Аннуитетный платеж по кредиту: что это такое и что значит, способы погашения, оптимальная схема выплаты

Главная / Банковские услуги /  

Перед оформлением кредита многие клиенты обращают внимание на срок, процентную ставку и сумму займа, которую банк готов предоставить в рамках того или иного продукта.

Но также следует учитывать и схему погашения, так как от этого зависит размер ежемесячного взноса и сумма конечной переплаты. Как правило, большинство банков при составлении графика платежей используют аннуитетный метод расчёта.

Преимущества и недостатки данной схемы погашения, а также понятие аннуитетного платежа подробно раскрыты в этой статье.

Содержание

График аннуитетных платежей по кредиту

Аннуитетные выплаты производятся раз в месяц. Регулярная сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования.

Если вы не относитесь к особенно щепетильным заёмщикам, которые перепроверяют правильность арифметического начисления процентов и списания задолженности, обыкновенного аннуитетного калькулятора на сайте кредитора будет вполне достаточно, чтобы представить будущую схему погашения.

Для проверки процентной ставки по аннуитетным платежам некоторые организации предлагают воспользоваться так называемым обратным кредитным калькулятором.

Аннуитетный платеж: что это такое?

Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система погашения кредитной задолженности, при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и процентная ставка.

Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период. В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга.

Многие говорят о том, что при такой системе погашения, заемщик переплачивает лишний процент.

Но человеку, не посвященному в тонкости математической науки, разобраться в этом очень сложно, так как расчет аннуитетного платежа совершается с помощью нескольких формул, вот почему куда проще все рассчитать, воспользовавшись специальным калькулятором, которых достаточно много в сети.

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

• Средства, идущие на погашение основного долга;
• Проценты, которые положены банку за оказание услуг.

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты.

Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа.

Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж — метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита.

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Взять кредит наличными

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей

Аннуитетный метод погашения обладает следующими преимуществами для заёмщика:

1. Более высокая сумма кредитования. При изучении анкеты клиента банк сравнивает размер платежа с его среднемесячным доходом. Если перед заёмщиком стоит выбор — аннуитетный или дифференцированный платёж, то следует понимать, что в первом случае можно рассчитывать на более высокую сумму. Это связано с тем, что на начальном этапе погашения размер дифференцированного платежа будет гораздо больше аннуитетного.
2. Равномерная финансовая нагрузка на бюджет заёмщика. В отличие от классической схемы, при аннуитетном методе заёмщику не придётся сразу вносить большие суммы.
3. Возможность планирования семейного бюджета. Так как размер выплат по кредиту остаётся неизменным из месяца в месяц, клиент может легко распланировать свои расходы.
4. Комфортное погашение. Чтобы избежать возникновения просроченной задолженности, заёмщику стоит только один раз запомнить размер платежа. Погашение кредита равными суммами практически исключает риск ошибочной недоплаты. Клиенту нет необходимости звонить на горячую линию или всегда иметь при себе график погашения, чтобы узнать сумму обязательного платежа.

Несмотря на перечисленные плюсы, аннуитетная схема погашения имеет и обратную сторону. К недостаткам данного метода следует отнести:

1. Более высокий размер переплаты в сравнении с дифференцированным расчётом. По классической схеме тело кредита уменьшается быстрее, поэтому в итоге клиент выплачивает меньше процентов. Разница особенно видна при погашении долгосрочных кредитов на большие суммы (в частности, ипотеки).
2. Сложный расчёт графика. Понять алгоритм вычисления дифференцированного платежа достаточно просто, так как сумма основного долга ежемесячно погашается равными суммами. При аннуитетном способе самостоятельно рассчитать величину основного долга будет сложно.

Избежать высокой переплаты по аннуитетному кредиту можно при помощи частичного досрочного погашения. Если в дату платежа вносить дополнительную сумму, то она в полном объёме будет идти на погашение тела кредита. Таким образом заёмщик сможет увеличить долю основного долга, выплаченного в текущем месяце.

После обработки досрочного погашения банк произведёт перерасчёт ежемесячного платежа по аннуитетному методу. Если срок останется прежним, сумма обязательного взноса станет меньше. Некоторые банки предлагают клиентам сохранить исходный размер ежемесячного платежа при условии сокращения срока кредитования.

Лучшие карты месяца

• 100 дней без процентов
• Альфа-Банк
• Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

1. Польза
2. Хоум Кредит Банк
3. Дебетовая карта

• 10% на остаток
• до 10% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Достоинства и недостатки аннуитетного платежа

Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается. Так, достоинства этого способа таковы:

• сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
• первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
• данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.

Еще одно преимущество аннуитетного платежа связано с возможностью получения налогового вычета на проценты по ипотеке, поскольку клиент погашает в первую очередь именно проценты — это позволит ему получить больший размер компенсации.

Недостаток у аннуитетного типа платежа, пожалуй, только один, но существенный: возникает бо́льшая переплата, чем при дифференцированном платеже. Так, в приведенном выше примере общий размер переплаты составит 145215.6 руб. (72.6% от суммы кредита), при дифференцированном же — 122000.1 руб. (61% от суммы кредита). Чем крупнее заем, тем ощутимее будет разница в переплате.

• Поэтому при выборе типа платежа необходимо исходить из того, сможете ли вы применять досрочное погашение, так как только с его помощью можно уменьшить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей.
• Не пропускайте наши новые статьи!
• Подпишитесь на обновления , или по e-mail или по RSS
• Вот еще кое-что интересное:

Погашение кредита аннуитетными платежами

1. Аннуитетные платежи представляются выгодными заёмщику, если речь идет о краткосрочных займах, сроком не более 3-5 лет, а также в тех случаях, когда досрочное погашение запланировано в предварительном порядке.

2. Если оформить кредит с аннуитетными платежами на более длительный срок — высокая переплата по процентам неизбежна.
3. Недостатком дифференцированной системы платежей считаются более высокие суммы первых взносов.

Что такое аннуитетный платёж по кредиту

Несмотря на определённые преимущества для заёмщика схема аннуитетного погашения выгодна в первую очередь кредитной организации. При выплатах равными частями проценты каждый раз начисляются на стартовую сумму кредита.

Если банк предлагает дифференцированную ставку, заплатить процент от общей суммы придётся только в первом месяце, все последующие платежи будут постепенно уменьшаться, поскольку процент, подлежащий уплате, пересчитывается каждый месяц от суммы непогашенного тела кредита.

Банки и кредитные организации нередко предлагают аннуитетные кредиты в рамках определенных акций или специальных предложений.

Совет от Сравни.ру: В отношениях с банком вас должна заботить в первую очередь собственная выгода. Поэтому постарайтесь использовать все возможности для оформления кредита с системой погашения в виде дифференцированных платежей. Соглашайтесь на аннуитетный кредит, только если отсутствует альтернатива. И не забывайте соизмерять свои финансовые возможности до оформления любого займа.

Видео по теме

Плюсы аннуитета

Но всё же, плюсов у аннуитетных платежей в сравнении с дифференцированными, ничуть не меньше. Хотя бы потому, что отсутствует риск случайной недоплаты при дифференцированном исчислении, и следовательно, начисления штрафов и пеней.

Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Следовательно, выбирая такую систему выплат, можно рассчитывать успешно справиться с намного большей суммой кредита без просрочек и испорченной кредитной истории.

Это очень важно при крупном кредитовании, например, при ипотеке (что это?). И это, вероятно, наиболее важная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Большинство заёмщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выбирает аннуитет: в этом случае процент одобрения кредита намного выше. Банк при согласовании заявки на кредит предъявляет к платёжеспособности заёмщика меньшие требования.

Аннуитетные платежи оказываются выгоднее и при предоставлении налоговых вычетов при ипотеке. Согласно российскому законодательству, проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (что это такое?) по мере их уплаты. Тогда при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.

Какой вид выплат выгоднее однозначно сказать нельзя: всё решает предложение банка, и условия кредитования. Но если у заемщика небольшой доход, или он сам не уверен в его стабильности, предпочтение следует отдавать аннуитету.

Подборки по теме

Использую для заработка

Поделитесь в соц.сетях:

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту — что выгоднее?

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов.

Финансовая организация так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой.

Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.

В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по займу и часть основного долга.

Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока.

Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.

Основные различия между схемами погашения

Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:

• размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
• проценты начисляются на текущую величину платежа;
• неравное распределение частей тела кредита;
• небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
• график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

• размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
• проценты начисляются на остаток долга;
• тело кредита поделено равными частями по месяцам;
• на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
• на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться.

Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца.

Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка.

Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов.

Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Какая платежная схема кому подходит?

Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Достоинства и недостатки схем

Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем. К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:

• одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
• в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
• схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.

Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:

• значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
• досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.

Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:

• уменьшение ежемесячной платы со временем;
• незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
• быстрое сокращение суммы основного долга;
• выгодное досрочное погашение.

В число относительных недостатков входят:

• повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
• необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
• ограничения на размер заемной суммы.

Специфика досрочного погашения кредита

Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода.

Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества, если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.

Какую схему выбрать?

Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию. Это выгодно банковским организациям.

Тем не менее, есть финансовые учреждения, позволяющие клиенту выбирать.

Если доход заемщика нестабилен, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.

Аннуитетный кредит, что такое аннуитетный платеж, расчет аннуитетного платежа

Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.

Оформить заявку на кредит онлайн

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

• Средства, идущие на погашение основного долга;
• Проценты, которые положены банку за оказание услуг.

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты.

Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа.

Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж — метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита.

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Взять кредит наличными

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.

Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежадана ниже:

Формула расчета аннуитетного платежа

A = K* (S*(1+S)p /((1+S)p-1))
A	Размер ежемесячного погашения
K	Изначальный размер кредита
S	Месячная процентная ставка
P	Число платежных периодов

В целом, схема подсчета состоит из двух частей:

• Сначала мы определяем коэффициент — в формуле он заключен в круглые скобки.
• Затем вычисленный коэффициент умножаем на размер ссуды.

Более детально объяснять расчет аннуитетного платежа лучше на примере. Представим, что некий заемщик берет в кредит 850 000 рублей по ставке 16%. Продолжительность выплат — два года. Какой минимальный платеж и итоговая переплата ожидают этого клиента?

• Разберемся с месячной процентной ставкой (=годовая ставка/12 месяцев/100). В нашем случае она составит 0,013 (=16/12/100).
• Вычислим коэффициент = (0,013*(1+0,013)24)/((1+0,013)24—1)=0,05.
• Рассчитаем аннуитетный платеж = 850 000*0,05 = 42 500 рублей.

Далее простая арифметика показывает: за два года заемщик переплатит 170 000 рублей — а это немало, учитывая изначальный размер ссуды. Существенно облегчить нагрузку может досрочное погашение кредита.

В случае аннуитета оно выгодно, если вносить переплату с первого месяца или не позднее первой половины срока.

Платить больше на финальном этапе кредитования лишено смысла: при аннуитете большая часть процентов банку уплачена на старте кредита.

Достоинства и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Аннуитетный кредит наиболее приемлем для банков. С этой схемой расчета они в первую очередь получают «навар» — начисляемые на задолженность проценты.

Дифференцированный платеж, в противовес аннуитету, несет много рисков. Учитывая его размер и структуру, банки не всегда могут правильно определить достаточный для такого кредита доход.

В итоге на аннуитет приходится 90% предложений на рынке банковских услуг. В чем плюсы данной схемы?

• Во-первых, клиент получает понятный график платежей на весь срок кредитования. Это позволяет эффективнее планировать бюджет.
• Во-вторых, транши по аннуитету в несколько раз меньше дифференцированного платежа. Величина последнего может достигать половины заработка клиента — а это делает кредитную нагрузку неподъемной. Аннуитет же сочетает хорошую ставку и доступность с первого дня выплат.

Взять кредит под низкий процент

В остальном формула невыгодна потребителю. Ее главный минус — стабильная переплата. Для краткосрочных и среднесрочных займов это не столь критично: в масштабе нескольких месяцев или пары лет издержки аннуитета будут компенсироваться его преимуществами.

Однако для крупной ссуды (например, ипотеки) постоянная переплата выльется в грандиозную растрату. Поэтому общая рекомендация для всех заемщиков — предварительно рассчитывать кредит. Выгодность той или иной схемы будет зависеть от совокупности условий — размера, срока и ставки по займу.

Универсальной рекомендации здесь не существует.

Рассчитайте потребительский кредит калькулятором

Команда Mainfin.ru

Похожие термины

16:06 03.12.2020Подпишись на Яндекс.Дзен

Аннуитетный платеж — что это, как рассчитать, о чем следует знать

Если возникла необходимость взять займ в банке, первым делом необходимо узнать условия предоставления займа. Это касается не только процентной ставки, выгодных предложений или суммы и сроков предоставления кредита.

Крайне важно обратить внимание на способы погашения средств. Банки предлагаю на выбор или по умолчанию два вида погашения задолженности – это аннуитетный или дифференцированный.

Что такое аннуитетный платеж

Чтобы понять, какой способ погашения кредита является наиболее приемлемым, прежде всего следует разобраться, что такое аннуитетный платеж. Главным его отличием является удобство погашения займа.

В этом случае не нужно каждый раз уточнять суммы платежа, тело кредита и проценты погашаются равными частями во время всего времени действия договора.

Ежемесячный платеж состоит из суммы погашения тела кредита, то есть погашения основного долга, и процентов, которые начисляются за пользование кредитными средствами.

При любом способе платежей один из главных факторов кредита – небольшая ставка. Мы рассмотрели для вас, как взять кредит для пенсионеров с низкой процентной ставкой.

Из ежемесячной суммы погашения долга наибольшей составляющей частью платежа является выплата процентов, а меньшую часть составляет сумма задолженности займа. В таком случае в первые месяцы погашения задолженности тело кредита практически не гасится, основные выплаты приходятся на проценты. Платежи по займу не большие, поэтому проценты за пользование кредитными средствами увеличиваются.

Что такое дифференцированный платеж

Главное достоинство дифференцированного платежа это, прежде всего, возможность сэкономить на процентах. При расчете суммы ежемесячного платежа таким способом сумма тела кредита делится на равномерные части по всему периоду кредитования.

Таким образом, проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму задолженности и постепенно будут уменьшаться к концу срока.

В этом случае самые большие суммы выплачиваются заемщиком в месяцы пользования кредитом, с каждым последующим платежом сумма будет значительно уменьшаться.

При этом следует учесть, что в зависимости от количества дней в месяце и остатка по сумме займа будут насчитываться разные проценты, а значит и ежемесячный платеж будет разным.

В договорах предварительно производится предварительный расчет ежемесячного платежа, а также банки часто информируют своих клиентов об изменениях в сумме оплаты по доступным каналам коммуникации.

  Но будет не лишним перед оплатой перезвонить в банк и уточнить сумму, которую необходимо внести.

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного

Поскольку способы погашения значительно отличаются между собой, у каждого вида платежа имеется ряд достоинств и недостатков. Рассмотрение этих особенностей поможет определиться с выбором. В таблице приведены размеры платежей по мере окончания срока погашения задолженности.

Основные различия	Аннуитетный	Дифференцированный
Сумма погашения тела кредита	Увеличивается	Равномерная сумма
Сумма процентов по кредиту	Уменьшается	Снижается сумма процентов
Ежемесячный платеж	Равными частями	Каждый месяц разная сумма
Размер ежемесячного платежа	Не меняется на протяжении всего срока кредитования	Уменьшается по мере окончания срока

Как рассчитать аннуитетный платеж – формула

• Размер аннуитетного платежа можно вычислить по следующей формуле:
• К= і*(1+ і)n/(1+ і)n -1, где:
• К – коэффициент аннуитета;
• і – 1/12 годовой ставки займа;
• n – общий срок кредитования, который выражается в месяцах.

То есть, если взять в банке кредит 20 000 руб. сроком на три года под 12%, согласно формуле ежемесячный платеж составит 664, 29 руб.

Как рассчитать дифференцированный платеж – формула

1. Рассчитать сумму дифференцированного платежа можно следующим образом:
2. Расчет основного платежа производится по формуле:
3. B=s/n, где:
4. B – сумма основного платежа;
5. s – сумма кредита;
6. n – количество месяцев всего срока кредитования.

7. Остаток задолженности рассчитывается так:
8. Sn= S – (b *n), где:
9. n – количество месяцев (прошедших периодов)
10. Сумма начисленных процентов вычисляется по формуле:
11. р=Sn*P/12, где:
12. p – проценты по кредиту,
13. Sn – остаток задолженности,
14. P – ставка по кредиту за год.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи это, прежде всего, удобство использования и понятные суммы ежемесячных взносов. Но имеется и ряд недостатков.

Плюсы:

• Погашение задолженности происходит равными частями на протяжении всего срока кредитования.
• Понятная схема платежа позволяет эффективно планировать бюджет.
• Финансовые учреждения не предъявляют особенных требований к заемщику в случае оформления аннуитетного платежа.
• Процентная ставка будет ниже, чем при дифференцированном платеже.

Минусы:

• При досрочном погашении могут возникнуть трудности.
• В итоге переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированном платеже.

Особенности досрочного погашения

Если есть возможность у заемщика, кредит можно выплатить досрочно. Различают два вида погашения задолженности: полное и частичное.

Полное

Полное погашение кредита возможно только в том случае, если у заемщика есть вся сумма для погашения задолженности. При этом он обязан сообщить банку о своем намерении не позже, чем за месяц до желаемой даты закрытия кредита. Банк производит расчет всей оставшейся суммы долга, которую заемщик должен погасить досрочно. После внесения платежа договор о предоставлении кредита закрывается.

Частичное

Частичное досрочное погашение долга по кредиту подразумевает, что клиент ежемесячно будет вносить платеж, превышающий обязательную сумму.

Схемы досрочного погашения

Существует два способа досрочного погашения кредита:

• В первом случае погашение происходит за счет уменьшения срока выплат по кредиту. Для этого необходимо вносить ежемесячные платежи согласно графику выплат, а свободные средства можно вносить в счет погашения нескольких ежемесячных платежей. При этом уменьшается количество месяцев выплат. Например, вместо 30 месяцев кредит можно полностью погасить за 16 месяцев.
• Во втором случае досрочное закрытие кредита происходит путем уменьшения долга. При этом общее количество месяцев внесения платежей не уменьшается, а снижается только сумма платежей. Это возможно за счет ежемесячного или разового внесения дополнительных средств. Таким образом, в последующем заемщик будет вносить например, не по 4000 рублей, а 3000, 2000 и так далее.

Возникают ситуации, когда сложно не то что погасить задолженность досрочно, но и заплатить обязательный ежемесячный платеж. В таких случаях портится репутация заемщика и найти в дальнейшем, где взять кредит с плохой кредитной историей без отказа, становится проблематично.

Выгодно ли досрочное погашение при аннуитетном кредите

Прежде всего, досрочное погашение выгодно заемщику. В этом случае проценты будут начисляться на остаток задолженности, что значительно уменьшит сумму выплат по процентам. Например, если кредит взят на сумму 50 000 рублей и при этом досрочно выплачено 10 000 рублей, то проценты уже будут начисляться на оставшиеся 40 000 рублей.

В свою очередь, банкам совершенно не выгодно досрочное погашение займа, поскольку в таком случае финансовое учреждение не зарабатывает на процентах.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

После досрочного погашения кредита существует возможность вернуть переплаты по процентам или комиссиям. Чтобы претендовать на такую услугу, прежде всего, необходимо учесть несколько факторов:

• Следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Некоторые финансовые учреждения не предоставляют возможность досрочного погашения кредита, если они взяты в течение месяца.
• Необходимо правильно оплатить досрочный возврат кредита. Для этого нужно своевременно известить банк о таком намерении, написать заявление и внести необходимую сумму на счет.
• После закрытия договора следует взять справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту.

Заемщик может сам рассчитать сумму к возврату. Для этого необходимо:

• Сумму начисленных процентов за весь период займа необходимо узнать из графика платежей.
• Просчитать количество уплаченных процентов и срок погашения кредита.
• Стоимость разделить на срок займа и умножить на фактическое время погашения кредита. Полученная сумма будет равна процентам, которые должны были быть выплачены заемщиком.
• От суммы уплаченных процентов необходимо вычесть сумму за фактическое пользование кредитом. Полученная разница и есть переплата по процентам.

После этого необходимо составить заявление и приложить к нему копию кредитного договора. С этими документами можно обратиться в финансовое учреждение.

Лучшие банковские продукты Развернуть/свернуть

• Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков.
• 3 лучших потребительских кредита:
• Лучшая кредитка:

• Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

• Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается.

При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Сейчас читают

Инструкция: как правильно оформить справку о доходах

Как снять обременение после выплаты ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку