Что нужно знать тем, кто решился уйти на кредитные каникулы
Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. «Российская газета — Неделя» собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.
- По каким кредитам можно потребовать отсрочку?
- Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:
- ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;
автокредиты — не более 600 тыс. руб.;
потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);
кредитные карты — не более 100 тысяч.
Мой кредит больше. Что делать?
Порог ипотеки для кредитных каникул могут повысить в некоторых регионах
Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах — по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.
Самое главное — при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.
А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов «Финшок» и «Жилфин» Ольга Дайнеко.
У меня много кредитов. Как быть?
Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.
Каникулы — это бесплатно?
Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.
Правительство ограничило размер кредитов для отсрочки платежей
Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%.
После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту.
Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.
Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.
Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.
- Банки соберут документы сами?
- Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:
- справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;
- больничный лист с COVID-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);
- справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
- справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
- справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
- Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.
- Как банк принимает решение?
Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае.
Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.
Российских аграриев поддержат льготными кредитами
Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.
Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже — в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.
Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?
Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку.
Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй.
Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.
Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?
Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул.
Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.
Ипотечные каникулы в 2021 году
Эпидемия коронавирусной инфекции, охватившей территорию РФ в 2021 году, негативно сказывается на бизнесе и доходах граждан. В связи с этим лица, получившие в кредитных учреждениях займы под покупку или строительство жилья, вправе обратиться для предоставления им ипотечных каникул.
С 1 мая 2019 года был принят Федеральный закон № 76-ФЗ, внесший изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ о кредитовании населения. Эти поправки стали действовать с 31 июля 2019 года и позволили заемщикам потребовать у банка отсрочки платежей по ипотеке (ипотечные каникулы) при соблюдении некоторых условий. Заемщик может попросить:
- отсрочить внесение платежей без применения мер воздействия в связи с неисполнением обязательств в срок;
- временно уменьшить размер ежемесячного платежа в сумме, которая будет указана самим заемщиком.
Причиной такого обращения в банк может стать значительное снижение уровня дохода гражданина в связи со сложившимися обстоятельствами. Банк вправе рассмотреть заявление и предоставить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев.
Условия предоставления ипотечных каникул в 2021 году
Банк не откажет клиенту в просьбе при соблюдении следующих условий:
- Предметом ипотеки является единственное жилье заемщика или право требования по договору долевого участия в отношении единственного жилья. Здесь не учитывается иное жилое помещение, которым располагает заемщик, если оно находится в общей долевой собственности и его доля в пределах норматива по жилищному законодательству (норматив определяется региональными властями). Например, в столице принята норма жилой площади на человека в размере 18 кв. метров. Доля москвича в имеющемся жилье площадью 60 кв.м составляет 1/3, т.е. 20 кв.м. Если он возьмет ипотеку под покупку другой квартиры, то она не будет рассматриваться, как единственное жилье, поскольку ему уже принадлежит доля свыше норматива.
- Сумма взятого кредита не превышает 15 миллиона рублей.
- Ранее условия кредита по инициативе заемщика не менялись (т.е. ранее не обращался с требованием об ипотечных каникулах. Рефинансирование ипотеки сюда не попадает, поскольку оформлен новый договор).
- Гражданин, взявший ипотечный кредит попал в одну из ситуаций (потребуется подтвердить соответствующими документами):
- потерял работу и зарегистрировался в качестве безработного;
- получил инвалидность I или II группы;
- находится на листке нетрудоспособности длительный период (дольше двух месяцев);
- значительно снизился уровень дохода (более, чем на 30% от уровня, заявленного при получении ипотеки), в связи с чем ежемесячный платеж стал отнимать более половины получаемого дохода;
- уровень дохода снизился более, чем на 20%, и появились еще иждивенцы с момента оформления ипотечного кредита, в связи с чем ежемесячный платеж банку составляет более 40% от текущего дохода.
В случаи если ни одно из условий к Вам не подходит, можете воспользуйтесь реструктуризацией ипотеки.
При возникших обстоятельствах заемщик вправе претендовать на получение ипотечных каникул независимо от даты выдачи кредита. Срок полного погашения ипотеки будет отодвинут на длительность льготного периода, максимум на 6 месяцев.
Для оформления отсрочки или снижения размера платежа необходимо представить в банк заявление и подтверждающие документы.
На рассмотрение отводится 5 рабочих дней, в течение которых заемщик будет извещен о решении кредитного учреждения. О решении необходимо известить Росреестр, чтобы были внесены изменения в закладную.
Это необходимо сделать, чтобы в период каникул на имущество невозможно было обратить взыскание.
На весь льготный период банк заблокирует кредитную карту заемщика и созаемщика. Эта мера служит для запрета проведения расходных операций.
Подтверждающие документы для ВТБ и Сбербанка
Вместе с заявлением зависимости от обстоятельств описанных выше, потребуется:
- справка, выданная службой занятости;
- справка МСЭ;
- листок временной нетрудоспособности;
- справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год;
- свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
- акт о назначении опекунства.
Дополнительно потребуется предоставить выписку из ЕГРН о зарегистрированных за заемщиком жилых объектах, чтобы доказать, что ипотечное жилье является для него единственным.
Как заполнить образец заявления на ипотечные каникулы?
Подать заявление для получения отсрочки в связи с эпидемией необходимо до 30 сентября 2021 года. Его форма может быть свободная или типовая для конкретного банка. Например, для Сбербанка будет одновременно правильным составить его, указав необходимые реквизиты либо скачать с официального сайта и заполнить.
В заявлении обязательно должна присутствовать следующая информация:
- адресат – наименование банка;
- сведения о заявителе: ФИО заемщика полностью, паспортные данные, контактный телефон;
- реквизиты кредитного договора, по которому необходимо получить ипотечные каникулы;
- ситуация, в результате которой возникла необходимость в получении каникул (в соответствии с перечисленным перечнем);
- просьба о приостановке исполнения обязательств на льготный период или снижения размера платежа (указать сумму в месяц) на конкретный срок, но не более 6 месяцев;
- перечень подтверждающих документов (в зависимости от обстоятельств это: справка, выданная службой занятости, справка МСЭ, листок временной нетрудоспособности, справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, акт о назначении опекунства);
- подпись заявителя и дата составления документа.
Образец заявления о предоставлении ипотечных каникул
Скачать образец заявления на получения льготного периода погашения кредита в свободной форме. doc
Бланк заявления на ипотечные каникулы 2021 года
Форма заявления о требовании предоставления льготного периода по ипотеке в Сбербанке:
Скачать бланк заявления на ипотечные каникулы от Сбербанка. docx
Ипотечные каникулы в 2021 году
В 2019 году Президентом РФ были утверждены поправки в федеральное законодательство, благодаря которым у заемщиков появилась возможность приостановить оплату ипотечных кредитов, либо снизить сумму платежа сроком до 6 месяцев.
Новый закон ввел такое понятие, как ипотечные каникулы и на законодательном уровне закрепил за заемщиками по ипотечным продуктам право на смягчение условий выплаты по ипотеке. Причем это не зависит от желания банка — если заемщик удовлетворяет всем требованиям программы, предоставить ему кредитные каникулы банк обязан по первому требованию.
Итак, давайте разберемся, кто же может получить ипотечные каникулы в 2021 году и что для этого нужно.
Условия для получения ипотечных каникул
Федеральный закон № 76-ФЗ четко определяет, можно ли взять ипотечные каникулы гражданам с ипотекой, а также какие условия являются достаточными для изменения графика платежей. По закону, при наступлении у заемщика сложной финансовой ситуации кредитная организация обязана ввести льготный период по ипотеке, тем самым временно смягчить условия ее погашения.
В частности, ипотечные каникулы доступны заемщикам в следующих жизненных ситуациях:
- При потере работы. Тогда одним из обязательных условий является постановка на учет в службе занятости;
- При установлении гражданину I или II группы инвалидности. Подтверждено это должно быть документально соответствующим свидетельством;
- При временной утрате заемщиком дееспособности. Продолжительность болезни должна составлять от 2 месяцев и больше. Также учитываются отпуска по беременности и родам.
- В случае уменьшения дохода на 30% и больше по сравнению с предыдущими периодами. При этом размер платежа по ипотеке приблизился к 50% и более от нынешнего усредненного дохода.
- В случае прибавления количества иждивенцев у заемщика (рождение детей, установление опеки, инвалидности члена семьи). В данном случае условие обязано быть дополнено еще одним фактором: снижением дохода заемщика на 20% и больше, в результате чего размер платежа по кредиту стал составлять больше 40% от нынешнего среднемесячного дохода.
На этом список основных условий для получения каникул исчерпан. Но перед тем как оформить отсрочку проверьте, соответствуете ли вы требованиями закона.
Требования к ипотечному займу
Законом об ипотечных каникулах определены не только основные условия для получения отсрочки, но и ряд требований к заемщику. На законодательном уровне закреплено несколько моментов, при которых обратиться в банк за получением ипотечных каникул заемщик не сможет, даже при наступлении соответствующих условий.
Принятый законопроект об ипотечных каникулах дает гражданам, наконец-то дождавшимся, когда вступит в силу закон об ипотечных каникулах, возможность воспользоваться законным правом на отсрочку только в следующих случаях:
- Недвижимость, оформленная в ипотеку, является единственным жильем заемщика. То есть у него нет другой недвижимости, в том числе долей. За исключением случаев, когда у заемщика есть доля в каком-либо другом жилом помещении, и она менее установленной минимальной нормы площади по региону — тогда ему могут одобрить введение ипотечных каникул.
- Ипотечное жилье заемщик использует исключительно для личных нужд. Программа не применяется в отношении сдаваемого в аренду или используемого для ведения коммерческой деятельности жилья.
- Размер ипотечного кредита не должен превышать 15 000 000 рублей;
- Ранее не было изменений условий ипотечного договора по обращению заемщика в кредитную организацию: реструктуризации или рефинансирования займа;
- Ипотечные каникулы по текущему договору ипотеки ранее не предоставлялись.
Перед тем как взять каникулы по ипотеке, проверьте, удовлетворяете ли вы перечисленным выше требованиям.
Если хотя бы по одному критерию вы не подходите, то рекомендуется поискать другие способы решения вопроса с кредитором: прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию ипотеки, воспользоваться господдержкой. В крайнем случае — объявить себя банкротом с введением судебной реструктуризации долга.
Поможем списать ваши долги
Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы
Виды ипотечных каникул
Итак, мы рассмотрели основные тезисы. Но перед тем как получить каникулы, стоит рассмотреть, в каких именно формах они могут быть предоставлены заемщику — это позволит вам безошибочно выбрать наиболее удобный вариант.
Законом определено несколько схем введения каникул по ипотечному кредиту:
- Внесение части ежемесячного платежа, включающего в себя проценты по кредиту и часть от основного долга. Вводится на протяжении действия кредитных каникул, после их истечения график платежей возвращается к прежнему с пересчетом в меньшую сторону.
- Внесение только процентов по ипотечному кредиту. Льготный период распространяется на весь срок действия ипотечных каникул — по их завершении вводится первоначальный график платежей.
- Увеличение срока ипотечного кредита. Эта схема позволяет снизить размер ежемесячного платежа и действует на протяжении всего кредитного договора. Но важно понимать, что из-за увеличения срока и начисления на дополнительно предоставленные месяцы процентов полная стоимость ипотеки увеличится.
- Полная остановка выплат сроком до полугода (гарантирована законом). В этом случае срок ипотеки будет увеличен на величину отсрочки. Также изменения затронут и размер ежемесячного платежа — по причине начисления процентов в период отсрочки платеж будет несколько увеличен.
Заемщику не следует бояться, что получение льготного периода по ипотеке скажется на его кредитной истории! Конечно, получение каникул отразится в кредитном деле должника, но это не отразится негативно на его КИ.
Вне зависимости от того, какую вы приняли с банком схему каникул, вас освободят от выплаты НДФЛ, начисляемого в связи с материальной выгодой, полученной от улучшения условий кредитования.
Какие документы нужны?
Рассмотрим, какие документы могут понадобиться заемщику для участия в программе. К ним относится:
- Непосредственно заявление на ипотечные каникулы. Строгой формы законом не определено, поэтому каждая кредитная организация использует собственные бланки. Получить образец можно, посетив ближайшее к вам отделение банка.
- Выписка из ЕГРН. Она подтверждает, что объект ипотечного кредита является единственным жильем должника.
- Справка 2-НДФЛ за последний и предшествующий ему год. Она нужна для расчета уровня снижения доходов заемщика.
- При отсутствии официального заработка заявитель должен представить справку из центра занятости — она подтвердит его статус безработного.
- При получении инвалидности нужно представить суду соответствующую справку и копию свидетельства о присвоении группы инвалидности.
- Если причиной затруднительного финансового положения стала временная нетрудоспособность, то нужно приобщить к заявлению больничный лист.
- При изменении состава семьи потребуется свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, копии документов новых иждивенцев.
Все необходимые документы для ипотечных каникул заемщик может собрать и подготовить самостоятельно за 2–3 дня.
Процедура оформления кредитных каникул
Закон об ипотечных каникулах подразумевает простую и максимально прозрачную схему взаимодействия заемщика с банком:
- Заемщик обращается в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул.
- Предоставляет сотрудникам банка пакет документов, подтверждающих ухудшение его материального положения.
- Дожидается решения от банка.
- Подписывает с кредитной организацией дополнительное соглашение, получает новый график платежей.
- Когда вступят в силу условия (это происходит в момент подписания доп. соглашения), заемщику остается только строго соблюдать условия программы ипотечных каникул.
Банк обязан в течение 5 дней рассмотреть заявление заемщика и дать на него ответ.
Если через 10 дней после обращения клиент не получил официального ответа или мотивированного отказа в предоставлении каникул, то они будут введены на определенных в заявлении заемщика условиях.
Датой вступления в силу новых положений кредитного договора будет дата подачи заявителем документов в банк.
Предложения банков по ипотечным каникулам
Итак, если у вас возникла трудная жизненная ситуация и жилье, на которое взята ипотека, является единственным, то вы вправе воспользоваться ипотечными каникулами. Но для начала рекомендуется изучить предложения разных банков — некоторые индивидуальные программы могут оказаться гораздо выгоднее для заемщика, чем гарантированный государством минимум.
Например в 2021 году:
- в Россельхозбанке вы можете взять полную отсрочку и не платить по ипотеке в течение года;
- Сбербанк предлагает специальные условия при рождении ребенка — их предложение позволяет не платить по ипотеке в течение 2 лет;
- ВТБ предлагает отсрочку периодом 6–12 месяцев;
- в АИЖК можно оформить отсрочку по ипотеке сроком до полутора лет.
Желаете узнать больше про ипотечные каникулы: что это такое и как их получить? Обратитесь к нашим кредитным юристам: они проконсультируют вас по вопросам снижения кредитной нагрузки и избавления от долгов. Позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос онлайн.
Поможем списать ваши долги
Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы
Видео по теме
Кому и когда разрешили не платить ипотеку
Когда каникулы закончатся, платить придется по обычному графику, а в конце кредита нужно внести все платежи, пропущенные во время льготного периода. То есть долг не списывается, по нему просто дают отсрочку.
Мы разобрали весь закон. Им уже можно пользоваться.
Даже до этого закона любой заемщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты.
А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.
Разбираем законы, которые касаются васПодпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи
А по новому закону ипотечник придет в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.
Когда заемщик обращается за ипотечными каникулами, он может вообще ничего не платить по кредиту. Но вся сумма, что накапливается за это время, не сгорает и не прощается. Ее все равно нужно будет выплачивать. Когда каникулы закончатся, график будет таким же, как и до них, то есть он пойдет дальше по обычному плану.
А те платежи, что заемщик не вносил во время каникул, переносятся как бы в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.
Новый закон разрешает заемщикам получить льготный период и не вносить платежи по тем кредитам, что обеспечены недвижимостью. При этом ипотека должна быть для личных целей, а не для бизнеса. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются.
За ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор.
В законе нет условия, что должно пройти пять или десять лет или что до конца договора должно остаться какое-то время. Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление.
Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.
В заявлении можно выбрать два варианта льготного периода:
- заемщик вообще ничего не платит;
- он платит меньше и указывает сумму, которую может платить.
Вариант выбирает не банк, а заемщик.
Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заемщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.
Когда речь о новостройке, все равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры еще нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.
При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.
Например, в Москве норма предоставления — 18 м² на человека. Если у столичного заемщика есть ¼ в квартире родителей общей площадью 75 м², это больше нормы предоставления. Тогда его личная ипотечная квартира уже не единственное жилье. А если иметь ¼ в квартире площадью 50 м², это может быть уже меньше нормы предоставления, тогда можно обратиться за ипотечными каникулами по другой квартире.
Если будете сравнивать площадь, не перепутайте норму предоставления и учетную норму. Это разные числа: в Москве учетная норма — 10 м² на человека, а норма предоставления — 18 м². Для каникул важна именно норма предоставления.
В законе есть четкий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами.
| Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже труда | Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости |
| Заемщика признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся | Справка об инвалидности |
| Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд | Листок нетрудоспособности |
| Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца | Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы |
| У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода | Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ |
Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщика признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся
Справка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд
Листок нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца
Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода
Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ
Других ситуаций в законе нет. Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.
Льготный период может составить полгода, но это максимум. Сколько он продлится на самом деле, выбирает заемщик. И когда он начнется — тоже.
В заявлении можно указать, чтобы каникулы начались не сразу, а через месяц. Самое позднее — через два месяца после даты заявления. За полгода до каникул его писать не нужно.
Пока идет льготный период, банк не имеет права потребовать от заемщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.
А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.
В счет ипотеки могут забрать даже единственное жилье, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.
В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.
То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.
Суммы, которые заемщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.
В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.
Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заемщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.
Закон об ипотечных каникулах вступит в силу 31 июля 2019 года. Сейчас он пока не работает — отправлять требования в банки до этой даты бесполезно, можно только обратиться за реструктуризацией или потерпеть.
Когда закон вступит в силу, он будет распространяться и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.
В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.
С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен.
Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится.
К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.
Как и в каких банках РФ можно воспользоваться кредитными каникулами?
В истории банковского кредитования не раз бывало, что ухудшение материального положения заемщиков приводило к невыплатам по кредитам, наложению штрафов и другим всевозможным санкциям. Неприятности не нужны никому, но что же делать в такой ситуации? Законом предусмотрена вероятность предоставления кредитных каникул (отсрочки платежей) для заемщика на какое-то конкретное время.
Содержание статьи:
Что такое кредитные каникулы и как их получить по Закону РФ?
Причины для оформления отсрочки платежа могут быть самыми разными:
- потеря работы,
- серьезная болезнь,
- рождение ребенка,
- пожар,
- смена местожительства и др.
От подобных случаев никто не застрахован. Наилучшим выходом из этой ситуации могут стать кредитные каникулы. Они предоставляются банком либо по заранее означенному пункту в кредитном договоре, либо по соглашению обеих сторон.
Как могут оформляться кредитные каникулы?
- С полным отсрочиванием платежей по кредиту
В этом случае клиент не выплачивает в оговоренный период времени ни тело кредита, ни ежемесячно начисляемые проценты. Основанием для оформления отсрочки является только уважительная причина, подтверждаемая документально (справка с места работы, больничный лист и т. д.).
- С частичным отсрочиванием платежей по кредиту
Банк предлагает клиенту выплачивать только проценты по займу или продлить срок его погашения с уменьшением ежемесячных выплат.
- В виде изменения вида валюты
Изменение валюты кредита на время (к примеру, валютный заем переводится в рублевый и т. п.), а также пересчет суммы платежей может стать выгодным решением в затруднительной ситуации. Такой вариант наиболее приемлем, когда происходит падение курса доллара при рублевом кредите или, наоборот, его рост при займе в валюте.
Для получения отсрочки следует своевременно уведомить банк об имеющихся финансовых затруднениях. Что касается сроков кредитных каникул, то на законодательном уровне они строго не регламентируются.
Все происходит на основе договоренностей между заемщиком и кредитором, в результате чего может быть подписано дополнительное соглашение к имеющемуся документу или составлен новый договор.
Если банк отказывает заемщику в оформлении кредитных каникул, то он вправе обратиться в суд с иском о перезаключении договора займа на более приемлемых условиях. Но обычно дело до суда не доходит, поскольку финансовые учреждения, учитывая положение граждан, предпочитают мирное решение проблемы.
Тем не менее, все возникающие спорные вопросы по кредитам рассматриваются судом на основе Законов о кредитах в Российской Федерации, и это:
- Гражданский кодекс РФ, ч. 2, гл. 42. Заем и кредит,
- Федеральный закон «О кредитных историях»,
- Федеральный закон «Об ипотеке».
Как оформить кредитные каникулы: документы и порядок оформления
Для одобрения банком заявления на кредитные каникулы заемщику необходимо приложить к нему всю документацию, подтверждающую наличие у него неблагоприятных обстоятельств и их временный характер:
- ксерокопию трудовой книжки с записью об увольнении с последнего места работы;
- выписку из истории болезни с указанием диагноза и сроков лечения;
- справку о перемене места жительства в связи с переездом;
- подтверждение форс-мажорных обстоятельств (пожара, наводнения и т. п.).
Как оформить кредитные каникулы?
- Подойти (или позвонить) в отделение банка, где оформлялся заем, и предупредить о своих финансовых затруднениях.
- Узнать, какие документы могут потребоваться для подтверждения факта неплатежеспособности.
- Собрать все необходимые справки, и вместе с заявлением отнести их в банк.
- После получения положительного ответа и составления нового договора забрать свой экземпляр.
Заявление заемщиком пишется в произвольной форме, главное, чтобы в нем были отражены надлежащие сведения:
- паспортные данные клиента,
- номер кредитного документа,
- причины невозможности внесения ежемесячной оплаты,
- уверение во временном характере указанных обстоятельств,
- обещание исполнения взятых на себя договоренностей в полном объеме,
- дата, ФИО, подпись.
Заявление на предоставление кредитных каникул может рассматриваться банком в течение 10-30 дней. Важным условием для положительного ответа является отсутствие просрочек по кредиту или штрафных санкций. Срок кредитных каникул может составлять от 2 до 12 месяцев.
В каких банках предоставляют кредитные каникулы?
Кредитные каникулы Сбербанк предоставляет только тем заемщикам, у кого на момент обращения за подобной услугой не имеется просрочки по платежам. Отсрочка платежа по кредиту может быть предоставлена на срок до 12 месяцев с продлением срока договора до 24 месяцев.
Отсрочка платежей может быть предоставлена не ранее, чем через 6 месяцев после оформления кредита при отсутствии просрочек и задолженностей. До окончания действия договора должно оставаться не менее 3-х месяцев. Банк предоставляет кредитные каникулы с частичной отсрочкой платежа.
Оформить в Промсвязьбанке кредитные каникулы сроком до 2-х месяцев могут те заемщики, у которых нет задолженностей по кредиту и кто погасил не менее 6 ежемесячных платежей с момента подписания договора. До окончания выплат по займу должно оставаться больше 3-х месяцев.
- В банке Восточный экспресс
Получить отсрочку платежей в банке можно на срок от одного до 3-х месяцев. На столько же может увеличиться и срок выплат по кредиту. С момента оформления займа должно пройти не менее трех месяцев без задолженностей по оплате. Каникулы могут предоставляться не более 2-х раз за весь срок займа.
Банк допускает только частичное отсрочивание платежей сроком не более 12 месяцев. Клиенту разрешается не выплачивать только тело кредита. Рассмотрение заявки производится в течение месяца. Необходимо представить все требующиеся документы, включая справки об отсутствии задолженности из других банков, где у заемщика имеются кредиты.
Предоставление кредитных каникул не предусматривается условиями заключаемых в банке договоров.
Заявление на кредитные каникулы рассматривается в течение 5 дней. Получить частичную отсрочку можно сроком до 6 месяцев. Соответственно увеличивается и срок выплат по кредиту.
Отсрочка платежей или какие-либо льготы по снижению кредитной нагрузки для заемщика условиями банка не предусмотрены.
Как вариант, банк предлагает всем клиентам, желающим оформить наличный кредит в декабре 2014 года, отсрочку первого платежа до февраля 2015 года.
Срок рассмотрения заявлений об отсрочке ежемесячной оплаты ссуды до 10 дней. Заявления заемщиков рассматриваются в индивидуальном порядке.