Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах.
Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах.
Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.
Законодательная база
По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях.
По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п.1 ст.
1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».
Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев.
Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.
Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени.
Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:
- попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
- обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
- если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.
Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.
Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.
- Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.
Случаи наследования кредита
В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.
Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.
Не наследуемые по закону долги
Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:
- штрафы;
- задолженность по алиментам;
- долг за причинение вреда здоровью.
После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т.е. их не придется платить.
Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.
Порядок действий наследника
Размер выплат по кредиту умершего
Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.
Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию.
Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.
Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика
Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:
- принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
- оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.
Как не возвращать долг
Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства.
Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга.
Но может оказаться и так , что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.
Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно.
Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости.
Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.
Обязательства поручителей и созаемщиков
Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику.
В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего.
Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.
Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.
Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.
После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов.
Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.
Погашение застрахованного кредита
Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.
Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.
Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:
- найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
- запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.
Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.
Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай».
Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.
Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:
- смерть человека наступила в результате самоубийства;
- наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
- смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
- страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
- клиент скончался в местах лишения свободы;
- человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
- в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
- случай не является страховым.
Заключение
Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению.
Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит.
Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.
Правда и мифы о деньгах в Telegram
Порядок наследования долгов по кредиту умершего. Необходимо ли возвращать банковский заём?
Если у покойного остался невыплаченный кредит, то долг передается по наследству его правопреемникам. Процедура принятия в наследство кредитных долгов сопряжена со множеством нюансов и особенностей, так как она базируется не только на действующих законах, но и на банковском договоре.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (804) 333-20-57 . Это быстро и бесплатно!
Скрыть содержание
Обязательно ли возвращать долги умершего?
Правопреемники несут ответственность по долгам наследодателя (ГК РФ, ст. 1175). При наличии нескольких наследников сумма задолженности выплачивается ими в равных объемах.
Исключение составляет ситуация, когда родственник завещает имущество в кредитном обременении (например, жилье в ипотеке) только одному члену семьи.
В этом случае остальные не обязаны выплачивать долг, так как этой собственностью они не пользуются и не имеют на нее прав.
Статья 1175 ГК РФ. Ответственность наследников по долгам наследодателя
-
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
- Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
-
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Если правопреемником является несовершеннолетний гражданин, то ответственность по выплате ссуды возлагается на его родителей или опекунов.
Справка! Ответственность по кредитам покойного действительна только в случае принятия наследства. Если у человека не было имущества, и своим родственникам он оставил одни невыплаченные ссуды, то они не обязаны отвечать за них.
Финансовые учреждения не имеют права требовать возврат денег с граждан, отказавшихся от своей доли.
Кто должен выплачивать долг, если ссуда была оформлена с поручителем? Банки по-разному определяют ответственность сторон по задолженности в зависимости от политики учреждения и обстоятельств заемщика:
- Если заемщик был добросовестным клиентом и своевременно вносил платежи, то банки, скорее всего, потребуют выплату от наследников умершего.
- Если у покойного была плохая репутация как заемщика, а на момент его смерти суд уже вынес приказ о взыскании долга с поручителя, то выплачивать сумму придется поручителю. После исполнения финансовых обязательств за покойного заемщика он вправе в судебном порядке потребовать от наследников денежной компенсации.
Видео о том, должны ли наследники возвращать долги наследодателя:
Какие суммы может запросить кредитор?
Правопреемник отвечает по долгам покойного соразмерно стоимости полученного имущества. Приведем пример: человек унаследовал машину за 800 тыс. рублей.
Невыплаченная сумма по кредиту составляет 1 млн. рублей. Максимальную сумму, которую банк имеет право взыскать – это 800 тыс. рублей.
Требование банка погасить сумму кредита, превышающую стоимость полученного имущества, незаконно.
О том, какие долги умершего передаются его наследникам, мы рассказывали здесь, а из этого материала вы узнаете, как устанавливается объем долговых обязательств правопреемников по таким долгам.
Порядок погашения
Принятие финансовых обязательств покойного сопряжено с некоторыми сложностями. Дело в том, что правопреемники вступают в наследство только через полгода после смерти наследодателя.
Это значит, что в течение 6 месяцев наследники не имеют прав на владение имуществом умершего, а значит, и к его кредитам отношения никакого не имеют.
Что же происходит за это время с кредитом покойного?
Финансовое учреждение может в течение этого времени начислять проценты по неустойке и пени. В итоге по прошествии 6 месяцев наследникам придется отвечать не только по основному долгу, но и по начисленным штрафам.
Важно! Начисление процентов по кредиту покойного не регулируется никаким законом.
Придется ли платит наследникам дополнительные проценты за задолженность или нет – зависит от политики банка и действий наследников. Рассмотрим порядок действий наследников в этой ситуации:
- При наличии у покойного задолженности родственникам необходимо уведомить банк о том, что их заемщик скончался.
- Далее ситуация может развиваться по двум сценариям: банк прекращает начислять неустойку на полгода или продолжает ее начислять, вне зависимости от сложившихся обстоятельств.
- Если ситуация разворачивается по первому сценарию, то наследники могут начать выплачивать долг за покойного только после вступления в наследство. Если банк не пошел навстречу, то правопреемникам придется платить по кредиту, не дожидаясь вступления в наследство, иначе по истечении полугода может образоваться большая сумма задолженности.
Банк не имеет права требовать от наследников единовременной выплаты задолженности после смерти заемщика, так как отношения между ими и банком регулируются договором. В нем прописан график внесения платежей и ежемесячная сумма, которой и должны придерживаться лица, взявшие ответственность по долгам покойного.
Как уменьшить отчисления?
- Если в течение полугода до вступления в наследство к основному долгу прибавилась значительная сумма неустойки, то уменьшить размер задолженности можно через суд или обратившись напрямую в банк с требованием списать набежавшие проценты.
- Дальнейшее развитие событий зависит от внутренней политики финансового учреждения, действующего договора и обстоятельств правопреемников.
- Если сумма ежемесячного платежа по кредиту будет более 40% от его доходов, то суд может принять решение о необходимости пересмотра кредитного договора или списания неустойки.
Также не стоит забывать и об остальных наследниках, если таковые имеются.
Лица, принявшие наследство, несут одинаковую ответственность за долги покойного. Сумма задолженности должна быть поделена между всеми правопреемниками. В этом случае каждому из них будет проще выплатить кредит за покойного.
Законно ли не выплачивать вовсе?
Обратите внимание! Если при оформлении ссуды заемщик страховал свою жизнь, то ответственность за выплату переходит к страховой компании.
Можно ли вступить в наследство, не принимая ответственность за долги покойного? Такая возможность имеется, если речь идет о застрахованном кредите. Однако она может отказать в выплате долга за покойного, если его смерть не относится к страховому случаю (гибель в результате алкогольного или наркотического опьянения, суицид, смерть от СПИДа и пр.).
Если страховка не оформлялась, то уклониться от выплаты не удастся. Наследники могут только облегчить погашение ссуды следующими способами:
- Реструктуризация кредита. Суть – уменьшение суммы ежемесячного платежа путем пролонгации договора. Реструктуризация позволит правопреемникам погашать ссуду на условиях, которые не ударят по их бюджету. Однако в результате реструктуризации общая сумма, которую нужно выплатить, значительно увеличится.
- Отмена пеней. Банк может пойти навстречу наследникам, оставшимся с долгами, и потребовать с них только уплату основного долга с процентами. При нежелании банка идти на уступки наследники могут решить этот вопрос в судебном порядке. Но, как правило, большинство финансовых организаций идут на уступки, не желая доводить дело до судебных инстанций.
Эти два способа уменьшения финансовой нагрузки по выплате кредита возможны в том случае, если наследники предоставят банку или суду доказательства, что их доходы несоразмерны сумме долга заемщика.
Если человеку досталась квартира с непогашенной ипотекой, и он не может выплачивать ссуду за нее, то можно договориться с банком о продаже недвижимости в счет уплаты долга. Такое решение целесообразно только при большом размере задолженности (о том, каким образом может происходить продажа имущества, полученного по наследству, мы рассказывали тут).
Требования к сроку исковой давности
Важно! Срок, в течение которого банки могут взыскивать долги через суд, составляет три года с момента внесения последнего платежа (ст.200 ГК РФ). По прошествии трех лет, если приставам не удалось осуществить взыскание, дело закрывается.
Статья 200 ГК РФ. Начало течения срока исковой давности
- Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
-
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
- По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
Однако это не означает, что банк не имеет право продолжать требовать уплаты долга. Кредитодатель по прошествии трех лет может снова подать иск в суд с требованием взыскать сумму задолженности.
Видео о сроках взыскания долгов с наследников:
Как происходит наследование, если нет правопреемников?
При отсутствии правопреемников по закону и завещанию имущество передается государственным или муниципальным учреждениям вместе с долгами.
Такое наследство называется выморочным, отказаться от него государство не имеет никаких законных оснований.
Согласно ст.1175 ГК, лица, получившие наследство, берут на себя неисполненные финансовые обязательства наследодателя. Это значит, задолженность по кредитам будет выплачивать организация, которая приняла невостребованное наследниками имущество.
У наследников всегда есть выбор: принять или отказаться от имущества с долгами. Если сумма кредита больше стоимости имущества покойного, то вступать в права наследования нецелесообразно.
Видео по теме
Видео о том, каким образом и какие долги передаются по наследству:
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (804) 333-20-57 (Вся Россия)
Это быстро и бесплатно!
Долг по кредиту после смерти заемщика: может ли банк взыскать долг с наследников
Долг по кредиту после смерти заемщика не аннулируется просто так.
Условия договора и действующее законодательство могут предусматривать разные правила возврата задолженности в таком случае, но чаще всего долг взыскивается с наследников, принявших имущество умершего.
Ответственность наследников определяется на основании статьи 1175 ГК РФ и выражается в полной передаче задолженности в пределах стоимости наследства.
На кого переходит ответственность по кредитам
Цель кредитного договора заключается в передаче средств на условиях возврата, под процент. По сути, банк выдаёт средства только для последующего извлечения прибыли. Смерть должника могла бы обернуться финансовыми потерями для кредитора, если бы законодательно не было бы предусмотрено возможности передачи задолженности другому лицу.
Ответственность по долгам умершего могут нести:
- Страховая компания. Достаточно часто страховка просто навязывается при оформлении кредита, но в случае смерти должника компания сможет покрыть расходы банка полностью или в части.
- Поручитель или созаёмщик. Такие лица будут нести ответственность в пределах, установленных договором. При этом банк может и не обращаться к поручителю, это его право, а не обязанность.
- Наследники. На основании статьи 1175 ГК РФ, наследники несут ответственность по долгам в пределах имущественной массы.
Именно возможность требования задолженности с наследников и является основным способом защиты прав кредитора. Наследники получают обязательство по возврату долга наследодателя, если примут имущество. При этом их долг будет ограничен стоимостью наследственной массы.
Порядок истребования долга с наследников
У кредитора есть два варианта действий в случае смерти должника:
- Истребовать задолженность из наследственной массы.
Для этого необходимо обратиться с иском в суд. В случае принятия положительного решения, будет обращено взыскание на собственность, ранее принадлежащую умершему.
- Обратиться с заявлением к наследникам уже после окончания срока вступления в наследство.
В первом случае требование может быть предъявлено в любой момент после смерти должника. Во втором – только после того, как наследники вступят в свои права. Если иск предъявляется к наследникам, то у банка есть возможность подачи заявления в пределах срока исковой давности.
Как наследнику не платить долги умершего
Банк в любом случае будет пытаться вернуть средства, которые выдал должнику. Даже в случае смерти последнего, внимание будет переключено на его наследников. Большую часть граждан такой расклад событий не устраивает, и они пытаются найти способы не расплачиваться с кредиторами.
Очевидно, что если не вступать в наследство, то и обязанности по возврату долга умершего не возникнет. Поэтому, прежде чем принимать наследственную массу, следует оценить, что в неё входит, ценное ли имущество, какие долги имелись у наследодателя.
Второй вариант – воспользоваться страховкой. Чаще всего такой договор оформляется при заключении кредитного договора, стоит обратиться в банк или найти договор страхования в личных вещах умершего. Страховка покроет долг полностью или в части, в зависимости от условий.
Если наследство будет принято, отказаться от данного факта будет практически невозможно. Поэтому рекомендуется оценивать выгоду заранее, до подачи соответствующего заявления нотариусу.
Передача долгов, если наследник несовершеннолетний
Если наследник несовершеннолетний, все юридически значимые действия выполняет за него его законный представитель, например, родитель. Принятием наследства занимается также он. Отказ от наследства, например, в случае наличия долгов, будет осуществляться только с согласия органов опеки и попечительства.
Орган опеки и попечительства даст согласие на отказ, если представитель несовершеннолетнего сможет доказать, что принятие наследства будет менее выгодно, чем его непринятие. Например, если у умершего имелось огромное количество долгов, которые он не успел выплатить при жизни.
Если наследство будет принято несовершеннолетним, кредитор всё также сможет претендовать на возврат долга. Взыскание будет производиться только из наследственной массы. Иное имущество наследника не может быть использовано для выполнения обязательства.
Подведём итоги
После смерти заёмщика долги по его кредитам будут выплачиваться за счёт страховки, а если она отсутствует, то они передаются наследникам.
Однако взыскание производится только за счёт наследственной массы, а не за счёт личных сбережений или имущества умершего.
Кредитор вправе обратиться в суд до принятия наследства и обратить взыскание на наследственную массу, либо дождаться вступления в наследство и предъявить отдельный иск к вступившим в наследство лицам.
Прочтите: Что такое досудебная претензия банку и как ее правильно составить
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием.
В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство.
У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.
Содержание статьи
Законодательство о смерти заемщика
Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ.
Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника.
Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях).
1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.
В каком порядке предъявляются требования
Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться.
Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы.
Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства.
Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.
Кто платит кредит после смерти заемщика
Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.
Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.
Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит.
Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества.
Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.
Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора.
Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация.
Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.
Должны ли дети платить долги за родителей
Что делать, если в наследство получен кредит
В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства.
Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство.
Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.
Что делать в сложных случаях
Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.
Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК.
Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен.
Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.
Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.
Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.
Что происходит, если наследовать некому
При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.
Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и что делать в такой ситуации
Многие из нас привыкли строить планы на жизнь: открытие собственного бизнеса, покупка дома или машины, рождение детей, путешествие в другую страну — все эти нужды требуют финансового подспорья. Будучи уверенными в собственной платежеспособности или за неимением других вариантов, люди берут кредиты.
Но сценарий может резко поменяться: трагическое стечение обстоятельств, тяжелая болезнь или смерть кормильца несут собой не только горе и потрясение в семью, но и новую ответственность: обязанность за выплату долгов по кредитам ложится на плечи наследников. Но что делать в случае, если последние не в силах «потянуть» такую ношу? Можно ли избежать выплаты долга, и кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит, если не наследники? Об этих и других нюансах вопроса расскажем в нашей статье.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57
Это быстро и бесплатно!
Что происходит с кредитом, если человек умирает, и кто в ответе за «посмертные долги»
Для банков «мертвых заемщиков» не существует: если кто-то взял кредит и скончался, для них это означает только то, что должен быть найден тот, кто ответит по долгам.
Кредитную организацию не волнует и то, кто окажется в числе должников: инвалид или временно нетрудоспособный гражданин – по закону наследники вместе с наследством принимают и долги наследодателя.
Пример.
После смерти мужа Ольга, инвалид первой группы, и ее дочь-опекун, Ирина — обе находившиеся на иждивении трагически скончавшегося мужа и отца Александра, — приняв наследственную массу в виде ½ квартиры, стали новыми должниками по кредитам, взятым Александром в двух банках. Индивидуальные условия кредитования в одном из них позволили женщинам не выплачивать сумму долга, второй же кредит пришлось возмещать полностью.
Но наследники – не единственные лица, которые могут оказаться в числе должников. Подробный порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующем взаимоотношения двух сторон (Банка и Заемщика).
Согласно договору, обязанность по уплате кредита после смерти заемщика может перейти на:
- страховую компанию;
- созаемщика;
- поручителя;
- наследников.
Рассмотрим каждый случай подробнее.
Если есть страховка
После смерти заемщика банк в первую очередь обращает внимание на факт наличия или отсутствия страховки. Поэтому после кончины близкого человека в первую очередь изучите кредитный договор – в нем, помимо условий кредитования, прописано, застрахован ли кредит. Если страховой полис имеется, есть большая вероятность того, что кредит покроется страховой выплатой.
После этого возьмите паспорт, свидетельство о смерти родственника, договор с банком и как можно скорее сообщите банку о наступлении страхового случая (смерти заемщика). Это можно сделать письменно, но лучше лично в отделении финансовой организации.
Там же вас попросят написать соответствующее заявление и подскажут, какой пакет документов собрать для страховой организации, дабы последняя приняла решение о выдаче страховой компенсации.
Учитывайте, что некоторые причины смерти не попадают под определение «страхового случая». СК (страховая компания) может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:
- в результате занятий экстремальными видами спорта;
- венерических заболеваний;
- хронических болезней, о которых покойный в момент заключения договора страхования умолчал;
- алкогольной или наркотической интоксикации и т.д.
Этот список может разниться в разных страховых организациях, поэтому рекомендуем заранее с ним ознакомиться, чтобы исключить вероятность того, что смерть заемщика случилась по одной из таких причин.
Важно знать. Есть такая формулировка, как «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником». По результату рассмотрения документов, в том числе выписки из медицинской карты, в выдаче страховой суммы в СК могут отказать.
- Бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее не хватает для покрытия долга (по причине пеней и штрафов, которые начислялись со дня смерти заемщика, если ежемесячные платежи никем не вносились).
- Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия выплачивают наследники, созаемщики или поручители – все зависит от условий возврата займа, прописанных в договоре кредитования.
- Если кредит не был застрахован, действует иной порядок его погашения.
Ответственность родственников, созаемщиков и поручителей
В зависимости от условий заключения договора есть несколько лиц, несущих ответственность по выплате кредита.
Созаемщики
Если согласно документу кредитования у покойного был созаемщик, вопрос с остатком долга в этом случае решается одним из трех способов:
- Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и самостоятельно выплачивает задолженность по кредиту.
- Созаемщик ищет другого заемщика, который возьмет на себя долговые обязательства умершего и поможет в погашении займа. Важно, чтобы лицо и уровень его платежеспособности отвечали установленным в банке требованиям.
- Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги усопшего. Тогда банк реализует заложенное имущество в счет долга.
Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.
Поручители
Переходит ли на родственников обязанность по возврату кредита, если согласно договору имеются поручители? Если в договоре кредитования указаны поручители, то, минуя наследников, кредитная организация предъявит долговые обязательства в первую очередь к первым.
Те обязаны возместить долг в полном объеме и только после этого у них появится право требовать компенсации от наследников через суд. Последние обязаны возместить лишь ту сумму расходов, которая не превышает размер наследственной массы.
Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за покойного, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает.
Наследники
Передаются ли долги по наследству? Увы — да. Если страховка по кредиту отсутствует, как и созаемщики с поручителями, то ответственность по уплате долга ложится на плечи наследников.
Они обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.
Важно! Обязанность наследников выплачивать долги наследодателя закреплена в части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник оплачивает долги покойного только в пределах полученного им имущества. Например, если долг составляет 600 000 рублей, а он унаследовал 200 000 руб., то банк не в праве потребовать больше этой суммы.
При этом не имеет значения, к какой очереди наследования они относятся, вступают ли они в права наследства по закону или по завещанию, и что именно представляет собой наследственное имущество — автомобиль, недвижимость, ценные бумаги. Выплачивать долги придется в любом случае.
Если наследник согласен принять наследство с долгами в полном объеме, ему понадобится собрать пакет документов и обратиться в банк. Там он пишет заявление о переоформлении кредита.
Если кредит брался под залог (автокредит, ипотека), то наследник вместе с долгом получает и предмет залога. В этой ситуации процедура возврата кредита банку упрощается — с согласия кредитной организации можно продать предмет залога и погасить задолженность.
Как уменьшить размер выплат
Как правило, банк не вникает в тонкости и нюансы, коснувшиеся заемщиков. Иными словами кредитору все равно, можете вы выплачивать кредит или нет. Пени по кредиту будут начисляться даже после смерти должника. Все это – личная проблема наследников. Как говорится, спасение утопающих – дело рук самих утопающих.
Справка. Пени и штрафы за просрочку по оплате начисляются потому, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.
Но все же есть шанс понизить начисленные штрафы. Чтобы этого добиться, обращаются в суд. Зачастую в такой ситуации судья встает на сторону истца.
Можно ли не платить кредит за умершего должника
Если сумма долга по кредиту в разы превышает наследственную массу, у наследников появляется законный шанс избежать его уплаты: для этого потребуется отказаться от наследства.
Важно понимать, что от него нельзя отказаться частично, чтобы и долги по кредитам не платить, и при этом не лишать себя полностью материальных благ, оставшихся после умершего родственника. Вы либо принимаете наследство полностью, вместе с долгами и обязанностями покойного, либо не принимаете его вообще.
Вопрос решается в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя при обращении к нотариусу.
Важно! В случае отказа наследников от имущества покойного заемщика или при отсутствии наследства задолженность по кредиту просто списывается. Срок исковой давности по взысканию банковского долга — три года. После этого финансовое учреждение по закону не имеет права требовать его возврата.
Заключение
Выплата кредита – всегда большая ответственность заемщика: как перед банком, так и перед своей семьей. Ведь в случае непредвиденных обстоятельств обязанность по его погашению ляжет на его близких. Работа кредитных организаций изначально нацелена на извлечение прибыли, потому банки и обезопасили себя максимально от всевозможных рисков невозврата долгов.
Даже в случае наличия страховки кредита факт смерти не всегда может быть признан страховым случаем – тогда страховая сумма наследникам не выплачивается, ответственность по погашению кредита ложится на них. Но и в этом случае есть решение проблемы: возможно, выгоднее будет просто отказаться от наследства. Тогда удастся избежать уплаты внезапно обрушившихся долгов.