Можно ли рефинансировать автокредит физического лица в другом банке и как сделать перекредитование под меньший процент - Юридические консультации для физических и юридических лиц

Иногда заемщик сталкивается с ситуацией, когда количество оформленных кредитов лишает его возможности выполнять свои долговые обязательства.

Финансовые учреждения при этом могут отказать в просьбах пересмотреть условия кредитования.

В таком случае выручить может рефинансирование потребительского кредита в сторонней организации, при котором выдается займ для покрытия предыдущих задолженностей под меньший процент.

Суть рефинансирования кредитов

При необходимости приобрести дорогостоящую вещь клиент банка оформляет кредит – получает денежные средства, вернуть которые он обязуется на определенных условиях.

Положения кредитного договора оговаривают сроки возврата займа, а также процентную ставку, которую заемщик должен будет выплатить за предоставление ссуды.

Предложения финансовых организаций по кредитованию могут отличаться, поэтому рекомендуется тщательно изучить их все, прежде чем подписывать договор.

Параметры кредитования могут изменяться с течением времени из-за изменений в экономике государства. Ни один банк не может гарантировать предоставление низкой процентной ставки, которая будет фиксирована на долгий срок.

При низком проценте ставка обычно является плавающей. Именно из-за таких колебаний заемщик может испытывать трудности в выплате задолженности, особенно если до этого взял несколько займов.

Тогда он будет вынужден оформить кредит на рефинансирование кредитов.

Рефинансирование подразумевает под собой выдачу банком (не обязательно тем же, что ранее выдал кредит) новой ссуды, предназначенной для погашения имеющихся долгов. Этим данный термин отличается от реструктуризации (их часто путают), которая представляет собой изменение условий кредитования в одном и том же банке.

При рефинансировании кредита оформляется новый займ на более выгодных для заемщика условиях

Рефинансировать можно любой вид займа: потребительский, жилищный, автокредит. Эта опция удобна для должников, оказавшихся в сложных жизненных условиях, поскольку дает возможность вовремя закрыть оформленные кредиты. При этом условия предоставления новой ссуды могут оказаться даже выгоднее.

Кто может рефинансировать кредит

Прежде, чем выяснять, какие банки делают рефинансирование кредита другого банка физическим лицам, необходимо ознакомиться с условиями, на которых такая услуга предоставляется. Никаких особых требований для соискателей не выдвигается. В принципе, обратиться в банк может практически любой человек.

Основным условием для положительного ответа является наличие положительной кредитной истории. Помимо требуемого пакета документов, к заявлению на рефинансирование необходимо приложить и перечень предыдущих займов с выпиской их погашения. Эту информацию учреждение в любом случае проверит через базы данных Бюро кредитных историй, так что подделывать справки не рекомендуется.

Срок ожидания принятого банком решения обычно занимает около недели. Если уже на стартовом этапе заемщик получает отрицательный ответ, то, скорее всего, в его кредитной истории имеются негативные отметки.

Какие документы нужны для рефинансирования

Многочисленные форумы в интернете предоставляют подробную информацию о том, какие именно документы нужны для предоставления в банк и как правильно их оформить. Набор мало чем отличается от стандартного пакета для оформления кредита, все нюансы можно уточнить непосредственно в учреждении, где заемщик планирует рефинансировать свой займ.

В общем виде перечень документов выглядит следующим образом:

гражданский паспорт РФ;
гражданский паспорт РФ созаемщика (при его наличии);
ИНН заемщика и созаемщика;
СНИЛС;
справка НДФЛ-2 с места трудоустройства заемщика;
подтверждение трудоустройства (выписка с места работы или копия трудовой книжки с соответствующей пометкой);
выписки по ранее оформленным кредитам и истории их погашения.

К заявлению на рефинансирование требуется приложить пакет необходимых документов

Регламент всех без исключения финансовых организаций оставляет за ней право истребовать любой дополнительный документ для проверки благонадежности клиента. Особенно в случаях, когда его кредитная история содержит отметки о нарушении условий кредитования.

Стандартные условия рефинансирования долгов

Чтобы определиться, в каком банке лучше рефинансировать кредит, необходимо ознакомиться с предлагаемыми условиями. В каждом отдельном случае банк разрабатывает индивидуальную программу на основе базовых положений кредитования.

Ипотечные займы, как правило, рефинансируются на долгий срок. Максимальный срок предоставления ссуды составляет 25 лет. Процентная ставка устанавливается в пределах от 10 до 17% годовых. Причем сумма займа может достигать до 100 миллионов рублей.

Потребительские кредиты устанавливают ставку процента на уровне 13% (среднее значение). Максимально возможная величина ссуды составляет 1 миллион рублей.

Внимательно следует изучить также условия кредитного договора, поскольку многие банки налагают штрафные санкции на заемщика в случае досрочного погашения кредита.

В таком случае, даже если он полностью выплатит займ раньше срока, все равно заплатит банку за предоставление услуги.

Эта политика финансовых учреждений страхует банки от потери ожидаемой прибыли от рефинансирования займов сторонних организаций.

Каждый банк предлагает свои условия рефинансирования потребительских кредитов

Какие учреждения предоставляют услуги рефинансирования

Обычно при подписании кредитного договора клиент банка не задумывается о том, что в будущем ему может потребоваться услуга рефинансирования. И если выдавшая ссуду организация не предоставляет такую опцию, нужно знать, какие банки предоставляют.

Лидирующими учреждениями, специализирующимися на этом виде деятельности, являются:

Альфа-Банк. Оказывает услугу рефинансирования потребительских кредитов под 11,99% в год. Верхний порог ссуды установлен на уровне 3 миллионов рублей, которые могут быть выданы заемщику на срок до 7 лет. Причем заявку от клиента банк рассматривает в течение 20 минут.
ВТБ. Процентная ставка рефинансирования составляет 12,9%, максимальный срок кредитования – 5 лет. Получить заемщик может до 3 миллионов рублей. Приятным бонусом являются кредитные каникулы: спустя 3 месяца после оформления кредита банк разрешает не выплачивать начисленные проценты в течение согласованного с учреждением периода.
Тинькофф. Программа подразумевает открытие на имя заемщика кредитной карты, на которую будут перечислены средства для погашения имеющихся долгов. Причем в течение 4 месяцев клиент может вернуть банку деньги без начисления процентов по займу.
Интерпромбанк. Рефинансирует кредиты только клиентам с Московской пропиской. Выдает до 1 миллиона рублей под 12% годовых (ставка определяется индивидуально и может быть выше). Пользоваться ссудой можно не более 5 лет.
СКБ. Выдает кредиты любым категориям населения, включая пенсионеров. При условии, что на момент полного погашения заемщик будет не старше 70 лет. Обязательно наличие положительной кредитной истории. Максимально возможная для получения сумма – 1,3 миллиона рублей под фиксированную ставку в 19,9% годовых. На срок до 5 лет можно рефинансировать до 10 займов.
Сбербанк. Процентная ставка колеблется в пределах от 15,9% до 21,9% в год. Ее величина зависит от срока кредитования. Максимальная величина займа достигает 1 миллиона рублей.

Услугу предоставляют и другие банки: Газпромбанк, Совкомбанк, ОТП, Ситибанк и прочие. Правда, условия у них не такие выгодные. В любом случае, перед подписанием договора лучше внимательно все изучить и обдумать.

Рефинансировать кредит можно и с отрицательной кредитной историей

Можно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей

При наличии негативных отметок в кредитной истории вероятность получить положительны ответ от банка крайне мала.

Особенно, если кредитная история оказалась запятнана из-за просрочек по выплатам займа. Именно это проверяется банками в первую очередь.

И наличие зафиксированных случаев нарушения условий кредитования является для финансовых организаций сигналом о неблагонадежности потенциального клиента.

Естественно, подготовить и подать все документы в банк такой заемщик может, но шанс получить одобрение стремится к нулю. В этой ситуации рекомендуется принять меры по улучшению своего имиджа. К примеру, воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, которые не так серьезно относятся к проверке своих заемщиков. Но и ставка у них неоправданно высока.

На определенных условиях рефинансировать кредит можно в банках ОТП, Уральский БРР, Жилищного финансирования, Ренессанс, Совкомбанк. Но не стоит ожидать, что сомнительным клиентам в этих учреждениях предложат выгодные условия. Ставка процента будет для них чуть выше, а сумма выдаваемых займов меньше.

Услуга рефинансирования потребительских кредитов в последнее время очень распространена, поскольку многие заемщики не рассчитывают, что могут столкнуться с финансовыми трудностями.

Ведь экономическая ситуация в стране может измениться в любой момент, а это неизбежно влечет за собой изменения в сфере кредитования. Но для получения выгодных условий перекредитации необходимо наличие положительной кредитной истории.

В этом случае опция может помочь решить насущные проблемы заемщика.

Как рефинансировать кредит

Суть рефинансирования ипотеки или потребительского кредита заключается в том, что клиент для погашения задолженности оформляет новый договор сотрудничества в другом банке. Такой прием выгоден для заемщика, так как дает возможность получить более низкий процент или изменить срок выплаты долга.

С помощью перекредитования можно улучшить условия обслуживания займа. Термин «рефинансирование» схож с реструктуризацией.

Разница заключается в том, что при оформлении нового кредита сторонний банк перечисляет денежные средства для погашения ранее оформленных долговых обязательств в другом финансовом учреждении.

В профильном законодательстве не регламентирован порядок рефинансирования. Поэтому банки самостоятельно решают, какому заемщику и на каких условиях будет оказана услуга. В выигрышном положении оказываются сразу три стороны правоотношения.

Заемщик снижает кредитную нагрузку, заключая договор займа по более низкой процентной ставке. В свою очередь первый банк избавляется от просроченной задолженности, а второй — получает нового клиента и прибыль от выплаты процентов.

В этом и заключается суть рефинансирования.

Выгодность предложения

Рассмотрим ситуации, когда выбор в пользу рефинансирования кредитов имеет смысл:

При снижении процентной ставки минимум на 0,5%. Такое соотношение действует для крупных потребительских кредитов и ипотеки. На первый взгляд, даже незначительное снижение суммы ежемесячных взносов влияет на финансовую нагрузку и дает выгоду для клиента.
При изменении состава созаемщиков. Новый договор перекредитования при необходимости позволит выбрать других участников соглашения.
При продаже квартиры. Закрытие долга и снятие обременения с недвижимости в первом банке позволит погасить новый кредит деньгами, вырученными при заключении сделки.

Рефинансирование невыгодно в ситуации, когда требуется значительная сумма денег на оформление нового договора. Перед тем как подать заявку, следует посчитать расходы на справки, оценку, нотариуса и услуги страховой компании. Возможно, выгодней будет внести досрочный платеж в старом банке.

Как правильно рефинансировать кредит

Процедура перекредитования производится по стандартной схеме и состоит из следующих этапов:

Изучение предложений сторонних банков. Заемщику предстоит самостоятельно посмотреть программы и условия других финансовых учреждений. Стоит выбирать банк, где предлагают рефинансировать кредит под более низкий процент. В большинстве случаев, существуют ограничения по суммам и срокам оформления перекредитования. Между получением нового займа должно пройти определенное время. Также рефинансировать кредит по ипотеке можно при остатке долга не менее 500 тысяч рублей. При меньших суммах маловероятно, что банки будут готовы к заключению новых договоров кредитования.
Определение выгоды рефинансирования. Посчитайте, как изменится сумма переплат и ежемесячный платеж. Освежите в памяти условия по действующему кредитному договору. С помощью онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банка, посчитайте параметры нового платежа с учетом дополнительных расходов на переоформление документов и страхование.
Подача заявление на одобрение рефинансирования кредита. Если проведенные вычисления убедили в необходимости оформления нового займа, то стоит обращаться в выбранный банк для получения точного расчета. Рефинансирование — это стандартная процедура, поэтому заемщик должен подходить под общие требования: наличие гражданства, официальное трудоустройство, стаж работы, возрастные ограничения.
Погашение старого кредита деньгами, вырученными при оформлении нового займа. При одобрении заявки следует подписать договор сотрудничества. Срок перевода денег на счет заемщика устанавливает тот банк, который проводит рефинансирование. После получения суммы клиенту следует погасить действующий кредит и взять справку о его закрытии.

Список обязательных документов, необходимых для перекредитования, включает: паспорт, анкету-заявление, справки о платежеспособности, заверенную копию трудовой книжки в бумажном или электронном варианте, текущий кредитный договор и график выплат займа.

При рефинансировании ипотеки банк вправе запросить справку об остатке долга и отсутствия задолженности, правоустанавливающие документы на недвижимость, соглашение на перекредитование. Последнее не повлияет на решение о выдаче нового займа, но может упростить схему проведения сделки.

Причины отказа

Банк вправе не давать одобрение займа на новых условиях. На это влияет плохая кредитная история, просрочки ежемесячных выплат, отсутствие постоянной регистрации и официального места работы, снижение дохода.

Даже получив предварительное одобрение рефинансирования займа, клиент может не пройти по условиям конкретной банковской программы.

В таких ситуациях единственный выход – искать финансовое учреждение с менее строгими требованиями.

При рефинансировании ознакомьтесь внимательно со всеми пунктами кредитного договора. Зачастую условия по страховым программам значительно влияют на выгоду, а в ряде случаев сводят ее к нулю. Чтобы оценить преимущества перекредитования и снизить долговую нагрузку, обращайтесь в крупные и проверенные банки. Для привлечения новых клиентов они предлагают наиболее выгодные условия по займам.

Рефинансирование автокредита: можно ли рефинансировать кредит на авто под меньший процент, как происходит перекредитование для физических лиц

Покупая автомобиль в кредит, заемщик учитывает свою текущую финансовую ситуацию или подгадывает под акции дилеров. Однако ситуация нередко меняется: другая работа, меньшая зарплата, рождение ребенка. Все эти события приводят к пересмотру кредитной нагрузки. Тогда на помощь приходит рефинансирование. Статья расскажет, как его оформить и где сделать это выгоднее в 2020 году.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (804) 333-20-57

Это быстро и бесплатно!

Можно ли рефинансировать автокредит под меньший процент

Это самая частая причина при обращении в банк по поводу перекредитования. Как правило, с течением времени ставки снижаются и заем оформляют на более выгодных условиях. Так, если в 2017 автокредит году обходился в 16–24% от стоимости автомобиля, то в 2020 банки предлагают от 5 до 16%. Выгода налицо.

Кроме того, некоторые ссудные организации участвуют в государственных программах Первый автомобиль и Семейный автомобиль, где 4,5% ставки компенсирует РФ.

Суть и цели услуги

Рефинансирование — заключение нового кредитного договора с целью улучшить условия старого. Как правило, в банке, где оформлен заем, эта услуга называется перекредитование, в стороннем — рефинансирование.

В каких случаях это целесообразно

Спрогнозировать свое финансовое состояние на 5 лет вперед способен далеко не каждый клиент. Именно на такой срок банки выдают больше всего автокредитов. В период действия ссудного договора могут произойти различные жизненные изменения.

Когда обращаются за рефинансированием:

при снижении регулярного дохода;
при появлении дополнительных финансовых обязательств;
в случае существенного уменьшения процентных ставок по автокредитам.

Если до окончания действия договора с банком осталось не больше года и финансовое бремя не лишает человека удовлетворения базовых потребностей, обращаться за рефинансированием нет смысла.

В новом банке иногда предъявляют требования, невозможные к выполнению. Самая распространенная ситуация: автомобиль обязательно осматривает сотрудник банка до одобрения заявки. За несколько лет использования машина теряет первоначальную стоимость и товарный вид, что влияет на величину ставки и сумму кредита.

Когда до конца срока займа осталось еще 2-3 года, рефинансирование будет выгодным.

Предложения и условия популярных банков

В большинстве кредитных учреждений условия рефинансирования автокредитов примерно одинаковые. Однако при стоимости автомобиля в несколько сотен тысяч или миллионов рублей разница даже в десятых долях процента будет существенной.

Важно обратить внимание и на дополнительную нагрузку: страхование, условия залога, штрафы за просрочку и другие детали.

Сбербанк

Сбербанк рефинансирует займы только в рублях, предъявляет определенные требования к заемщику и долгу, включая ряд ограничений по перекредитованию.

Основные условия:

сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
срок договора — от 3 месяцев до 5 лет;
ставка — от 12,9 до 16,9%;
возраст заемщика — 21–65 лет;
стаж работы на последнем месте — не менее полугода.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию.

Справка! СБ не рефинансирует кредиты, которые стартовали меньше 180 дней назад.

Банк потребует документы:

паспорт РФ;
ПТС;
справку об остатке задолженности по кредиту.

Дополнительно Сбербанк запрашивает номер и дату договора займа, срок действия, сумму и валюту, процентную ставку и реквизиты счета организации, в которой будет погашен кредит.

Альфа-Банк

Это кредитное учреждение не имеет отдельной программы по рефинансированию займов на покупку автомобиля. Однако стандартный продукт перекредитования потребительского займа подходит и под такие цели.

Условия:

сумма кредита — от 50 000 до 1 500 000 руб.;
срок договора — от 2 до 5 лет;
ставка — от 10,99 до 17,99%;
возраст заемщика — от 21 года;
стаж работы на последнем месте — не менее месяца.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию в регионе присутствия Альфа-Банка.

Для обращения потребуются:

паспорт РФ;
дополнительный документ на выбор (СНИЛС, ИНН, полис ОМС, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт, карта любого банка);
ПТС;
справка 2-НДФЛ;
второй дополнительный документ (копия трудовой книжки, копия полиса КАСКО);
справка об остатке задолженности по кредиту.

Для одобрения рефинансирования Альфа-Банк требует страхование жизни и здоровья заемщика, автомобиля от ущерба и угона (КАСКО).

ВТБ

Внешторгбанк дает значительные скидки тем заемщикам, которые оформляют полис КАСКО на весь период действия договора рефинансирования. В таком случае ставка составит 6% годовых.

Условия перекредитования без страховки:

сумма кредита — от 300 000 до 3 000 000 руб.;
срок договора — 1–5 лет;
ставка — 11,5%;
возраст заемщика — от 21 года до 70 лет;
стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию и адрес фактического проживания в регионе присутствия банка.

Для обращения понадобятся:

паспорт РФ;
дополнительный документ на выбор (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, служебное удостоверение сотрудника МВД, ФСБ, таможни и т. д.);
справка об остатке задолженности по кредиту.

Обязательное условие для Альфа-Банка и ВТБ — наличие двух телефонов (мобильного и стационарного).

Почта Банк

Новое на российском рынке кредитное учреждение активно привлекает клиентов при помощи рефинансирования займов сторонних организаций. В Почта Банке есть несколько вариантов перекредитования: базовый, зарплатный, пенсионный и активный.

Условия для тарифа Базовый:

сумма кредита — от 50 000 до 1 000 000 руб.;
срок договора — от 3 до 5 лет;
ставка — от 12,9 до 14,9%;
возраст заемщика — от 18 лет;
стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, мобильный, домашний и рабочий телефоны.

Для обращения в банк требуются:

паспорт РФ;
дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение (при наличии);
справка 2-НДФЛ в электронном виде, полученная с помощью запроса клиентом на сайте Госуслуг;
справка об остатке задолженности по кредиту.

При своевременном погашении долга без просрочек Почта Банк пересчитает сумму процентов по ставке 9,9% или 11,9% и в течение 3 суток перечислит разницу на сберегательный счет клиента. Эта акция — Гарантированная ставка — доступна всем добросовестным заемщикам бесплатно.

Внимание! Почта Банк рефинансирует только те автокредиты, по которым последние 6 месяцев не было просрочек. Организация не работает с займами банков группы ВТБ.

Для пенсионеров и зарплатных клиентов условия рефинансирования мягче: ставка ниже, максимальная сумма кредита — выше.

Совкомбанк

В этой кредитной организации отсутствует программа рефинансирования, но заемщик вправе оформить потребительский заем и самостоятельно погасить ссуду другого банка.

Условия автокредитования:

сумма кредита равна стоимости автомобиля;
срок договора — 1–7 лет;
ставка — от 12,9%;
возраст заемщика — от 20 до 85 лет;
стаж работы на последнем месте — не менее 4 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, фактически проживающим в регионе присутствия банка.

Необходимые документы:

паспорт РФ;
справка с места работы или заверенная копия трудовой книжки;
подтверждение доходов (2-НДФЛ);
справка об остатке задолженности по кредиту.

При оформлении автокредита в Совкомбанке ТС находится в залоге до полной выплаты займа.

Россельхозбанк

РСХБ предлагает несколько вариантов рефинансирования: для новых, зарплатных клиентов и пенсионеров.

Условия:

сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
срок договора — от 6 месяцев до 7 лет;
без грейс-периода и залога;
ставка — от 9,4% (повышается на 4,5% при отказе от страхования жизни);
возраст заемщика — от 23 до 65 лет;
стаж работы на последнем месте — от 6 месяцев.

Кредит доступен для физических лиц-граждан РФ, имеющих постоянную регистрацию, индивидуальных предпринимателей, владельцев ЛПХ.

Список документов:

паспорт РФ;
дополнительно СНИЛС, ИНН;
выписка из похозяйственной книги (для ЛПХ);
справка о доходах 2-НДФЛ или по форме РСХБ;
налоговая декларация (для ИП);
справка об остатке задолженности по кредиту.

Россельхозбанк — единственный, кто предоставляет рефинансирование для индивидуальных предпринимателей и владельцев личного подсобного хозяйства.

Кто имеет право получить услугу

В большинстве банков требования к заемщикам и автокредитам примерно одинаковые. Незначительные отличия предъявляются к стажу, возрасту и прописке.

Требования к заемщику

Получают одобрение рефинансирования автокредита только граждане РФ, имеющие регистрацию по месту жительства на территории страны в регионе присутствия того или иного банка. В Сбербанке к рассмотрению принимают регистрацию по месту пребывания.

Важно! Обязательные условия для всех заемщиков — положительная кредитная история и отсутствие просрочек по действующей (рефинансируемой) ссуде.

Возраст заемщиков, как правило, — от 21 до 65 лет. В Почта Банке дают кредиты с момента наступления совершеннолетия. Верхний порог самый высокий у Совкомбанка — 85 лет.

Требования к автокредиту

Программы рефинансирования всех рассмотренных банков рассчитаны только на займы в рублях.

В большинстве случаев перекредитование невозможно, если с момента начала действия договора не прошло 6 месяцев или до его окончания осталось столько же.

Как оформить рефинансирование автокредита

Для визита в банк готовят оригиналы и копии документов в соответствии с требованиями конкретного кредитного учреждения. Есть несколько способов заявить о своем намерении заключить договор.

Требуемые документы:

паспорт гражданина РФ;
справка об остатке ссудной задолженности;
подтверждение дохода заемщика (справка 2-НДФЛ или по форме банка).

В ряде случаев у потенциальных клиентов попросят дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт и прочее.

Порядок действий:

Изучить предложения банков и выбрать лучший вариант.
Обратиться в отделение лично или заполнить заявку на сайте.
Подготовить пакет документов.
В назначенное время прийти в офис банка, заполнить заявление-анкету и согласие на обработку персональных данных.
Ознакомиться с индивидуальными условиями и принять решение.

При подписании договора рефинансирования некоторые организации гасят предыдущий кредит. В ряде случаев заемщик выполняет погашение ссудной задолженности самостоятельно.

При закрытии предыдущего договора важно получить на руки документ об отсутствии долга и претензий к заемщику со стороны учреждения.

Заключение

Рефинансирование автокредитов предоставляют многие крупные банки. Задача заемщика — выбрать подходящий ему вариант, подготовить требуемые документы, подать заявку и дождаться одобрения.

Срок рассмотрения составляет не больше 1-2 рабочих дней.

При отказе попытайтесь выяснить причину и обратитесь повторно не ранее, чем через 3 месяца, поскольку каждый отказ отражается в бюро кредитных историй и негативно влияет на рассмотрение следующих заявок.

Рефинансирование кредита для физических лиц: как объединить займы и уменьшить платеж?

При оформлении кредита заемщики не всегда учитывают возможные риски, а также не уделяют должного внимания его полной стоимости и процентной ставке.

Изменить условия действующего договора кредитования поможет процедура рефинансирования кредита. Эта банковская услуга поможет не только отказаться от невыгодных для заемщика условий кредитования, но и объединить все займы в один.

Рассмотрим, в каких случаях выгодно рефинансировать займы и как правильно это сделать.

Плюсы рефинансирования для должника

Рефинансирование — это процедура, изменяющая условия погашения кредитных обязательств более выгодными путем замены одного займа другим.

Рефинансирование кредита в банке, позволяет:

снизить годовую ставку, сэкономить на дополнительных комиссиях;
выбрать удобные варианты оплаты займа;
изменить валюту займа;
сформировать удобный график погашения;
сменить страховую компанию, если предыдущий кредитор предпочитает работать со страховой компанией, условия обслуживания в которой выгодны только ему;
высвободить залоговое имущество (но не всегда это возможно).

Важно понимать, что рефинансирование — это не панацея, и есть вполне конкретные случаи, когда она не поможет. В частности если старый займ был оформлен по льготной программе (к примеру, как держателю зарплатной карты), либо до полного закрытия кредита осталось 3–6 месяцев, то вряд ли перекредитация сделает условия кредитования более выгодными.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перекредитация для физических лиц предлагается в двух формах:

внутреннее рефинансирование — когда выдавший новый кредит банк одновременно выступает в качестве кредитора по одному или нескольким текущим кредитам гражданина;
внешнее рефинансирование — когда займ оформляется в стороннем кредитном учреждении, не являющимся кредитором гражданина.

Схема перекредитования проста:

Заемщик обращается к текущему кредитору (кредиторам) и получает справку об остаточной сумме долга.
Далее гражданин обращается в банк, программа рефинансирования которого наиболее выгодна (по статистике это Альфа Банк, Открытие или Тинькофф) или в свой банк для внутреннего рефинансирования.
Оформляется новый кредитный договор, клиенту выдается график платежей по кредиту.
Банк перечисляет средства в счет погашения старых займов.

Фактически, при рефинансировании кредита, заемщик даже не увидит денег — все операции по погашению старых займов будут проведены путем межбанковских денежных переводов.

Программа рефинансирования позволяет уменьшить процентную ставку или увеличить сроки выплат, снизив долговую нагрузку. Банки предлагают ее, чтобы не потерять клиентов или расширить клиентскую базу. И если кредитор не идет на введение реструктуризации долга, вы вправе обратиться в другой банк за рефинансированием займа.

Рефинансирование vs реструктуризация: что лучше?

Несмотря на общую цель — улучшения условий кредитования, механизмы этих процедур отличаются.

Реструктуризация кредита подразумевает изменение условий кредитного договора без оформления новых кредитных обязательств. Как это происходит: между заемщиком и банком заключается дополнительное соглашение, определяющее новый порядок возврата кредита.

Рефинансирование кредита неразрывно связано с оформлением нового кредитного договора.

В отличие от реструктуризации, для участия в этой программе не нужно ждать наступления определенных условий: невозможности выплачивать кредит или появления просрочки. Это, наоборот, может стать препятствием к получению услуги.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Какие займы подлежат рефинансированию?

Чаще всего предлагается рефинансирование ипотечного кредита, так как срок таких кредитных продуктов большой, и финансовое учреждение за это время сможет подзаработать на клиенте за счет процентов. Однако, ничто не мешает заемщикам обращаться за подобной услугой для закрытия кредитных карт и потребительских займов.

Важно: если рефинансирование потребительского кредита можно провести за 2–3 дня с минимальным пакетом документов, то перекредитация ипотеки предполагает сбор дополнительных справок, а значит, лишних финансовых и временных затрат.

Оформление рефинансирования в отношении ипотеки не исключает следующие затраты:

на переоформление залога — следует провести повторное обременение недвижимости, зафиксировать это в Кадастре;
не исключена вероятность повторного оформления страхования недвижимости (при ипотеке оно обязательно);
могут возникнуть дополнительные расходы на переоформление документов, услуги нотариуса.

В итоге расходы заемщика на переоформление ипотеки достигают 30–40 тысяч рублей. Но учитывая, что при удачном рефинансировании ипотечного кредита итоговая выгода может составить сотни тысяч рублей, этот шаг оправдан.

Условия для заемщиков

Как правило, для получения услуги нужно:

ранее прилежно исполнять обязательства по кредитам — при открытых просрочках шансы на перекредитацию минимальны;
собрать пакет документов, аналогичный как при оформлении нового кредита + справки из банков о текущих задолженностях;
если перекредитовывается ипотека или автокредит, то заемщику нужно заплатить за работу оценщиков, страховщиков, внести комиссию за государственную перерегистрацию.

На практике найти подходящий банк для перекредитования кредитов — только половина дела. Главное, чтобы действующий кредитор не возражал против погашения займа до срока его окончания. О проверенной схеме рефинансирования расскажем далее.

Когда выгодно проводить рефинансирование?

Понять, выгодно рефинансирование или нет, можно ответив на ряд вопросов:

Сколько времени осталось до закрытия кредита? Если меньше трети от общего срока, то вряд ли вы сможете получить существенную экономию.
Какова остаточная сумма задолженности? Рефинансировать выгодно большие займы. Или микрокредиты и кредитные карты, проценты по которым часто просто огромны.
Какая валюта кредита? Если иностранная, то переход на российский рубль позволит исключить связанный с ростом курса валют риск увеличения итогового размера долга.
Есть ли залоговое имущество? Рефинансирование под залог имеющегося имущества обеспечит снижение процентной ставки. И часто выгода гораздо выше затрат, связанных с переоформлением обременения.

Но каким бы привлекательным ни казалось предложение, на практике его осуществление не всегда целесообразно. Простыми словами, это оформление нового кредита с целью погашения действующего. При этом требования нового кредитора могут оказаться жестче требований предыдущего.

Если текущий договор предусматривает штраф за досрочное погашение, то со всеми прочими расходами итоговая сумма затрат может поставить под сомнение выгоду от рефинансирования.

Выгодно ли это банкам?

Мы уже рассмотрели, что дает рефинансирование заемщику. Но зачем банкам предлагать кредиты с минимально выгодными для них условиями? Причин несколько:

увеличение клиентской базы;
сопутствующая выгода от предоставления дополнительных услуг: РКО, перевод на зарплатную карту, страхование;
привязка к себе и удержание клиента, в перспективе — предоставление новых кредитных продуктов;
минимизация риска невозврата кредитов — ведь перекредитация предоставляется только благонадежным заемщикам.

Так что для всех участников рефинансирование оказывается более чем выгодно, включая действующего кредитора — ведь он досрочно возвращает свои активы.

Порядок оформления рефинансирования кредита

Для начала разберемся, через какое время можно сделать перекредитование. Каждая кредитная организация определяет собственные условия: к примеру, в Сбербанке можно рефинансировать кредиты не позднее 180 дней до даты их окончания, в ВТБ этот срок ограничен 3 месяцами.

К общим требованиям рефинансирования в 2021 году, можно отнести:

срок текущего займа — не менее 6 месяцев, для ипотеки – более года;
у соискателя должна быть хорошая кредитная история, отсутствовать открытые просрочки;
обязательно подтверждение дохода;
в отдельных случаях дополнительно потребуется предоставление имущества под залог (зависит от суммы кредита) и страхование.

Заемщику может быть отказано, если его материальное положение после получения первого займа значительно ухудшилось.

Механизм рефинансирования кредитов в банках может отличаться, однако общий список документов следующий:

оригинал договора с прежним заимодавцем, график погашения;
справка об остатке задолженности по договору (некоторые банки предоставляют ее платно);
реквизиты счета (счетов), куда будут перечислены средства для погашения действующих кредитных обязательств.

Поскольку каждый банк самостоятельно устанавливает, что нужно для рефинансирования кредита, рекомендуется воспользоваться следующей схемой:

Обратиться в несколько представительств крупнейших банков, предлагающих рефинансирование.
Выбрать предложение и договориться с менеджером кредитной организации о встрече.
Подготовить пакет документов для перекредитования.
Встретиться с представителем банка и обсудить все условия рефинансирования.
Заключить с банком договор и в дальнейшем соблюдать свои обязанности по выплате кредита.

Мы подскажем вам, когда можно сделать рефинансирование займов и как добиться наиболее выгодного предложения от банков. Для получения бесплатной юридической консультации позвоните нам или задайте вопрос через форму онлайн-чата.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Видео по теме

Можно ли второй раз рефинансировать кредит?

В последний год спрос на рефинансирование кредитов заметно упал. Это и не удивительно: так как ставки на кредиты вновь повысились, подскочили и ставки на рефинансирование.

В итоге людям, которые брали кредиты за два-три года до этого, стало просто невыгодно перекредитовываться.

На днях ЦБ РФ снова снизил ключевую ставку, соответственно, ставки на кредиты плавно поползли вниз, потянув за собой и рефинансирование.

Так как одной из ведущих государственных программ обозначено доступное жилье, подразумевающее низкие ставки на жилищные кредиты, есть смысл полагать, что осенью регулятор снова снизит ключевую ставку – ставку рефинансирования, — и к концу года она может опуститься ниже семи процентов. То есть, уже в следующем году ипотеку (при сохранении всех благоприятных обстоятельств и самом положительном сценарии) можно будет взять за 7% годовых. Примерно по этой же ставке и рефинансировать уже существующую ипотеку и другие виды кредитов.

В чем смысл рефинансирования

Банки очень любят рефинансирование за то, что это почти безрисковый вид кредита – клиенты отбираются надежные, шанс, что человек просто перестанет платить ничтожен. По факту, одобряя рефинансирование, кредитная организация получает еще одного надежного клиента, который ежемесячно приносит им прибыль.

Клиент, с другой стороны, тоже доволен: ставка по его кредиту стала ниже (как и переплата), несколько существующих кредитов можно свести в один и платить только по нему, один раз в месяц, при рефинансировании часто можно получить дополнительный кредит, который уже будет включен в ежемесячный платеж.

Рефинансирование: требование к клиенту

Во всех банках требования к клиентам немного разнятся. Но в общем они выглядят примерно так: по всем своим кредитам вы должны платить не менее года (по ипотеке – не менее трех лет), не задерживать и не пропускать платежи, иметь стабильный официальный доход. В общем-то, это все.

Плюсы рефинансирования:

Сведение всех кредитов в один со снижением процентной ставки.
Вы меньше переплатите за кредиты.
Часто банки предлагают дополнительные деньги наличными, они также будут включены в ежемесячный платеж.
Иногда рефинансировать свою ипотеку можно в том же банке: у некоторых кредитных организаций есть услуга «снижение процентов». В этом случае идти в другой банк и собирать документы не придется.

Как подсчитать, выгодно ли рефинансировать кредит

Заниматься рефинансированием выгодно только в одном случае – если сумма переплаты значительно сократится. Например, вы уже три года платите ипотеку под 13%.

Сумма ваших переплат банку по завершению кредита составит пять миллионов. Однако, если вы сейчас рефинансируете кредит под 10%, то переплата сократится до трех миллионов.

При сохранении суммы платежа, вы сможете выплатить кредит за жилье на несколько лет раньше.

Чтобы точно подсчитать все «за» и «против», лучше обратиться к специальному калькулятору.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Если ставки продолжат снижаться, люди, которые в прошлом году рефинансировались под 12-13% также захотят снизить ставки. И это нормально! Возникает вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? Наш спецкор позвонил сразу в несколько банков, и ответ везде был положительный.

Рефинансировать ранее рефинансированный кредит можно в любом банке. Единственное условие – банки не рефинансируют кредиты, которые были ранее рефинансированы у них.

Например, вы рефинансировались пару лет назад в одном банке. Но увидели, что в другом банке ставка сейчас ниже той, по которой вы платите.

Другой банк с удовольствием снизит для вас ставку, если вы платите по кредиту от полугода и платите без просрочек.