Списание долга по кредиту и займам: как законно списывается задолженность в банке, реально ли можно списать бесплатно кредиты по закону — Forma Prava

Кредитный договор подразумевает необходимость возврата средств. Если это не будет произведено добровольно, кредитор предпримет все необходимые действия для возврата средств в принудительном порядке. Номожет ли банк списать долг по кредиту с банковской карты? Вопрос спорный, всё зависит от условий договора, а также от выбранного банком порядка взыскания.

Варианты взыскания долга с заёмщика

1. Взыскание задолженности в судебном порядке. Кредитор обращается в суд, получает исполнительный документ и передаёт дело в службу судебных приставов.
2. Безакцептное списание средств. То есть списание со счетов в этом же банке без обращения в суд. Допускается только с предварительного согласия должника.

Возможен также вариант и с продажей долга, но, если отдел взыскания решит, что задолженность может быть возвращена собственными силами, процедура будет отложена.

Взыскание с карты в рамках исполнительного производства

Самый распространённый вариант, когда средства могут быть списаны с карты в счёт погашения задолженности – исполнительное производство. Вариантов тут также два:

1. взыскание по исполнительному листу после вынесения решения;
2. взыскание по судебному приказу.

Приказ может быть выдан в случаях, перечисленных в статье 122 ГПК РФ. В статье 121 определено, что сумма требования не должна превышать 500 тысяч рублей. В остальных случаях выносится именно решение, в рамках искового производства.

Особенность взыскания средств с должника в рамках исполнительного производства заключается в том, что таким образом средства могут быть получены не только с карты или счёта лица в банке-кредиторе, но и в иных организациях, а также за счёт иного имущества. Будет осуществлён розыск ценностей и прав, которые могут быть изъяты и реализованы для принудительного исполнения обязательства.

Первое, что сделает пристав – попытается найти именно счета в банках и карты, а также источники регулярного дохода. В таких ситуациях взыскания могут быть осуществлены через карты должника, в том числе зарплатные и пенсионные.

• Скачать для просмотра и печати:
• • Статья 121 ГПК РФ
• • Статья 122 ГПК РФ

Взыскание с карты в безакцептном порядке

Данное условие часто содержится в тексте договора. Однако банк не вправе нарушать стандартные требования, касающиеся списания средств. Например, более половины заработной платы не может использоваться для обслуживания долга, а деньги, являющиеся алиментными платежами, вовсе не могут быть использованы. Если данные условия нарушены, стоит обратиться в банк с заявлением, а если результат не последовал – в суд.

В соответствии со статьёй 854 ГК РФ, взыскание средств со счёта клиента осуществляется только с согласия клиента.

Как правило, в договоре пункт с согласием содержится заранее. Клиент, получая кредит и подписывая соглашение с банком, сразу соглашается, что банк может списывать любые средства с его счетов в этом же банке для погашения долгов по кредиту. Только в таком случае безакцептное списание допустимо.

Отзыв согласия на списание

Также не допускается взыскание средств, имеющих иное назначение. Например, алиментные платежи не могут использоваться для подобных целей. Однако банк может быть не в курсе, что перечисленные деньги – это алименты, поэтому взыскивает их в стандартном порядке.

В любом случае, своё согласие на списание средств можно отозвать. Об этом говорит Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платёжной системе», в пункте 11 статьи 6. Процесс отзыва довольно прост – необходимо направить уведомление в банк, в свободной форме.

На практике, банки достаточно часто отвечают отказом, ссылаясь на свободу договора. Они указывают, что согласие было дано добровольно и при отсутствии согласия банка на прекращение подобных отношений, не может быть реализовано. Однако ФЗ «О национальной платёжной системе» указывает на возможность такого отзыва.

Оспорить отказ банка можно в судебном порядке. Для этого подаётся исковое заявление об оспаривании действий банка.

В иске можно указать, что согласие, фактически, было навязано, что безакцептный порядок взыскания нарушает права должника, а также третьих лиц (например, если списываются алиментные средства).

К заявлению прикладывается копия договора, а также обращения в банк и его ответ (если был дан).

Помощь юриста в подготовке искового заявления >>

Подведём итоги

Банк может списать средства с карты в рамках исполнительного производства, а также в порядке безакцептного списания, которое возможно только с согласия заёмщика. Иных вариантов действий у кредитной организации нет. Согласие на списание может быть отозвано, если банк продолжает списывать средства – рекомендуется обратиться в суд за защитой своих прав.

Прочтите: Как отказаться от кредита после подписания договора

Через сколько лет списывается кредитная задолженность

Человек может остаться без источников дохода, например, при потере трудоспособности или работы. В таких обстоятельствах приходиться искать законный способ не погашать кредит. Из этой статьи вы узнаете, через сколько лет списывается долг по кредиту и с какого момента начинается отсчет.

Банки не спешат списывать долги своих клиентов. Прежде чем аннулировать задолженность, они сделают все возможное, чтоб вернуть долг, получить проценты и заставить выплатить штраф.

И методов воздействия на неплательщика достаточно: подача искового заявления в суд, продажа имущества должника, удержание части долга из зарплаты, перепродажа долга коллекторским агентствам, требование погашения займа от поручителей.

В течение какого времени банк может подать в суд на должника

Законодательством по гражданским делам установлены временные рамки для подачи искового заявления в суд. Этот срок равен трем годам. Значит, что только в течение этого периода истец (финансовое учреждение) может подать в суд на должника.

Банк после истечения срока давности не может выставлять на продажу имущество, которое было залогом, перепродать долг или списывать деньги с зарплатного счета без разрешения владельца. Если это произойдет, то уже должник может защищать свои права в суде, обвинив кредитное учреждение в присвоении имущества незаконным образом.

С чего начинается отсчет

Через сколько лет банки списывают задолженности по кредитам? Трехгодичный срок считается с момента, когда кредитная организация узнала о несоблюдении заемщиком своих обязательств по погашению долга или с последнего контакта с должником. Если очередной платеж не внесен вовремя, то банк узнает это на следующий день и начинает доступными способами напоминать о необходимости возмещения долга.

Если юристам удалось дозвониться и поговорить с должником или уведомить заказным письмом, то начинается новый отсчет времени. Хотя доказать в суде будет сложно, что по телефону разговаривал заемщик или он прочитал письмо. То есть факт донесения информации ставится под сомнение.

Срок исковой давности не начинается заново, если произошла смена кредитора или заемщика. Если заемщик умирает, а долг переходит к наследникам, или банк переоформил право на взыскание долга на коллекторское агентство, то отсчет давности все равно идет с того момента, как был последний платеж или подтвержденный контакт с заемщиком.

В договоре займа банк иногда прописывает пункт, где указано, что срок давности при обоюдном согласии увеличивается на несколько лет. При взыскании долга коллекторы иногда акцентируют внимание на этом пункте.

Но он незаконен, поскольку противоречит Гражданскому Кодексу.

Если должник не обратится в письменной форме к суду с просьбой принять во внимание истекший срок давности, то при рассмотрении дела будет предполагаться, что ответчик согласен с увеличенным сроком.

Как происходит на практике

Теоретически можно ходить в должниках у банка десятки лет. Если в течение трех месяцев кредитному учреждению не удается договориться о выплатах, то оно подает исковое заявление в суд. Каждый контакт должника и банка будет обнулять отсчет срока давности.

Приказ о взыскании долга банк чаще получает от мирового судьи (при этом присутствие должника необязательно). На основании исполнительного листа работают судебные приставы.

Они придут в дом к должнику и опишут его имущество.

Если у заемщика нет имущества и дохода, а квартира, где он проживает, — его единственная недвижимость, то приставы выносят постановление о приостановлении судебного производства в связи с невозможностью взыскать долг.

Банк может предъявить исполнительный лист к исполнению в течение трех лет после получения этого постановления. И так может продолжаться до тех пор, пока не появится у заемщика доход или имущество, которое можно арестовать и продать в счет долга.

Со дня просрочки или неполного погашения выплаты банк начисляет неустойку, которая существенно выше процентной ставки. Поэтому если не напоминает банк о долгах, то это не говорит, что он не проинформирован, возможно, бездействие умышленно. С момента подачи искового заявления начисление штрафных санкций приостанавливается.

В суде ответчик имеет право предоставить дополнительную информацию о финансовом положении или другие имеющие значения сведения.

Можно обратиться с ходатайством об уменьшении пени и штрафа, которое будет частично или полностью выполнено.

Если в ходе судебного разбирательства не будет обнаружено мошенничество, а обстоятельства, ввиду которых долг перестал погашаться, будут признаны уважительными, то банк все же обяжут списать долг.

Способы аннулировать долг

Долг по кредиту аннулируется, если:

• заемщик умер или же считается пропавшим без вести, а наследники не пожелали вступить в права наследства;
• заем был взят по поддельному паспорту (это преступление);
• есть постановление суда, в котором отказано в выплате долга, так как ответчик признан банкротом, истек срок подачи иска по гражданским делам, сделка признана недействительной или не соблюдены правовые нормы при составлении и подписании кредитного договора.

У человека не получится в течение трех лет, скрываясь от сотрудников банка, службы судебных приставов и правоохранительных органов, делать вид, что он ничего не знает о непогашенной задолженности. Единственный законный способ добиться списания долга — это прохождение процедуры банкротства.

Как законно списать долги по кредитам и ЖКХ ✅ ЮГ «Делу время»

Как законно списать долги по кредитам, ЖКХ и квартплате в 2019 году?

Важной чертой наших соотечественников является то, что мы часто надеемся на пресловутое «авось», но в случаях с долгами, банковскими, ЖКХ или налоговыми. Как показывает практика, это не работает.

Предвкушая вопрос «Могут ли банки забыть про мои долги», сразу отвечу — Нет! Тут нечего обсуждать, примите, как данность – само собой не рассосется.

Могут ли банки «закрыть глаза» на долги? Да! Но только в случаях:

1. Если оставшаяся сумма долга не существенна и банк понимает, что он больше потратит ресурсов на взыскание и судебные тяжбы. Иными словами, когда банку не выгодно взыскивать конкретную сумму долга;
2. Заемщик умер, а наследников у него нет. В таком случае банку просто не с кого взыскать долг. Это один из тех случаев, когда кредитной организации проще списать долг с баланса, как безнадежный.

В каких еще случаях кредитор на сможет взыскать деньги с должника?

1. Если кредитор пропустил срок исковой давности (3 года), не подал вовремя в суд;
2. Если на момент обращения кредитора в суд, в отношении Вас уже введена процедура банкротства физ. лица.

В первой части статьи пройдемся по способам, которые многие должники ошибочно считают за возможность списать долги.

Основные способы списания долгов

Банкротство физических лиц в 2019 году

Не буду ходить вокруг, да около и скажу сразу в начале статьи: законно и полноценно списать долги можно только через процедуру банкротства, ну или их погасить. Раз вы тут, то смею предположить, что второй вариант Вам не подходит :).

Списанию подлежат следующие категории долгов:

• Кредиты
• Микрозаймы
• Долги по распискам у физ. лиц
• Долги по ЖКХ
• Некоторые налоги

Не подлежат списанию:

• задолженность по алиментам
• тяжкому вреду здоровью
• субсидиарной ответственности.

Условия банкротства граждан:

• Долг более 300 тыс. руб.
• Просрочка более 3 месяцев (необязательно);
• Отсутствие дорогостоящего имущества, которое бы Вы не хотели потерять в процедуре.

Также есть ряд последствий при банкротстве гражданина, об этом я писал отдельный материал – Последствия банкротства физического лица.

Если кратко, то вот они:

1. В течение 5 лет, Вам вряд ли одобрят кредит;
2. В течение 5 лет после банкротства Вы не сможете повторно списать долги;
3. Три года с момента завершения процедуры не сможете быть учредителем и директором организаций и еще ряд незначительных последствий.

Все прочие способы списания долгов являются таковыми лишь условно и подходят далеко не всем. Далее рассмотрим их подробнее.

Что делать тем, кому не подходит банкротство?

• Банкротство может Вам не подходить, ввиду наличия существенных рисков при процедуре (если есть признаки преднамеренного или фиктивного банкротства), или же в случае, когда последствия банкротства для Вас недопустимы, например, если Вы являетесь руководителем и эта работа единственный источник дохода.
• В таком случае, стоит рассмотреть иные способы списания долгов.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию!

Можно ли списать долги у приставов с помощью дебиторской задолженности

Сегодня многие юридические компании предлагают весьма странный способ решения проблем с долгами, а именно списание долга с помощью дебиторской задолженности.

Как это работает? Если Вам кто-то должен, то есть у Вас есть «Дебеторка», а это имущество должника, смотрим статью 76 ФЗ №229, следовательно, Вы можете предложить это дебиторскую задолженность кредитору в счет погашения долга, если взыскатель отказывается, то исполнительное производство закрывается.

Этот способ подходит только тем, у кого по факту открыто исполнительное производство, а также нет официального дохода и имущества помимо единственного жилья.

Делается это по средством покупки исполнительных листов. Стоимость таких долгов на рынке, примерно 5-10% от их реальной стоимости.

Списание безнадежной кредитной задолженности банками

Банкам не выгодно держать невозвратные долги у себя на балансе, так-как они должны держать деньги в резерве в Центральном банке. Поэтому кредитные организации будут пытаться договориться с заемщиком о том, чтобы тот оплатил хоть какую-то часть долга, а оставшуюся сумму спишут.

В противном случае у банка только два варианта:

• Продать долги коллекторам
• Списать безнадежный долг с баланса

Если банк предлагает Вам списание безнадежной задолженности, важно понимать две вещи:

1. Внимательно ознакомьтесь с документами, обязательно должны быть доп. соглашение и соглашение об отступном;
2. Примите во внимание, что Вы должны будете заплатить НДФЛ 13% (вид налога на доходы физ. лица) от суммы списанной кредитной задолженности.

Реструктуризация долга

По сути, реструктуризация не является списанием долгов. Это лишь изменение условий кредитного договора. Возможность рассчитаться с долгом в рассрочку, например на 3 года по решению суда, либо по заявлению в банк. Рассмотрим оба варианта.

Через банк

Вы можете написать заявление на реструктуризацию, в нем необходимо описать основание и причину, почему она Вам требуется. Банки могут предложить следующие варианты реструктуризации:

1. Увеличение срока договора. Срок кредита вырастет, за счет чего уменьшится сумма ежемесячного платежа;
2. Отсрочка на погашение основного долга и процентов, также позволит снизить ежемесячный платеж;
3. Кредитные каникулы. Это некий перерыв, который банк предоставляет заемщику для восстановления финансового состояния. Надо понимать, что кредитные каникулы – это дополнительный сервис банка, а значит, как правило, платный и с ним нужно быть аккуратнее.

В каждом банке свои условия и правила по реструктуризации долга. Вообще, кредитные организации крайне редко идут на этот шаг, у заемщика должна быть очень веская на то причина. И главное – банк имеет полное право Вам отказать.

Вариант с реструктуризацией через банк не подойдет тем гражданам, у которых кредиты в разных банках. Ведь вероятность, что ее одобрят в каждом мала.

Через суд

Если банки отказали Вам в реструктуризации долга, то можно подать заявление о признании должника банкротом в Арбитражный суд. Но не уходить в процедуру банкротства физического лица, а выбрать реструктуризацию. Такой вариант суд сам предложит должнику, но только если у него есть официальный доход, который позволяет ему рассчитаться с долгом в рассрочку.

1. Кому подойдет реструктуризация:
2. Подходит должникам, у которых есть официальный доход и его хватает для погашения долга за три года с учетом того, что остается сумма прожиточного минимума на основные нужды.
3. Суд не часто вводит реструктуризацию долга, так-как чаще всего, люди, склоняющиеся к банкротству, не имеют возможности вносить ежемесячные платежи.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это, оформление нового кредита, вместо одного, или нескольких старых на более выгодных условиях. Зачастую позволяет снизить процентную ставку. Еще одним преимуществом является один платеж, вместо нескольких, в случаях если у вас несколько кредитов это существенно облегчит ситуацию.

Важно понимать, что это тоже является услугой банка и условия у разных банков разные, прежде чем обращаться, нужно посчитать, где наиболее выгодно. Вообще, по рефинансированию большинство отказов, очень редко банки выносят положительное решение, в основном тем гражданам, у которых действительно идеальная кредитная история.

Выскажусь предельно откровенно, вышеперечисленные варианты – это, по сути, способы удержания банками клиента в состоянии долговой ямы. Для того, чтобы должник и дальше выплачивал ежемесячные платежи, пусть меньшими суммами, пусть под более низкий процент, но выплачивал – это основная задача банка при работе с должниками.

Почему? Все просто, банк — коммерческое учреждение, которое зарабатывает деньги, в том числе с процентов по кредитам, ему выгодно чтобы вы в конечном итоге выплатили всю сумму долга и желательно с процентами, пенями и штрафами. А вот вариант со списанием Вашего долга банку совсем не нужен, Вы ведь тем самым лишаете его прибыли. Кому это может понравится? 🙂

Списать долги, если пропущен срок исковой давности

Действительно законом предусмотрен срок исковой давности по взысканию задолженности, который составляет 3 года. Пропустив его, банк больше не имеет права требовать погашения задолженности с клиента.

Но, к сожалению, существует несколько ограничений, давайте разберемся каких.

• Вы не должны были вносить ни одного платежа по кредиту в течение трех лет;
• Все три года Вы не должны были выходить на связь с банком и коллекторами;
• Вы не должны были получать никакие письма от банков, где требовалась подпись в получении;

Я думаю понятно, что на этот вариант сильно рассчитывать не стоит, так-как по такому основанию крайне редко списывают долги, потому что банки очень пристально следят за должниками.

Исключением составляют лишь случаи, когда гражданин либо выехал на длительный срок за границу, либо попал в места лишения свободы, или подобную ситуацию, когда он оказался не доступен.

Вывод

• На практике полное списание долгов законно возможно преимущественно через процедуру банкротства физического лица, остальные способы либо выполняют роль временного решения – заплатки, либо вообще не избавляют гражданина от долгов.
• Исходя из этого, внимательно изучайте то, что Вам предлагают юридические компании и другие помощники, ведь не все способы могут оказаться рабочими правовыми инструментами.
• Мы же, как специалисты в области банкротства граждан всегда открыты для помощи гражданам, как по средствам консультаций, так и через оформления процедуры банкротства.

Как списать долги по кредитам в 2021 году – 5 способов

Проблема с неподъемными долгами стала особенно распространённой в РФ, поэтому вопрос как списать долги по кредитам в 2021 году особенно актуальный. Некоторые люди вынуждены вносить огромные ежемесячные платежи, отдавая при этом половину зарплаты, другие спорят с коллекторами и судебными приставами, третьи подают на банкротство. Несмотря ни на что, ситуация с долгами решаема, и при желании можно списать не только кредиты и микрозаймы, но и долги по ЖКХ, штрафы и налоги. Далее описано 5 законных способов, как списать долги по кредитам.

{«0»:{«lid»:»1531306540094″,»ls»:»10″,»loff»:»»,»li_type»:»nm»,»li_name»:»Имя»,»li_title»:»Имя:»,»li_ph»:»Ваше имя»,»li_nm»:»Имя»},»1″:{«lid»:»1531306243545″,»ls»:»20″,»loff»:»»,»li_type»:»ph»,»li_name»:»PHONE»,»li_title»:»Телефон:»,»li_ph»:»Ваш номер телефона»,»li_req»:»y»,»li_masktype»:»a»,»li_maskcountry»:»RU»,»li_nm»:»PHONE»}}

Бесплатная консультация юриста

Как списать долги по кредитам: реструктуризация кредита

Под понятием реструктуризация понимается внесение изменений в условия кредитного договора. Процедура возможна только при наличии инициативы со стороны заемщика и при ее одобрении от банка. Разумеется, основной задачей реструктуризации является снижение нагрузки путем уменьшения платежей по кредиту.

Провести данную процедуру можно двумя способами:

1. В первом случае человеку необходимо будет обратиться с заявлением в отделение банка, где оформлен кредит. В данном случае потребуется представить доказательства того, что финансовое положение заемщика ухудшилось и поэтому требуется реструктуризация.

В качестве доказательства может выступать справка о нетрудоспособности, трудовая книжка, свидетельство о рождении ребенка и так далее. Если ранее у банка к клиенту не была нареканий (оплаты проходили вовремя без просрочек), шанс на одобрение заявки есть.

Однако следует сразу понимать, что банк не будет работать себе в убыток и на снижение самого долга не стоит рассчитывать. Клиенту будет предложено несколько вариантов:

• Уменьшение суммы ежемесячного платежа с увеличением срока по кредиту.
• Изменение графика платежей с увеличением размера процентной ставки.
• Предоставление кредитных каникул с продлением срока.

Возможно ли самостоятельное списание старых задолженностей со стороны банка? Разумеется, нет. Не стоит забывать, что все кредитные структуры являются коммерческими организациями, чья деятельность направлена на получение собственной выгоды. Тем не менее, это не значит, что не стоит пытаться выйти на мировую при возникновении сложностей.

2. На основании судебного решения. К данной мере стоит прибегать в том случае, если по заявлению в предоставлении реструктуризации клиенту было отказано.

В данном случае прошение подается в Арбитражный суд и как одна из мер процедуры банкротства. Имущество должника при этом не трогается, только пересматриваются условия по оплате обязательств.

Кроме всего прочего, мера является еще и выгодной. В чем это выражается:

• Останавливается начисление пени и штрафов по проскоченному долгу. Кроме того, насчитанные санкции могут быть снижены на основании судебного решения.
• Максимальный срок для погашения задолженности по реструктуризации – 3 года. Банками такой период предоставляется только под высокие проценты.
• Согласно судебной практике, бывают случаи, когда должник выплачивает только 60-80% от суммы долга, а оставшуюся часть списывает суд.
• План реструктуризации устанавливается в едином формате для всех кредиторов (если их несколько).
• Все условия согласовываются финансовым управляющим, и он же контролирует весь процесс проведения реструктуризации.

Важно! Процедура может быть назначена судом только в том случаен, если это позволяет сделать доход должника. Расчет дерется из показателя 50% от задолженности за 3 года. Основная цель заключается в том, чтобы за указанный период человек смог вернуть хотя бы основную часть кредита.

Как списать долги по кредитам: рефинансирование кредита

Данную процедуру сейчас предлагают практически все банки. Стоит пояснить сразу, что списать долг таким образом невозможно, однако финансовая нагрузка при этом снижается. Суть процедуры заключается в перекрытии предыдущих обязательств за счет оформления новых (на более выгодных условиях).

К примеру: человек оформил 1 и 2 года назад 2 кредита и кредитную карту. Процентная ставка при этом составляет 19%, ежемесячный платеж 15 000. При оформлении рефинансирования в банке закрываются 2 займа и кредитная карта и открывается. По единому кредиту размер процентной ставки на 2021 год становится 10%, а сумма платежа уменьшается до 10 000. Как видно, заемщику такие условия выгодны.

Не смотря на положительные стороны, имеются и недостатки:

• Заемщик должен обладать положительной кредитной историей.
• Банки нередко отказывают в предоставлении услуги.

Совет! Если в крупных банках клиенту отказывают, можно попробовать подать заявку в небольшие. Чаще всего, в данном случае к человеку предъявляются более гибкие и лояльные требования.

Как списать долги по кредитам: применение срока исковой давности

Третий способ списать долги по кредитам – это ссылаться на срок исковой давности. Согласно статье 199 Гражданского Кодекса в отношении долгов, чей срок составляет более 3-х лет, может быть применена процедура списания.

По таким обязательствам кредитор не может взыскать долг. Однако, чтобы он был применен, кредитор должен обратиться в суд, а должник обязан заявить о пропуске срока исковой давности. Автоматически ничего не делается.

Кроме того, существует ряд условий, по которым применяется срок:

• В течение 3 лет должник не должен был давать обещания по платежу, обращаться за реструктуризацией или кредитными каникулами.
• На протяжении указанного срока должны отсутствовать платежи.
• Не должно быть контактов с коллекторами по вопросу оплаты долга.
• Не подписывались какие-либо соглашения или почтовые уведомления от банка.

Важно! Поскольку банки прекрасно знают о сроке исковой давности, то, чтобы не пропустить его и не потерять деньги, они направляют должникам претензии, обращаются к коллекторам или в суд. Необходимо понимать, что подобная процедура проводится скорее по недосмотру банка.

Как списать долги по кредитам: списание долгов по банкротству

Процедура несостоятельности является наиболее действенным способом списать долги по кредитам на сегодняшний момент. При этом, если банкротство проводится полностью с должника снимают обязательства не только по кредитам или займам, но и налогам, штрафам, оплатам ЖКХ и так далее. На 2021 год существует два варианта проведения процедуры:

• Упрощенный или внесудебный, заявление подается через МФЦ. Подходит для тех, чьи долги составляют от 50 до 500 тысяч рублей, при этом отсутствует имущество, которое может быть реализовано в счет погашения задолженности. Пакет документов минимальный, при этом процедура является бесплатной. Время проведения – 6 месяцев.
• Через Арбитражный суд – это полноценная процедура, с привлечением финансового управляющего. Стоимость процедуры составляет 100-120 тысяч рублей. Распространяется на задолженности на сумму от 300 тысяч рублей. Период разбирательства составляет от 8 до 12 месяцев.

В случае положительного рассмотрения дела по банкротству с человека списываются все его долги, кроме ряда исключений, обозначенных в Федеральном Законе № 127.

Как списать долги по кредитам: государственная программа по списанию долгов

На текущий год действует государственная программа, предназначенная для ипотечных заемщиков. В данном случае разговор идет о реструктуризации действующего кредита под меньший процент. Воспользоваться помощью могут:

• Семьи с детьми, в том числе студентами-очниками в возрасте до 24 лет.
• Инвалиды.
• Ветераны военных действий.

Нет единого сценария, поэтому каждый отдельный случай тщательно проверяется и анализируется, прежде чем будет вынесено решение. Более полную информацию можно узнать на официальном сайте ДОМ.РФ.

Чтобы справиться с накопившимися долгами и проблемами, не всегда нужно действовать в одиночку. Всегда лучше обратиться за помощью к опытным профессионалам. Юристы подскажут, как именно нужно действовать в конкретной ситуации, исходя из имеющихся данных.

В любом случае, рекомендуется записаться на бесплатную консультацию, а затем уже принимать решение.

Приняли решение объявить себя банкротом? Позвоните в нашу компанию! Мы предоставляем комплексные услуги «под ключ».Позвоните нам по номеру +7 999 969-96-69 или заполните форму обратной связи, мы вам позвоним для проведения бесплатной консультации. Наши юристы расскажут о порядке оформления банкротства, его нюансах и последствиях, а также обеспечат полное сопровождение в ходе дела.

Видео по банкротству физических лиц

Оставьте заявку на бесплатную консультацию!

Наш юрист перезвонит вам в течение часа, проанализирует ситуацию, и проконсультирует вас.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности

Пройдите тест и узнайте стоимость процедуры

Тест покажет подходит ли вам процедура банкротства. Пройдите тест до конца и получите бонус

Пример договора и бесплатная консультация юриста

Что клиенты говорят о нас:

Если по кредитам стало невозможно платить, как законно списать все долги? — читайте от Финэксперт

Как законно списать долги по кредитам в России? Разбираемся с тем, что будет, если перестать платить кредит – и с тем, как сделать это без проблем с законом.

Можно ли просто перестать платить?

Здесь и далее мы говорим о физических лицах: обычных людях, взявших кредит.

Ситуация сейчас нестабильная: бывает так, что на момент оформления кредита с оплатой нет никаких проблем, а потом ситуация меняется, дохода перестаёт хватать, возникают просрочки. В этом случае банки начинают защищать свои права:

• Передают кредитный договор в подразделение по работе с должниками: вам начинают звонить сотрудники банка, спрашивая, когда будет платёж. Одновременно с этим на сумму просроченной задолженности начинают начислять пени, долг растёт;
• Сообщают в БКИ о просрочке, ваш средний балл снижается, а с ним уменьшается и шанс получить другой кредит;
• Через некоторое время, если вы всё ещё не платите, банк передаёт договор коллекторам;
• Если и это не помогает, организация – банк или коллекторы – обращается в суд. Суд выдаёт постановление о взыскании долга, делом начинают заниматься приставы: накладывают аресты на счета и имущество, реализуют его.

То есть, если просто не платить по кредиту, ситуация только ухудшится: долг вырастет, решить проблему станет сложнее.

Реально ли списать долги по кредитам официально?

Теперь поговорим о том, как списать долги по кредитам физических лиц. Основной способ – в том случае, когда у вас действительно нет возможности платить по договору – это оформление банкротства:

• Можно списать долги по кредитам через МФЦ, это внесудебное банкротство. Сумма долга должна быть в пределах 50-500 тысяч рублей, а приставы должны закрыть в вашем отношении исполнительное производство по п. 4 ч. 1 статьи 46 229-ФЗ (нет имущества, которое можно взыскать). Просто подаёте заявление в МФЦ, ждёте полгода и всё, долгов у вас нет;
• Если сумма долга больше полумиллиона, реально списать его в судебном порядке, по 127-ФЗ. С этим лучше поторопиться: сейчас расходы на арбитражного управляющего составляют 25 000 рублей, но в скором времени они увеличатся до 100 000. Такое банкротство физических лиц занимает больше времени и сил, но всё ещё остаётся реальным способом списать долги.

После признания вас банкротом вы три года не сможете быть руководителем организации, пять лет не сможете управлять МФО или НПФ, десять лет банками.

Кроме того, в следующие 5 лет вы будете обязаны при взятии кредита упоминать о банкротстве и не сможете оформить банкротство ещё раз (подробнее про последствия банкротства).

Однако никаких долгов у вас не будет, причём в полном соответствии с законом.

Как списать долги по кредитам в 2021 году?

Заемщики могут списать все долги по кредитам несколькими способами, оставаясь при этом в рамках закона. Рассмотрим, как заемщику можно списать долги по кредиту без банкротства, а также какие долги спишет суд через банкротство физических лиц. Читайте далее, как можно списать долги, если нечем платить.

Такую схему выбирает немалое число должников — они прекращают общение с банком и ждут, когда задолженность спишется сама. Теоретически, у них есть шанс на списание просроченных кредитов таким образом, благодаря прописанной в законе исковой давности. Но он ничтожно мал, к тому же сопряжен с рядом неудобств:

• должнику придется скрываться от банка, исключив любые контакты с кредитором: вплоть до смены работы и переезда в другой регион;
• кредитная история будет испорчена, что сделает шансы на получение кредита в дальнейшем минимальными;
• долг могут продать коллекторам, а как предпочитают работать сотрудники коллекторских агентств вы наверняка наслышаны.

Перед тем, как списать долги по кредитам этим способом, учтите, что шансы на то, что банк забудет о задолженности по кредиту минимальны. Гораздо вероятнее сценарий, когда кредитор обратится в суд за принудительным взысканием задолженности. И тогда договариваться Вам придется уже с судебными приставами.

Списание долгов судебными приставами

Полноценных рабочих способов, как списать долг у приставов, нет. ФССП занимается исполнением решений суда, а не является взыскателем. Соответственно, и как-либо повлиять на решение кредитора списать задолженность организация не может.

Максимум, что могут сделать приставы — это прекратить производство в отношении должника по одной из причин:

• по причине заключения сторонами мирового соглашения — но для этого Вам придется договориться с кредитором о порядке возврата долга в суде;
• по причине исполнения требований — то есть при возврате Вами задолженности;
• в связи со смертью взыскателя-физического лица, ликвидации предприятия, взыскивающего с Вас деньги;
• в связи с признанием задолженности безнадежной.

Полный перечень причин для прекращения исполнительного производства приставами установлен статьями 43, 47 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Но важно понимать, что даже если исполнительное производство у судебных приставов будет прекращено, они возвратят исполнительный документ взыскателю.

И у него будет 3 года на то, чтобы повторно предъявить его ФССП для возбуждения производства. Это может продолжаться бесконечно.

Может ли банк сам простить долг и в каких случаях он так делает

Допустим, Вы успешно прятались от сотрудников банка, потом от коллекторов, и даже смогли избежать общения с судебными приставами. Реально ли списать долг по кредитам? Теоретически — да, отнеся его к безнадежным. В кредитной политике банка уже заложены риски невозврата кредитов.

В чем подвох? Выплачивая проценты по кредиту, Вы параллельно оплачиваете долги «за того парня», который решил займ не погашать.

Именно поэтому в России такие высокие ставки по кредиту: дело не только в нестабильности национальной валюты, но и в слабой финансовой дисциплине российских заемщиков.

В каких случаях банк списывает кредит

на списание задолженности в этом случае должник может рассчитывать:

• если банк пропустит сроки исковой давности;
• если сумма долга настолько мала, что процедура его истребования станет для банка более затратной;
• когда банк заведомо выдал займ с нарушением законодательства — тогда ему проще списать задолженность, чем рисковать нарваться на штрафы, если дело дойдет до судебного разбирательства.

так что на вопрос, списывают ли банки долги, ответ положительный. но готовы ли вы безвозвратно испортить кредитную историю, уйти в тень, избегая ареста имущества и принудительного отчисления части зарплаты, общаться со специалистами по выбиванию долгов? мало кто способен сознательно пойти на такой шаг, поэтому лучше найти другой способ избавиться от просроченной задолженности.

истечение срока исковой давности: через сколько лет списывается долг по кредиту

Теоретически списание задолженности по истечении времени возможно: законом четко определено, через сколько лет списывают долги по кредитам. Этот способ помогает списать долги без процедуры банкротства физ. лиц.

Срок давности установлен ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года с момента последней активности в рамках кредитного договора.

Но учитывайте, что:

• кредитор может восстановить этот срок в суде;
• если Вы внесете платеж по кредиту, то вне зависимости от его размера отчет начнется сначала;
• за 3 года по кредиту может набежать столько процентов и штрафов, что погасить его станет проблемно.

На практике нередки случаи, когда кредиторы предъявляли заемщикам требования погасить старые долги за 1–2 месяца до окончания срока исковой давности.

Еще относительно недавно такими приемами пользовались микрофинансовые организации, пока не вышел закон об МФО, ограничивающий с 2020 года максимальный размер переплаты по микрокредитам.

Итоговый размер долга теперь не может более чем в 1,5 раза превышать сумму займа.

Альтернатива списанию долга

Итак, мы разобрались, могут ли списать долг по кредиту, если прятаться от кредиторов. Теперь рассмотрим более рациональные варианты, позволяющие если не полностью избавиться от задолженности, то хотя бы списать ее существенную часть. Начнем с тяжелой артиллерии — признания в суде требований кредитора неправомерными.

Аннулирование кредитного договора через суд

Чтобы избавиться от долга через суд, Вам придется доказать, что кредитополучатель заставил Вас взять на себя долговые обязательства незаконно. К примеру:

• ввел Вас в заблуждение относительно значимых условий кредита: не указал его полную стоимость, реальную процентную ставку;
• воспользовался Вашим тяжелым положением и навязал Вам кредитный продукт — здесь важно доказать, что Вы сильно в кредите и не нуждались, а Вас просто заставили его оформить;
• превысил предельно допустимую процентную ставку, установленную Центробанком для конкретного типа кредитного продукта;
• выдал Вам кредит при временно недействующей или отозванной лицензии на банковскую деятельность.

Учтите, что списание задолженностей таким способом требует от заемщика глубоких знаний в области права и механизмов кредитования в частности. Поэтому без опытных кредитных юристов Ваши шансы аннулировать кредитный договор таким способом минимальны.

Реструктуризация задолженности

Если сложившаяся финансовая ситуация не позволяет в полном объеме выполнять условия кредитного договора, то Вы можете просто их улучшить. Наиболее действенное решение — реструктуризация задолженности, смысл которой заключается в изменении графика платежей. Она принимает несколько форм:

• увеличение срока кредита с уменьшением размера ежемесячного платежа;
• изменение валюты займа;
• временное прекращение взносов по кредиту (кредитные каникулы);
• временное снижение размера ежемесячного платежа.

Реструктуризация оформляется у кредитора в виде дополнительного соглашения к основному кредитному договору. Также при реструктуризации Вы можете добиться от банка списания начисленных ранее повышенных процентов и штрафов за просрочки. Что в дополнение к улучшению условий для погашения займа поможет Вам снизить его полную стоимость.

Рефинансирование долга

Эта банковская услуга станет оптимальным вариантом для заемщиков, платежеспособность которых немного снизилась, но позволяет выплачивать кредиты. В отличие от реструктуризации, рефинансирование подразумевает оформление нового кредитного договора, земные средства по которому пойдут на погашение старых кредитов. Рефинансирование позволяет:

• улучшить условия займа: снизить размер ежемесячного платежа и итоговую сумму долга, уменьшить процентную ставку;
• объединить несколько кредитов в один;
• в некоторых случаях — высвободить залоговое имущество.

Но если у Вас есть открытые длительные просрочки, то банки вряд ли предоставят возможность рефинансировать кредит. К тому же, если до погашения старого кредита осталось меньше трети от его срока, добиться значимых улучшений условий кредитования рефинансирование Вам не позволит.

Частичное списание долга: законные способы

Как законно списать долги по кредитам физических лиц? Должнику может помочь частичное списание, предусмотренное положениями кредитного договора.

Достаточно своевременно провести его, воспользовавшись одной из доступных схем, и Вы получите возможность смягчить условия погашения кредита и снизить размер долга, сохранив как свою кредитную историю, так и хорошие взаимоотношения с кредитором. Рассмотрим наиболее востребованные способы частичного погашения долга.

Страховое покрытие

Сегодня очень редко банки соглашаются выдать кредит без навязывания страховки. Хотя по закону страхование обязательно лишь в двух случаях: при оформлении ипотеки и при выдаче автокредитов на новые авто.

Заключенный при оформлении займа договор страхования может сыграть нам на руку и помочь списать долги по кредиту законно. Обычно банки предлагаю заключение следующих видов страховок:

• от потери работы: сокращения, ликвидации работодателя;
• от повреждения или уничтожения имущества;
• от болезней и травм.

Но таким образом можно списать только часть задолженности, предусмотренную договором страхования. Полностью погасить кредит можно будет только при заключенном договоре страхования жизни, но страховым случаем по нему является смерть заемщика. По вполне понятным причинам Вам этот вариант точно не подходит.

Государственная программа

В 2021 году заемщики могут списать часть задолженностей за счет средств государственной субсидии. Это может быть:

• материнский капитал (для ипотек, а также кредитов на приобретение и строительство жилья, для улучшения жилищных условий);
• программы для многодетных семей, позволяющая списать 450 тысяч рублей долга по ипотеке при рождении третьего и последующего ребенка — соответствующий указ Президента о списании долгов вступил в силу 25 сентября 2019 года.

Также стоит обратить внимание на программу помощи военнослужащим в решении жилищного вопроса и некоторые региональные программы, регулярно вводимые в регионах РФ.

Продажа залогового имущества

Реализация находящегося в залоге объекта позволит Вам быстро погасить кредит. Но можно ли законно продать имущество, находящееся в залоге? Конечно, но лишь при согласии залогодержателя, то есть банка. Обычно сделка купли-продажи выглядит следующим образом:

1. Заемщик обращается в банк с предложением о продаже залогового имущества.
2. При получении разрешения от банка приводит покупателя.
3. Заключается трехсторонний договор купли-продажи, на основании которого покупатель обязуется погасить кредит за заемщика и принять имущество в собственность, оставшуюся часть суммы (если она останется) — передать заемщику.
4. Покупатель закрывает кредит, а банк затем снимает обременение с имущества.
5. Покупателем производится регистрация права.

Других законных способов продажи залога не существует, а участие банка в операции обязательно. В противном случае такая сделка будет аннулирована.

Отношение банков к списанию долгов по кредитам

Можно ли избавиться от долга без последствий? Здесь все зависит от конкретной ситуации и способа списания задолженности. Если банк аннулировал задолженность по причине истечения срока давности, то Ваши шансы на повторное получение кредита равны нулю.

А иногда такого должника даже заносят в черный список злостных неплательщиков. Другое дело, если Вы решили вопрос с задолженностями по обоюдному согласию сторон:

• продали залоговое имущество;
• провели реструктуризацию или рефинансирование долга;
• воспользовались господдержкой;
• реализовали страховку.

Тогда и вопросов к Вам не будет — ведь Ваши действия характеризуют Вас исключительно как добропорядочного заемщика. Но перед тем, как списать долг в Сбербанке любым из указанных способов, помните, что эта кредитная организация руководствуется собственной логикой. Даже действуя в рамках закона, Вы рискуете попасть в список неблагонадежных клиентов.

Что такое неплатежеспособность гражданина?

Финансовая несостоятельность (неплатежеспособность, банкротство) — это невозможность гражданина исполнять взятые им на себя ранее обязательства по возврату долгов. Руководствуясь положениями Закона о банкротстве №127-ФЗ, должник обязан подать в суд заявление о признании его финансово несостоятельным при появлении следующих признаков банкротства:

• сумма задолженностей от 500 тысяч рублей;
• просрочка по ним свыше 3 месяцев;
• невозможность рассчитаться с долгами путем реализации имущества по причине его недостаточной стоимости.

Также гражданин вправе инициировать собственное банкротство, если сумеет представить суду убедительные аргументы, указывающие на невозможность исполнения им своих обязательств по выплате кредитов в ближайшем будущем. Тогда размер просрочки и величина долгов значения не имеют — главное, чтобы процедура банкротства была финансово оправданной для гражданина.

С осени 2020 года для должников физических лиц стало доступно внесудебное банкротство. Как происходит списание долгов без суда? Заявление подают через МФЦ совершенно бесплатно.

Но государство жестко ограничило круг должников:

• Долги до 500 тыс. руб.
• Закрытое исполнительное производство по п.1 ч. 4 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Закон только начал работать, поэтому в будущем россиянам могут разрешить списывать долги на более мягких условиях.

Какие долги спишут? Через банкротство списывают долги по кредитам, по микрозаймам, долги по ЖКХ, погашают требования у коллекторов.

В каком случае списание невозможно

какие долги нельзя списать? вопросом судебного списания долгов при банкротстве занимается арбитражный суд — именно туда гражданином, кредитором или уполномоченным органом подается заявление о признании должника финансово несостоятельным. но есть ряд задолженностей, установленных статьей 213.28 закона, которые не могут быть списаны даже при объявлении должника банкротом:

• алименты;
• плата в счет возмещения материального, физического и морального вреда;
• долги по заработной плате;
• субсидиарная ответственность;
• иные задолженности, непосредственно затрагивающие личность кредиторов.

что касается кредитов, ипотеки, микрозаймов, задолженностей по налогам и коммунальным платежам, то в их отношении банкротство физического лица — отличный вариант, дающий должникам шанс от них избавиться.

остались вопросы? наши кредитные юристы с удовольствием проконсультируют вас по всем вопросам судебного списания задолженностей в москве и других регионах россии. просто позвоните нам по телефону или оставьте свои контактные данные в форме обратной связи для звонка специалиста.

частые вопросы

Как считается срок давности по кредиту?

Кредит является длящимся обязательством, где график предусматривает ежемесячные выплаты. Поэтому и срок давности (3 года) считается по каждому платежу отдельно. Пропуск срока давности по некоторым платежам не лишает банк возможности взыскать долг по выплатам, где еще не прошло 3 года.

Приведем пример. Для просроченных платежей за июль 2020 года срок давности истечет ровно через 3 года. Поэтому в августе 2023 года банк сможет добиться взыскания только по просроченным выплатам за август и последующие месяцы 2020 года. На практике, банки крайне редко допускают пропуск срока давности.

Куда жаловаться если банк продал долг коллекторам без согласия должника?

Жаловаться по такому поводу не имеет смысла. ГК РФ допускает продажу долга по цессии без согласия должника. Однако кредитор обязан уведомить неплательщика, что право требование передано другому лицу, в том числе коллекторам. С июля 2020 года это правило было уточнено в Законе № 230-ФЗ. Кредитор обязан опубликовать уведомление на Федресурсе не позже 30 дней после продажи долга.

Обязан ли платить должник, если банк подал в суд после истечения срока давности?

Если банк подал в суд иск по долгу, по которому пропущен срок давности, важно вовремя заявить о таком факте, потребовать прекращения дела.

Для этого можно сделать устное заявление в заседании, либо оформить его в письменном виде. Если от ответчика не поступит возражение по сроку давности, суд вынесет решение об удовлетворении иска.

В этом случае платить по кредиту придется, а взысканием будут заниматься судебные приставы.

Какую сумму долга можно списать через банкротство?

Стандартная судебная процедура банкротства не содержит ограничений по максимальной сумме списания долгов. В сентябре 2020 года вступит в силу новый порядок внесудебного банкротства. Там есть ограничения по минимальной и максимальной сумме списываемых долгов — от 50 до 500 тыс. руб.