работоспособности и самочувствии заемщика.
Нельзя отказаться от лекарств, еды, жизненно необходимых товаров, но можно пересмотреть свое отношение к подобным покупкам, тщательно проверяя обоснованность выплачиваемой цены.
Правильное закрытие кредитов
Если платить по кредитке минимальный платеж, который предлагает вносить банк, человек рискует никогда не выпутаться из долгов, поскольку переплата с каждым месяцем увеличивается, все труднее найти свободную сумму для ее закрытия.
По кредиту банку с аннуитетным платежом платежи фиксированы, а значит просто внести сумму на счет, чтобы быстро закрыть долг, не получится.
Понадобится предварительное оповещение специалиста банка в письменном виде и погасить просроченные задолженности, если они имели место.
Чтобы правильно закрыть кредит в Сбербанке, клиент направляет в банк заявку из личного кабинета интернет-банка или лично подписывает заявление в отделении кредитора с указанием даты и суммы списания.
Иногда отдать долг сразу не получится – договором с банком устанавливается мораторий на закрытие кредитной линии в течение первых месяцев, однако российскими законами запрещено отказывать клиенту в праве досрочно выплатить кредит. Даже если банк требует заплатить комиссию или штраф за досрочную ликвидацию долга, такая мера может быть оспорена в суде.
Если погашается обычный кредит с аннуитетным платежом, недостаточно просто внести средства за счет. Необходимо направить в банк заявление, а рассчитавшись с кредитором, получают документальное подтверждение ликвидации долга, справку о закрытии счета или новый график платежей после уменьшения задолженности.
Если закрывается кредитка, заблаговременно отключают все платные опции и погашают просроченные платежи и штрафы. Последним шагом заемщика станет ликвидация счета, при условии нулевого остатка.
Выбор стратегии погашения при нескольких кредитах
- Не имея возможности сразу внести средства по всем задолженностям, заемщик вынужден выстроить грамотную и тщательно рассчитанную схему погашения, определяя последовательность внесения платежей, если накопилось несколько кредитов.
- При наличии нескольких ежемесячных платежей, заемщику, желающему скорее ликвидировать долг, придется выбрать стратегию, как выплачивать банкам:
- Начинать погашение с займов, где сумма задолженности минимальна. Постепенно избавляясь от большого числа мелких кредитов, проще наладить контроль за погашением крупных займов. Если нет просроченных платежей, в последующем клиент сможет консолидировать долг через программу рефинансирования.
- Выбрать самые «дорогие» кредиты с максимальными ставками, стремясь снизить переплату. При определении последовательности выплат учитывают стадию погашения конкретного взятого кредита. Досрочное погашение задолженности по займу с аннуитетным платежом на последнем этапе выплачивать нецелесообразно, поскольку наибольшую часть процентной переплаты банк уже забрал.
Программы консолидации задолженностей через рефинансирование удобны, однако подходят только для тех, кто не успел испортить кредитную историю и не допускал просрочек. Новый банк тщательно проверит выписку из БКИ потенциального заемщика и оценит его платежеспособность.
Найти свободную сумму на досрочные платежи несложно, даже если нет существенных сбережений или высокой зарплаты. Достаточно начать вносить суммы по 10% выше, чем предусмотрено по кредитке, либо настроить по дебетовой карте копилку с отчислением 5-10% от расходуемой суммы на отдельный счет. По истечение месяца сэкономленную сумму можно использовать для внеплановой выплаты кредиторам.
Дополнительный заработок в свободное время
Каким бы ни был высокий доход, если человек обратился в банк, значит получаемой зарплаты уже не хватает. Помимо последовательного погашения с постепенным сокращением суммарной задолженности, понадобится предпринимать усилия по повышению благосостояния через поиск новой работы или подработки, источников прибыли, с помощью которой будут увеличены суммы взносов.
Если заработная плата маленькая, можно попробовать сделать из хобби прибыльный бизнес. Многие активные граждане, имеющие постоянную работу, ведут каналы, странички в соцсетях, другие подрабатывают на продаже урожая с собственного огорода, третьи зарабатывают на сидении с детьми или репетиторстве.
В качестве дополнительного дохода рассматривают право на льготы от государства, через которые снижаются обязательные платежи, налоги, суммы затрат на жизненно необходимые лекарства и т.д.
Досрочное погашение кредита
Если не удается сразу одним платежом закрыть большой долг, заемщик возвращает банку любую посильную сумму сверх установленного графика. Досрочное погашение может быть полным или частичным. Решаясь погасить долги в несколько этапов, заемщик должен учесть, что польза от внеплановых сумм различается в зависимости от разновидности погашаемого кредитного продукта и стадии выплат:
- Выгоднее всего быстро расплатиться по кредиткам с максимальными процентами, где начисление происходит дифференцированным способом.
- Аннуитетные платежи предполагаются первоочередную выплату процентов за весь срок кредитования в первой половине срока действия договора. Если полностью оплатить кредит в первые месяцы или годы (если это ипотека), выгода от досрочного погашения максимальна.
- Если до окончательной ликвидации осталось несколько платежей, кредит с аннуитетными платежами выплачивать экономически нецелесообразно. Только желание полностью освободиться от кредитных обязательств и срочное намерение продать залоговое имущество может стать поводом для досрочного погашения.
Независимо от выбранной стратегии погашения заемщику следует контролировать каждый платеж и фиксировать изменения в сумме задолженности и дальнейшего порядка выплат. Если внесен частичный платеж, после списания со счета берут новый график с изменением суммы ежемесячного платежа или срока кредитования.
Когда предстоит единовременная выплата для ликвидации кредитных обязательств, предварительно оговаривают с банком точную сумму для обнуления долга, отключают платные сервисы, если они использовались клиентом.
После внесения последнего взноса в банке берут справку, подтверждающую закрытие кредитного счета и отсутствие претензий со стороны бывшего кредитора.
Ипотечным заемщикам потребуется также освободить из-под залогового бремени купленный объект недвижимости, вернув себе право свободно распоряжаться собственностью.
Правильное планирование бюджета
Можно не получать высокой заплаты, чтобы успешно справляться с платежами по кредитам. У каждого человека свои понятия о суммах, требуемых для нормальной жизни. Если потребовалось быстро вернуть кредит, необходимо выполнить тщательные расчеты и подвергнуть анализу то, куда направляются полученные доходы.
Чтобы выявить свободную сумму для погашения долга сверх графика, рекомендуется предпринять следующие меры:
- Проанализировать собственные затраты и выявить ненужные списания.
- Временно отказаться от крупных покупок и трат, пока не будет решена проблема погашения долга.
- Пересмотреть структуру расходов с акцентом на самые необходимые платежи.
- Рассмотреть возможность получения дополнительного дохода (с аренды, предпринимательство, фриланс – у каждого могут быть свои предпочтения и маленькие хитрости).
Не только банк должен контролировать уровень закредитованности клиента. По совету экспертов, чтобы как можно быстрее погасить кредит, не стоит увеличивать кредитные обязательства, если ежемесячный платеж не превышал 30-40% от заработка.
Перекредитованние кредита в другом банке
В течение нескольких лет ставка кредитования постоянно снижалась, через программы перекредитования заемщик решает 2 задачи – консолидирует несколько займов и снижает процентную ставку. По рекомендации экспертов, заниматься перекредитованием стоит, если новый кредитор предлагает ставку ниже на несколько процентных пунктов.
Не стоит вестись на уловки других банков, переманивающих клиентов через снижение ставки на 1-2 процента. Решение погасить кредит кредитом принимают только после тщательных расчетов, удостоверившись, итоговая переплата по новым обязательствам окажется меньше, чем по текущему договору.
Рассчитывать на рефинансирование долга могут только клиенты, не запятнавшие репутацию серьезными просрочками, готовые подтвердить свою платежеспособность по запросу нового банка.
Как быстро погасить кредитную карту — разбираем основательно
Главная / Банковские услуги /
Есть разные способы получить желаемое. На хороший отпуск или качественный ремонт можно долго копить. Или взять кредит и не откладывать покупку на потом. А если знать о разных стратегиях погашения займа, его выплата пройдёт незаметно для вашего семейного бюджета. Рассказываем о таких способах вместе с банком «Открытие».
Главные правила погашения
Даже изучив все отзывы держателей кредиток, вы не найдете единого рецепта, с помощью которого можно пользоваться кредитной картой и при этом не платить банку проценты.
Каждый держатель карточки ищет собственные варианты ее правильного использования.
Однако несколько универсальных способов существует. О них мы и расскажем дальше.
Структура
Кредитка дает электронный доступ к выделенному вам банком кредитному счету. На нем лежат средства, которыми вы можете пользоваться по своему усмотрению. Таким образом, пластик может лежать в вашем кошельке до большой распродажи в салоне домашней техники, или же быть вашим основным платежным инструментом.
Главное удобство кредитных карт в том, что заемщику не нужно отчитываться о том, на что идут полученные им деньги. Кроме того, для использования кредита, клиенту не нужно каждый раз обращаться в банк за подписанием договора. По сути, кредитка – это многоразовый возобновляемый займ.
Долг по кредитной карте возникает при ее использовании для оплаты различных услуг, снятии наличных или при переводах. Однако это не только потраченная вами сумма. У задолженности есть своя структура, которая включает:
- Тело кредита, то есть сумму, которую вы использовали на покупку;
- Проценты за использование средств – начисляются либо сразу после совершения покупки, либо после окончания грейс-периода;
- Штрафные санкции – если вы нарушили условия договора и не вернули деньги до окончания срока;
- Перерасход лимита (овердрафт) также приводит начислению дополнительных процентов;
- Комиссия за обналичивание средств, если такая операция проводилась;
- Плата за сопутствующие услуги – СМС-оповещения, годовое обслуживание и т.д.
Поэтому стоит внимательно следить за своими расходами.
Платите больше минимального платежа
Главный и наиболее правильный способ снизить долг по кредиту перед банком – вносить платежи выше, чем минимальный.
Оформляя кредитку в банке вы узнаете, что вам нужно вносить 3 — 10% от суммы задолженности ежемесячно (в каждом финансовом учреждении свои условия кредитования). Однако никто вам не расскажет о том, что такая схема предполагает погашение задолженности в течение максимально возможного периода. Переплата процентов при таком способе внесения платежей будет наибольшая.
Поэтому, обязательно вносите всегда больше минимального платежа.
Каждый внесенный вами рубль, свыше минимального платежа на счет карточки, будет направлен на уменьшение суммы задолженности и начисленных процентов в дальнейшем.
Методы погашения
Перед обращением в банковскую организацию будущий клиент изучает кредитные программы учреждений, выбирает банк с подходящей для себя процентной ставкой по кредиту.
Чтобы сотрудничать с банком продолжительное время, нужно четко исполнять обязанности перед ним.
Главное правило продолжительного взаимодействия – деньги заемщик возвращает в назначенный срок, за полученную сумму исправно платит проценты. См. также: узнаем задолженность по карте Сбербанка.
Кредитная карточка подразумевает:
- лимит кредитования;
- процентную ставку;
- комиссию за обслуживание;
- комиссию за снятие наличных;
- штрафы и санкции за нарушение условий договора
Владелец кредитной карты получает индивидуальный лимит, который устанавливает банковская служба на основании оценочных показателей платежеспособности клиента.
Процентная ставка входит в условие договора, кроме этих платежей удерживаются деньги за обслуживание карты, комиссионные удержания за снятие наличных денег. Неисполнение условий договора наказывается штрафными санкциями.
Эти нюансы оговариваются условиями кредитования. Нарушения условий влекут за собой штрафы, наказание просрочкой или блокированием карты.
Заемщику банка разрешается оплачивать долг:
- на сайте карточкой;
- через банковские терминалы наличными;
- в офисе «Contact», используя номер договора (с паспортом);
- почтовым переводом наличных денег на расчетный счет.
Разработаны и действуют два метода погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные платежи. Методики отличаются друг от друга. Аннуитетные выплачиваются равными долями до полного погашения кредитной суммы вместе с процентами.
Дифференцированные методы подразумевают максимальные финансовые платежи в начальные месяцы погашения, сюда включается часть основного долга и проценты, размер ежемесячного платежа постепенно снижается к окончанию срока погашения.
Заемщик возвращает банку сумму с процентами больше той, которую получил. У обоих методов есть плюсы и минусы. Преимущество аннуитетных платежей заключается в удобстве: постоянство суммы оплаты освобождает плательщика от запоминания итоговых чисел.
Дифференцирование выплат заключается в том, что сумма общего платежа ежемесячно уменьшается, а погашение главной суммы кредита равномерно распределяется на весь период кредитования. Как погасить кредитную карту выбирает заемщик.
Не делайте просрочек по основной сумме долга
Важно, чтобы в процессе пользования кредитной картой вы не допускали просрочек.
В банковских условиях и правилах использования продуктов всегда указывают «драконовские» штраф и пени, которые вам нужно внести при просрочке по кредитному платежу. По возможности вносите обязательный платеж заранее, не дожидаясь последнего дня месяца. В случае технических сбоев, средства все равно успеют зачислиться на счет кредитки своевременно.
Перед подписанием документов на оформление кредитной карты изучите какие санкции ожидают вас в случае просрочки по обязательному ежемесячному платежу.
3. Стратегия лавины
- Для кого: для обладателей двух и более кредитов.
- Цель: быстро погасить самый дорогой кредит.
Сравните процентные ставки по всем вашим займам и выберите самую высокую — этот кредит обходится вам дороже всего. Начинайте активно его выплачивать, вкладывайте все свободные деньги, а по остальным займам гасите только обязательные платежи.
Такой подход поможет сэкономить на процентах и быстрее всего закрыть кредит с максимальной переплатой. Минус стратегии — самым дорогим может оказаться самый большой заём, поэтому закрыть его быстро не получится. Зато вы заплатите банку меньше процентов.
2. Рефинансирование кредита
- Для кого: для тех, у кого есть кредит, оформленный несколько лет назад.
- Цель: платить банку меньше процентов.
Рефинансирование — это новый кредит, который оформляется для погашения старого. Если вы брали деньги пару лет назад, внимательно изучите рынок.
Возможно, сейчас банки снизили ставки, так что есть вариант получить новый заём на выгодных условиях.
Это работает так: вы ищете кредиты с более низкой процентной ставкой в других банках, берёте новый заём, полностью гасите прежний и выплачиваете меньше процентов. Стратегия позволяет постепенно возвращать долг, но при этом иметь больше свободных денег на отпуск и приятные покупки.
Банк «Открытие» предлагает рефинансировать старый кредит на выгодных условиях: до пяти миллионов рублей под 8,5% годовых на первые 12 месяцев.
Льготная ставка позволяет экономить: ведь система устроена так, что в первый год выплачиваются самые большие проценты. Со второго года величина взносов будет зависеть от размера займа и срока возврата. Сумма платежа определяется индивидуально.
Кроме того, для оформления рефинансирования в «Открытии» не просят документы из другого банка.
Рефинансировать кредит
Минимальный обязательный платеж – удобство или подвох
Еще до оформления кредитной карты стоит разобраться в правилах погашения задолженности, так как они отличаются от гашения потребительского кредита.
В отличие от заранее определённого в графике погашения платежа по потреб.кредиту, по кредитке можно каждый месяц вносить любую сумму для гашения долга, но при условии, что эта сумма будет не ниже минимального обязательного платежа (МОП). Обычно он не превышает 8% от суммы задолженности.
Внесете меньше – попадёте на штраф за просрочку, что приведет к увеличению долга и к «нехорошей» записи в вашей кредитной истории (банки по закону направляют информацию о просрочке в бюро кредитных историй).
Сам факт существования обязательного платежа не позволяет «растянуться» кредиту по кредитке дольше 3-5 лет, график погашения задолженности будет растянут на этот период при любой сумме кредитного лимита.
Любопытно, что в различных статьях и блогах на просторах интернета можно встретить утверждение, что минимальный платеж – это один из главных подвохов кредитки, но это не так.
Отсутствие минимальных ограничений по платежам совершенно легально увеличило бы срок гашения до бесконечности для ряда категорий граждан, у которых банально нет денег.
А это привело бы к ухудшению их финансового положения – ещё большему падению в долговую яму.
Кроме того, фиксированный платеж – это удобно, так как не нужно думать о тратах, а просто вносить до указанной даты определенную сумму. На внесение минимального платежа выделяется 20-25 дней платежного периода, который начинается сразу после окончания расчетного периода.
Кажется, что пользоваться картой легко, не нужно возвращать весь долг сразу, но в этом и кроется ее главный недостаток.
Кредитная карта – это один из самых дорогих видов кредитования (30-40% годовых). Если ежемесячно возвращать банку только минимальный ежемесячный платеж, то выгодная, на первый взгляд, кредитка сразу превращается в дорогостоящий кредит. Вот как выглядит график гашения по карте с кредитным лимитом 150 тыс. рублей на 3 года (36 мес.) под 23,9% годовых:
Если вносить только минимальные ежемесячные платежи, то переплата за весь срок составит 50322 рубля (проценты за кредит)!
К этой сумме нужно еще прибавить дополнительные расходы по обслуживанию карты:
- годовое обслуживание (в среднем 500-600 рублей, а по привилегированным картам – до 60000 рублей в год);
- проценты за операции по снятию наличных;
- комиссии за осуществление переводов на другие карты, счета;
- страхование;
- СМС-оповещения, выписки, запрос баланса в банкоматах других банков, сверхлимитную задолженность и другие дополнительные сервисы.
Важное преимущество кредитной карты – максимальный размер платежа неограничен, а, значит, у пользователя есть выбор: гасить большими суммами и быстрее закрыть долги или растянуть удовольствие на несколько лет. Банкам выгоден именно второй вариант, так как в этом случае клиент принесет больше доходов в виде выплаченных процентов.
Делайте максимальные платежи
При наличии средств, вносите платежи несколько раз в месяц. Данный способ позволит вам уменьшить размер задолженности, а также начисляемых процентов. Внесение максимальных платежей позволит быстро закрыть долг по кредитке. Это очень актуально, когда по карте действует льготный грейс-период.
Используйте любой дополнительный источник доходов (подработка, сдача имущества в аренду, проценты по вкладу). Помимо ускорения погашения задолженности, для вас легче расставаться с меньшей суммой в течение нескольких раз за месяц, чисто с психологической точки зрения.
Что будет, если не погашать кредит
В некоторых банках создаются спецотделы, в задачи которых входит мониторинг погашения долгов по кредитным картам. Если на карте остались средства, а просрочка составляет 1 месяц, тогда задолженность списывается с карты, о чем сообщается уведомлением заемщику. В случае длительной задолженности более месяца подключается к разработке специальный отдел, в задачи которого входит уточнение причин задержки платежа и установление вероятных сроков ликвидации долга.
При длительном нарушении договорных условий приходится иметь дело с грубой силой –коллекторами. Здесь следуют судебные слушания с арестами имущества заемщика. См. также: могут ли приставы арестовать кредитку?
Представители банковских учреждений предлагают обращаться сразу в банк при возникновении затруднительных ситуаций. Учитывая сложившиеся особые обстоятельства, должник может получить отсрочку платежа на некоторое время. По усмотрению банковской службы может снизиться процентная ставка. Прятаться не надо!
ПОИСК ЛУЧШИХ БАНКОВСКИХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ
Последние новости
Не пользуйтесь кредиткой пока есть долг
Наиболее распространенная ошибка всех, кто когда-либо пользовался кредитными картами – периодические траты без полного погашения предыдущих.
Если вы хотите погасить свой долг по карте, не используйте кредитку пока не добьетесь своей цели. Иначе у вас получится замкнутый круг и рассчитаться с задолженностью будет очень непросто.
Банк будет постоянно начислять проценты на каждую трату, списывать деньги за ежемесячное обслуживание, получение наличных в банкомате, смс-уведомления и т.д. Сумма вашего долга будет постоянно изменяться, в итоге вы просто не сможете контролировать размер обязательного платежа и начисляемых процентов.
В общем, постарайтесь избегать трат по кредитке при ранее сформировавшейся задолженности.
Закрытие карты
Часто кредитную карту получают вместо простого потребительского кредита. Дело в возможности безболезненного досрочного погашения долга. Особенно это актуально для кредиток с льготным периодом. Так вы не только сэкономите, но и сможете отказаться от использования заемных средств. Просто внесите всю сумму до окончания беспроцентного периода.
После этого вы также можете закрыть пластик, если не планируете им пользоваться дальше. Для этого обратитесь в отделение банка, где вам поможет сотрудник.
Некоторые организации позволяют провести эту операцию онлайн: достаточно зайти в приложение или интернет-банк, проверить, есть ли задолженность по кредитной карте и погасить ее, отключить все платные функции и заблокировать карточку.
Некоторые банки позволяют расторгнуть договор кредита через чат поддержки: просто напишите о своем намерении, остальное вам подскажет специалист.
Запомнить
- В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
- Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
- Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
- Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
- Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.
| Поделитесь в соц.сетях: |
Как быстро погасить кредитную карту
Каждый, кто тратил деньги с кредитки знает, насколько сложно удержаться от постоянных покупок с использованием карточки.
У кредитных карт большие годовые ставки, поэтому погасить её тяжело, если прошёл льготный период.
Разберемся, как правильно пользоваться кредитной картой и быстро погасить задолженность.
Главные правила погашения
Даже изучив все отзывы держателей кредиток, вы не найдете единого рецепта, с помощью которого можно пользоваться кредитной картой и при этом не платить банку проценты.
Каждый держатель карточки ищет собственные варианты ее правильного использования.
Однако несколько универсальных способов существует. О них мы и расскажем дальше.
Платите больше минимального платежа
Главный и наиболее правильный способ снизить долг по кредиту перед банком – вносить платежи выше, чем минимальный.
Оформляя кредитку в банке вы узнаете, что вам нужно вносить 3 — 10% от суммы задолженности ежемесячно (в каждом финансовом учреждении свои условия кредитования). Однако никто вам не расскажет о том, что такая схема предполагает погашение задолженности в течение максимально возможного периода. Переплата процентов при таком способе внесения платежей будет наибольшая.
Поэтому, обязательно вносите всегда больше минимального платежа.
Каждый внесенный вами рубль, свыше минимального платежа на счет карточки, будет направлен на уменьшение суммы задолженности и начисленных процентов в дальнейшем.
Не делайте просрочек по основной сумме долга
Важно, чтобы в процессе пользования кредитной картой вы не допускали просрочек.
В банковских условиях и правилах использования продуктов всегда указывают «драконовские» штраф и пени, которые вам нужно внести при просрочке по кредитному платежу. По возможности вносите обязательный платеж заранее, не дожидаясь последнего дня месяца. В случае технических сбоев, средства все равно успеют зачислиться на счет кредитки своевременно.
Делайте максимальные платежи
При наличии средств, вносите платежи несколько раз в месяц. Данный способ позволит вам уменьшить размер задолженности, а также начисляемых процентов. Внесение максимальных платежей позволит быстро закрыть долг по кредитке. Это очень актуально, когда по карте действует льготный грейс-период.
Используйте любой дополнительный источник доходов (подработка, сдача имущества в аренду, проценты по вкладу). Помимо ускорения погашения задолженности, для вас легче расставаться с меньшей суммой в течение нескольких раз за месяц, чисто с психологической точки зрения.
Досрочное погашение
Один из простейших способов избавиться от задолженности – досрочно погасить весь долг на кредитке. Главная проблема этого метода – не у каждого имеется свободная сумма, которую можно направить на погашение долга.
Если нужной суммы нет, подумайте, возможно у вас есть знакомые или родственники, которые смогут одолжить деньги в долг на какой-то промежуток времени. Закрыв задолженность по кредитке досрочно, вы не будете платить проценты, а соответственно и быстрее сможете отдать сумму, одолженную у знакомых.
Не пользуйтесь кредиткой пока есть долг
Наиболее распространенная ошибка всех, кто когда-либо пользовался кредитными картами – периодические траты без полного погашения предыдущих.
Если вы хотите погасить свой долг по карте, не используйте кредитку пока не добьетесь своей цели. Иначе у вас получится замкнутый круг и рассчитаться с задолженностью будет очень непросто.
Банк будет постоянно начислять проценты на каждую трату, списывать деньги за ежемесячное обслуживание, получение наличных в банкомате, смс-уведомления и т.д. Сумма вашего долга будет постоянно изменяться, в итоге вы просто не сможете контролировать размер обязательного платежа и начисляемых процентов.
В общем, постарайтесь избегать трат по кредитке при ранее сформировавшейся задолженности.
Погасите долг другой кредитной картой либо перекредитуйтесь
Последний вариант быстро погасить долг по кредитной карточке – рефинансирование, а также перекредитование в другом кредитно-финансовом учреждении.
5 лучших кредитных карт
Кредиты:
- Альфа-Банк. Заявку можно отправить через web-сайт банка. Ее рассмотрение занимает 5-10 минут. Программа предлагает объединить не более 5-ти кредитов в один по ставке от 9,9% годовых. Срок погашения – от 1 до 7 лет, сумма – до 5-х млн. руб.
- Уралсиб. Банк предлагает перекредитоваться по ставке от 10,9% в год.
Срок действия договора – до 7 лет, предельная сумма – 1,5 миллиона рублей.
- Совкомбанк. Можно оформить перекредитование в сумме до 400 000 рублей. Ставка по программе – от 8,9%, срок погашения от 5 до 60 месяцев.
- Открытие. Современный и надёжный банк. Сумма кредита от 50 тыс.
до 5 миллионов рублей, со ставкой от 9,9% годовых и сроком 12-60 месяцев.
Вывод
- Старайтесь всегда вносить больше минимального платежа
- Пока есть долг, старайтесь не пользоваться картой.
- Если нет денег, то сделайте рефинансирование другой кредитной картой или с помощью кредита в банке.
Как погасить кредитную карту?
Досрочное погашение по кредитной карте может проходить двумя способами: частичным или полным. В первом случае сумма платежа превышает обязательный платеж по карте, во втором — покрывается задолженность полностью.
Понятие досрочного погашения кредитной карты
Исходя из самого названия термина, можно сделать вывод, что это внесение на счет полной суммы задолженности. Если вы оплачиваете все и сразу, то это полное досрочное погашение, а если это оплата несколькими частями, большими, нежели обязательный платеж, то это частичное досрочное погашение. Данные понятия можно отнести к любому виду кредитов и в частности к кредитной карте.
В случае кредитной карты процедура досрочного погашения гораздо проще, ведь согласно условиям, банк вам предоставляет определенный период как раз для такой оплаты.
Как правильно погасить кредитную карту?
Когда вы активируете карту и снимаете с нее деньги, начинается отсчет по времени, в течение которого вам предстоит полностью или частично погасить свою задолженность. В случае полной оплаты, необходимо внести полную сумму отрицательного баланса и вывести карту в ноль.
Для оплаты можно использовать любой из доступных способов:
После внесения денег вы уже самостоятельно решаете закрывать ее или оставить себе и время от времени пользоваться по этой схеме.
В случае, если кредитка вам послужила альтернативой потребительскому кредиту, и вы сняли большую сумму, то погасить ее в льготный период вряд ли удастся.
В данном случае схема погашения будет подобной тому, как в любом другом кредите.
Существенная разница в том, что по кредитной карте банк не ставит ограничений по сроку погашения займа, а также не препятствует вам в досрочном расчете с задолженностью.
Как и в какой срок погасить долги по кредитной карте?
Говоря о сроках, когда нужно оплачивать задолженность, то здесь все индивидуально. Так, не считая грейс-периода, обычно по всем кредитам, в частности по кредитной карте, оплата производится один раз в месяц.
Что касается льготного периода, то каждый банк устанавливает его индивидуально, хотя обычно он длится 50 дней.
Это следует иметь в виду если вы решили досрочно погасить долг, ведь, оплатив нужную сумму в это время, вы избавите себя от дополнительных трат в виде процентов.
При частичном досрочном погашении, следует понимать, что в виду отрицательного баланса, беспроцентный кредит уже не проходит.
Так что, оплачивайте так, чтоб с учетом начисляемых процентов, покрывать больше, нежели их. К примеру, согласно договору вам предстоит оплачивать 1500 рублей ежемесячно.
Для досрочного частичного погашения, нужно, чтоб оплачиваемая сумма составляла хотя бы 2000−2500 рублей в месяц.
Независимо от того, в каком из кредитных учреждений вы оформляли карту, во избежание каких-либо недоразумения и сложностей, ваши планы касательно досрочного погашения следует согласовывать с организацией.
Преимущества и недостатки досрочного погашения кредитки
Несмотря на то, кредитная карта существенно отличается от обычного потребительского кредита, при быстром погашении долга тоже есть не только плюсы, но и минусы.
Плюс конечно же в том, что у вас на шее не только не будет долга, но и вы значительно сэкономите, оградив себя от начисления больших процентов. Оплачивая все в срок или даже раньше, вы автоматически становитесь желанным клиентов для любого банка.
Минус здесь, пожалуй, только один. Если вы расплачиваетесь с задолженностью слишком быстро и не даете банку заработать на процентах, рано или поздно вас могут отнести к серому списку клиентов. А это означает, что в дальнейшем в кредите вам могут отказать по причине слишком быстрого закрытия долга.